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Seguros: cómo hacen las pymes para contratar el que más les conviene

La pandemia y la crisis económica dispararon la oferta y la demanda de seguros. ¿Qué póliza conviene contratar para resguardar el patrimonio de Pymes y emprendedores? Costos y beneficios de estar asegurado. Coberturas a medida y protección on demand. Cómo evitar dolores de cabeza a la hora de reclamar por un siniestro

El escenario multiplica signos de interrogación. La pandemia, las restricciones y la incertidumbre económica son un combo peligroso para los negocios.

Especialmente para los que no tienen la espalda tan ancha como para aguantar demandas, accidentes, cierres obligatorios o simplemente bajas en la actividad. Asegurarse ayuda a soportar todas esas tormentas. ¿Cómo elegir el mejor paragua en medio de la crisis?

El primer paso es parar, pensar y hacer cuentas. "El punto de partida debería ser una revisión pormenorizada de los bienes y los riesgos a los cuales está expuesta la Pyme", aconseja Juan Pablo Trinchieri, gerente de Seguros Patrimoniales de Sancor Seguros.

La pandemia disparó la conciencia aseguradora. "Dio tiempo para reflexionar y pensar en los riesgos", confirma Verónica Marinaro, directora de La Perseverancia Seguros. "El escenario de incertidumbre hace que las personas estén mucho más atentas a la protección de sus bienes", apunta Trinchieri.

El contexto Covid cambió el consumo y abrió nuevos nichos. Las pymes tuvieron que adaptarse, cambiar sus canales de venta, la forma de contactarse con sus clientes, su esquema de RR.HH. y hasta su producción.

Solamente el boom del e-commerce o el teletrabajo crearon nuevos riesgos. Las compañías aseguradoras tuvieron que adaptarse al cambio. Se aceleró la oferta de coberturas "on demand", en las que el asegurado puede contratar, cambiar o dar de baja módulos de acuerdo a sus oportunidades de negocio o a su capacidad productiva.

Los clásicos "integrales de comercio", por ejemplo, evolucionaron a coberturas más específicas. Y ninguna compañía quiere quedarse afuera. Sancor ofrece Integral Max, en la que los clientes elige su cobertura y su suma asegurada.

La pandemia disparó la conciencia aseguradora ya que dio tiempo para reflexionar y pensar en los riesgos, según fuentes del sector.

"Es un sistema integrado de coberturas 360°, que permite proteger todos los riesgos al mismo tiempo y en una única póliza. Los costos son diferenciales de acuerdo al tipo de riesgo, ubicación, actividad, tipo de construcción y medidas de seguridad", explica Trinchieri.

Marinaro coincide en que el Integral de Comercio o Industria, continúa siendo el seguro más pedido en el segmento Pymes. "Incluye robos, roturas, incendio y Responsabilidad Civil (RC). En el caso de La Perseverancia, permitimos la contratación de cada una de esas coberturas por separado y ofrecemos planes específicos para algunas actividades, como la hotelera".

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San Cristóbal también ofrece la posibilidad de firmar módulos por separado. "Las básicas de nuestro Integral de Comercio son incendio y RC, pero se puede personalizar en función del rubro del asegurado. También existen coberturas para pérdidas de beneficio generadas por alguna eventualidad, como gastos fijos o sueldos", explica el gerente comercial de la compañía, Diego Schneider.

Marinaro indica que a partir de la cuarentena se disparó la contratación de seguros de transporte. "Indemniza las pérdidas ante un accidente, pero también ante el robo, falta de entrega, desaparición, huelga, vandalismo y daños en la carga y descarga", explica.

El boom del teletrabajo y la baja presencialidad de trabajadores en comercios e industrias hizo que surgieran nuevos riesgos. En Provincia Seguros aseguran que se disparó la contratación de pólizas de robo, incendio, inundación y otro tipo de riesgos "producto de la menor atención brindada a edificios y maquinarias". 

