Los abuelos se saltan una generación y prefieren ayudar económicamente a sus nietos antes que a sus hijos

La creciente sensación de que la vida es más difícil para las generaciones más jóvenes ha llevado a más abuelos a ser más generoso con la segunda generación

Como abuelo reciente, es un privilegio para mí disfrutar de la compañía de dos adorables niños de un año.

Es casi imposible imaginar a estos niños pequeños como adultos, pero algún día lo serán, con todos los placeres y problemas que eso supone. Por no hablar de los dolores de cabeza económicos.

Pertenezco a una generación que parece haberlo tenido todo: universidad gratuita, muchos trabajos (para graduados), carreras estables, viviendas asequibles y generosas pensiones de beneficios definidos.

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Así que, naturalmente, me preocupa que mis hijos hayan formado a sus familias en circunstancias más difíciles, con préstamos para estudiar, alojamiento caro, perspectivas de empleo volátiles, pensiones inseguras y desigualdades enormes exacerbadas por la pandemia.

A medida que la economía se recupera, enfrentamos más vientos en contra, que van desde pagar por la pandemia hasta el envejecimiento de la población.

Como muchos otros padres, mi esposa y yo hemos ayudado económicamente a nuestros hijos. Pero, si damos grandes cantidades de dinero a los hijos, ¿por qué no a los nietos? Si es el Banco de mamá y papá, ¿por qué no el Banco de la abuela y el abuelo?

No estamos solos. Los abogados dicen que en la última década, la creciente sensación de que la vida es más difícil para las generaciones más jóvenes ha llevado a más abuelos a dar dinero a sus nietos.

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La pandemia ha acelerado las cosas. Una encuesta realizada por la firma de asesoría financiera Killik & Co muestra que el 48% de los abuelos ha reforzado el apoyo financiero a sus nietos tras la irrupción del Covid.

¿Y qué hay de ir más lejos y entregar la mayor parte de su fortuna a sus nietos en lugar de a los hijos? ¿Saltarse una generación, ya sea a través de regalos en vida o a través del testamento?

Pasar la mayor parte del patrimonio a sus hijos ha sido durante mucho tiempo la norma, a pesar de que la ley inglesa otorga a las personas una amplia libertad para distribuir los activos, una vez que se pagan los impuestos.

Sin embargo, la creciente esperanza de vida ha hecho que sea más probable que los abuelos vean a sus hijos jubilarse y a sus nietos llegar a la edad adulta. Por lo tanto, es posible que los hijos ya no necesiten dinero justo en el momento en que los nietos pueden requerir fondos sustanciales, por ejemplo, para comprar una casa.

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Además, existe una ventaja fiscal potencial: (IHT, por sus siglas en inglés) cuando los hijos mueran. Esto puede tener un atractivo particular cuando, por ejemplo, hay un hogar querido para mantener en la familia.los activos transferidos a los nietos no se enfrentarán al impuesto por herencia (IHT, por sus siglas en inglés) cuando los hijos mueran. Esto puede tener un atractivo particular cuando, por ejemplo, hay un hogar querido para mantener en la familia.

Se puede ahorrar el valor de una generación de IHT. El impuesto a la herencia se paga al 40% en la mayoría de las propiedades valoradas en más de 325.000 libras (o 650.000 libras para una pareja), aunque la factura potencial puede reducirse mediante exenciones fiscales. Philip Munro, socio del bufete de abogados Withers, dice que pasar activos directamente a los nietos tiene "una lógica económica y una lógica fiscal".

Pero esa no es de ninguna manera toda la historia. Las familias son sobre todo familias: conjuntos de personalidades, experiencias y emociones. No son organizaciones que se rijan por prioridades económicas o consideraciones fiscales.

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Quizás lo que más importa es el sentido de la justicia. Julia Cox, socia del bufete de abogados Charles Russell Speechlys, dice que saltarse a los hijos por los nietos puede verse "como un castigo".

