Finanzas personales

Tarjeta de crédito: conviene refinanciar los consumos o pagar de una el saldo completo

Antes de tomar la decisión es importante verificar si realizar esta operación es la mejor opción, teniendo en cuenta una serie de factores.

La fuerte crisis económica sigue golpeando los bolsillos de los consumidores, lo cual se refleja en los datos oficiales informados por el Instituto Nacional de Estadística y Censos (Indec), que muestran que durante el primer cuatrimestre del año las compras en los supermercados acumularon una caída de 2,6% respecto al mismo período del año pasado.

Ante esto, muchos argentinos optan por realizar compras en cuotas, a pesar de las altas tasas de interés que muchas veces esto implica, o refinanciar de alguna manera los consumos y así postergar estos pagos. El objetivo es poder llegar a fin de mes completando las compras necesarias y al mismo tiempo cumpliendo con todas las obligaciones familiares y personales.

Más allá de las nuevas modalidades de cuotificación que ofrecen algunas fintech, las cuales no son tan conocidas aún, una de las formas más comunes por la que optan los consumidores es la de refinanciar las compras con las tarjetas de crédito. Es decir, abonando el pago mínimo que indica el resumen y luego ir cancelando el resto.   

No obstante, antes de realizar esta operación, es importante verificar si es conveniente o no, teniendo en cuenta una serie de factores. Entre ellos, las tasas de interés que rigen actualmente por postergar los pagos y el índice de inflación actual, además de las condiciones laborales y económicas de cada consumidor.

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¿Conviene refinanciar ?


Damián Di Pace, director de la consultora Focus Market, considera que para refinanciar los consumos de las compras realizadas con tarjetas de crédito hay que observar, entre otras cosas, la evolución de los ingresos personales, teniendo en cuenta si estos se están recomponiendo por encima o por debajo del índice de inflación. 

"Hoy la tasa de interés de las tarjetas es del 43% anual, pero con el Costo Financiero Total (CFT) se puede ir hasta el 60%. La cuenta que hay que hacer es dónde está parado el consumidor. Si es un empleado público, hasta ahora tuvo 17% de recomposición y ahora va a tener un poco más, pero no va a llegar al 60%", afirmó. 

El especialista en consumo destacó que la tasa del 43% parece baja frente al 48% de inflación que proyecta el mercado para este año. Sin embargo, sostuvo que no sólo hay que observar ese punto, sino también los niveles de ingresos, los cuales están presentando diferentes recomposiciones según el sector al que se pertenezca.

"Yo sugiero que si una persona hoy cobra el medio aguinaldo pague la tarjeta de crédito y se saque esa deuda de encima, porque en definitiva se está refinanciando algo con mucha incertidumbre respecto a lo que puede llegar a suceder. En estas circunstancias, no se sabe si después se podrá asumir ese compromiso o no", señala. 

Di Pace reitera que para evaluar si conviene o no refinanciar los consumos de las tarjetas se debe considerar la proporción de la evolución del ingreso frente a las tasas de interés. En ese sentido, señala que si se está frente a una paritaria del 45% o 50% interanual, es una buena opción, pero si se está recomponiendo sólo el 30%, tal vez no.

Por otro lado, Ignacio Morales, analista de negocios financieros de la consultora Wise Capital, estima conveniente pagar los consumos de la tarjeta de crédito en lugar de refinanciarlos "ya que hoy el CFT para esta operación es del 66,44% anual, lo que supera por más de 20 puntos a la inflación que estimamos para los próximos doce meses y es mayor a los incrementos de los salarios". 

En resumen, los especialistas coinciden en señalar que, si se cuenta con el dinero para hacer el pago total de la tarjeta, antes de considerar la opción de refinanciar el consumo para invertir ese dinero en otra cosa, hay que comparar el incremento salarial y la inflación proyectada frente a las tasas que brindan las tarjetas.

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