La compañía del Grupo Bapro aggiornó sus coberturas en plan Covid. A sus tradicionales Todo Riesgo Operativo PyME, Flota Automotores, Vida Colectivo y Accidentes Personales, agregó seguros de Notebooks en teletrabajo. Su ART, en tanto, sumó el programa de Teletrabajo 36

Programas de beneficios

Pensando en el contexto y en un mercado que pelea cada póliza "a muerte". Cada vez más aseguradoras agregan servicios que van más allá de la clásica indemnización ante un siniestro. Sura ofrece un programa para potenciar la competitividad de sus Pymes aseguradas, un segmento que alcanza el 97% de su cartera.

"A través de un formato ‘phigital', un mix de físico y digital, los empresarios pueden conocer los cambios del entorno, hacer un diagnóstico y capacitarse", explica su gerente de Líneas Personales, Rodrigo Castia.

San Cristóbal expandió sus unidades de negocio y ofrece "extras" tentadores para sus asegurados. "A través de las distintas unidades de negocio de Grupo San Cristóbal ofrecemos soluciones a las distintas necesidades y requerimientos de las pymes para que puedan crecer y desarrollarse. Entre ellas, créditos para financiar emprendimientos para renovar el equipamiento o mejorar la capacidad productiva de la empresa con beneficiosas tasas de interés", dice Schneider.

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"La pandemia provocó un uso intensivo de la tecnología, por eso agregamos a todos los productos que ofrecen coberturas para el hogar incluyen como beneficio adicional el servicio de asistencia tecnológica. Este servicio es fundamental para muchos emprendedores que trabajan desde sus domicilios", agrega Marinaro.

"La salud, por cuestiones obvias, ocupó un lugar preponderante frente a la pandemia", afirma Carlos Piantanida, director Comercial Corporativo del Grupo Galeno.

Además de sus coberturas de Riesgos del Trabajo, de Vida para todas las obligaciones patronales más beneficios al personal, Accidentes Personales para personal contratado, Integrales de Comercio, Agro, Todo Riesgo y RC.

La aseguradora desarrolló un seguro de Vida específico para Covid-19, que suma a la indemnización por fallecimiento, una renta diaria por internación.

El producto está teniendo particular éxito entre emprendedores y comerciantes, para los que una interrupción en su trabajo no tiene la misma cobertura que en un trabajador en relación de dependencia.

El contexto inflacionario, el aumento de los riesgos y un mercado en el que cada competidor quiere quedarse con la mayor porción posible tiene una contracara peligrosa: ir a cobrar un siniestro y encontrarse con una indemnización menor al costo real de un bien o una demanda.

"Para evitar situaciones de infraseguro, es fundamental comenzar la vigencia de la póliza con valores de sumas aseguradas que se correspondan con el real valor de los bienes cubiertos. Posteriormente, mientras dure la cobertura, es indispensable contar con alguna cláusula de ajuste de sumas aseguradas, como así también estar muy atentos a la variación en el valor de los bienes y solicitar los ajustes correspondientes en caso de detectar diferencias", recomienda Trinchieri.

Schneider coincide en que las actualizaciones periódicas de las sumas aseguradas son el único refugio para evitar el infraseguro ante variaciones bruscas del tipo de cambio. Y dice que hay que generar conciencia más allá de las pólizas obligatorias (ART, RC, y vida obligatorio) "Hay que entender al seguro como una inversión y no como un gasto. Las coberturas tienen una gran importancia para apalancar momentos de crisis económicas. Durante la pandemia, la situación económica de muchas pymes se vio afectada, y al entenderse el rubro seguro como un rubro de gastos, muchas coberturas fueron suspendidas o disminuidas ante un recorte presupuestario".

"La pandemia provocó un uso intensivo de la tecnología", Verónica Marinaro, directora de La Perseverancia Seguros.

Piantanida sugiere coberturas a Primer riesgo, en aquellos casos que el daño esté acotado a una pérdida parcial. En este tipo de pólizas el cliente es el que determina la suma asegurada.

En caso de siniestro, los daños se indemnizan hasta la suma dispuesta por el asegurado, y queda especificada en la póliza al momento de firmarla, lo que ahorra sorpresas a la hora de pasar por caja.

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