Los abuelos que quieran ignorar la norma deben discutir cualquier plan con sus hijos para evitar el riesgo de disputas. Quizás se pregunte si reducir el IHT de sus hijos debería ser una prioridad cuando el posible ahorro de impuestos puede no cristalizar durante décadas. La ley, para entonces, podría haber cambiado.

Afortunadamente, hay un camino intermedio: al dar dinero a los nietos, mantenga a los hijos involucrados. Esto comienza con obsequios de por vida, a menudo necesariamente porque los nietos aún pueden tener menos de 18 años y no pueden administrar sus finanzas.

El enfoque cooperativo se incorpora fácilmente al testamento: la ley permite que los beneficiarios, dos años después del fallecimiento, modifiquen el testamento. Esta libertad se utiliza a menudo para minimizar los impuestos, pero se puede emplear para alterar la distribución entre los beneficiarios o agregar otros nuevos.

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Por lo tanto, los abuelos pueden dejar que sus hijos decidan si ceder parte o la totalidad de su parte a los nietos. Incluso pueden escribir una carta no vinculante animándoles a hacerlo. Por supuesto, todo depende de la confianza, que lo es casi todo en una familia.

Con los nietos pequeños, los abuelos pueden preocuparse por pasar grandes cantidades de dinero a manos inexpertas. Una posible solución es el llamado fideicomiso desnudo, un vehículo donde el dinero permanece intacto hasta que el destinatario cumple 18. El problema aquí es obvio: ¿quién quiere darle a un joven de 18 años una suma que le cambie la vida?

Una alternativa es un fideicomiso discrecional, donde el dinero se transfiere a un vehículo controlado por fideicomisarios (a menudo, los padres en el caso de donaciones a los nietos).

Aquí, los donantes pueden retrasar el acceso a los fondos hasta una edad razonable, por ejemplo, 30 años. Pero hay desventajas: la puesta en marcha del vehículo cuesta un poco, está sujeta a impuestos y los fideicomisarios tienen cierta discreción sobre la distribución, siempre que el dinero beneficie al joven. Por lo tanto, podrían usarlo, por ejemplo, para financiar las vacaciones, costos que los abuelos podrían haber pensado que los padres debían cubrir. O no. Todo depende. Cada familia es diferente.

Claramente, los regalos de por vida les dan a los abuelos un mayor control. Además, todos los obsequios entregados siete años o más antes de la muerte están libres de IHT. También lo están las donaciones hechas en cualquier momento con ingresos excedentes y no con ahorros.

Todo esto es más complejo de lo que debería ser. Los subsidios benefician de manera desproporcionada a los ricos: la tasa efectiva de IHT en fortunas de más de 10 millones de libras es solo del 10%. Deberíamos recortar la tasa general del 40% y eliminar las asignaciones. Pero, por ahora, la ley es la que es.

Por último, al difundir su generosidad, no olvide que la otra cara de la longevidad es una creciente necesidad de cuidados para las personas mayores.

El Covid ha destacado lo volátiles que pueden ser las carteras de inversión. En la encuesta de Killik, mientras que el 38% de los abuelos encuestados dijeron que estaban aumentando las cantidades transferidas a los nietos, el 16% reconoció que estaban haciendo recortes debido a la pandemia.

Así que seamos generosos con nuestros herederos, hijos y nietos por igual. Pero reserve un poco para una bañera o un salvaescaleras.

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Comentarios

  • SL

    sepe lios

    09/07/21

    Disfruta loq ue tenes cuando te moris pasa a ser problema de otros, ayudas mientras vivas hasta una cierta parte despues que se arreglen, si los educaste bien, sin avaricia y ciendo justos todos ganan, si lo s ciate con diferencias haciendo a un integrande la la familia mas valioso que otros entonces existiran problemas, en fin la muerte es el fin de los mismo (problemas) lo material es problema de los vivos

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