¿Hola al pago virtual?

Adiós al efectivo: hay 130 millones de cuentas en bancos digitales y billeteras virtuales pero solo se usa el 11%

Solo 14 millones de cuentas son realmente activas y realizaron operaciones con frecuencia. Además, las cifras del abismal crecimiento de las fintech por sobre los bancos tradicionales.

El uso de herramientas digitales para pagos y transacciones creció significativamente en los últimos años. Hasta ahora, el sistema de bancos y billeteras virtuales de la Argentina conforma un sistema de 130 millones de cuentas disponibles. Aun así, el dato adquiere una fortaleza menor, al saberse que solamente un 11% de estas -es decir, 14 millones de cuentas- son realmente activas y realizaron operaciones con frecuencia en el último mes.

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El dato surgió de un informe de Coelsa (Compensadora Electrónica Sociedad Anónima), la empresa que está detrás del diseño del CBU, el alias de las cuentas bancarias, el eCheq y las millones de transacciones electrónicas procesadas en los principales bancos y fintech.

Del desglose de los datos, de los 130 millones de cuentas, 100 millones son cuentas bancarias y 30 millones de cuentas virtuales. Sin embargo, el crecimiento con respecto al año pasado es del 7,5% en el caso de las primeras -habían 93 millones de cuentas CBU-, mientras que en de las segundas es del 150% -un año atrás había 12 millones de cuentas CVU-.

CUÁNTAS DE ESTAS CUENTAS SE USARON:  DIFERENCIAS ENTRE  BANCARIAS Y FINTECH

En consonancia con lo anterior, el dato de actividad de febrero adquiere el mismo sentido al respecto del mayor impulso que tuvieron las cuentas fintech por sobre las bancarias.

Al analizar aquella categoría, los porcentajes de cuentas activas sobre el total existente es de un 7% de las de CBU -7,3 millones- mientras que en las de CVU es del 25% -6,7 millones-. En el hipotético caso de que las fintech igualaran el centenar de millón de los bancos, habría 25 millones de cuentas en uso.

QUÉ FACTORES INCIDEN EN LA INACTIVIDAD DE LAS CUENTAS

La inactividad de decenas de millones de cuentas pueden ser por diversos motivos. El caso recurrente es el de las cuentas con caja de ahorro en dólares que puede incluirse en un paquete bancario que, sin embargo, la gran mayoría no las utiliza producto de la falta de interés de hacer depósitos en aquellas cuentas y/o por el poco uso que estas sienten que les darán a lo largo del tiempo. A su vez, los bancos son renuentes en cerrarlas para que en los números se simule una mayor cantidad de clientela.

Otro ejemplo típico es de las cuentas que reciben depósitos mensuales como un salario o una asignación estatal y retiran la totalidad de la misma para hacer solamente transacciones en efectivo. Es decir, se trata de usuarios que están bancarizados pero que tienen un contacto con el mundo bancario una vez al mes, ya que no utilizan las herramientas para pagar trámites virtualmente o hacer transacciones a terceros.

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Este es el caso de los sub-bancarizados, indica una nota publicada por Fernando Meaños de Infobae, que "en ocasiones, desconocen los servicios a los que pueden acceder, incluso en forma gratuita. Un ejemplo clásico es pagar las facturas de servicios públicos a través de muchas vías digitales disponibles, sin necesidad de hacerse de efectivo y hacer una fila". Así ilustra esa circunstancia el Informe de Inclusión Financiera que publicó el Banco Central, en 2019, señaló que el 80% de los argentinos adultos tenía una cuenta bancaria pero casi la mitad de ellos manifestaba no tenerla.

LA OTRA CARA DE LA MONEDA: EL VERTIGINOSO CRECIMIENTO DE LOS PAGOS QR

Los pagos con códigos QR interoperables superaron las 63.000 operaciones diarias en promedio, casi el triple (+178%) que cuando entró en vigencia en forma plena el sistema de Transferencias 3.0 el pasado 29 de noviembre, y ya implican un movimiento mensual de unos $ 1.500 millones, aunque actores del sector y el propio Banco Central (BCRA) confían en que este es sólo el comienzo de un crecimiento que se consolidará en los próximos meses.

En ese sentido, el promedio de operaciones de pagos con QR interoperables -esto es, entre una billetera virtual de una empresa y un código QR de otra distinta- pasaron de 22.586 el primer día de plena entrada en vigencia del sistema a un promedio de 63.000 en los últimos días de marzo, lo que implica un aumento del 178% en apenas cuatro meses, según datos del BCRA.

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