Mercados alterados

¿Por qué aumentan los seguros?

El autor, referente de los productores de seguros, el principal canal de venta de este producto financiero, explica las razones de la actualización de los precios de las coberturas.

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La variable precio es un indicador importante a la hora de tomar una decisión de compra, pero en el caso de los seguros para autos, hogar o comercio el asunto es más complejo porque son múltiples los factores que componen el costo técnico de una póliza de seguros.

¿Qué factores podrían impactar en el precio?

Algunos responden a cambios en la tarifa de la compañía de seguros. Son incrementos que cada aseguradora cuenta con la facultad de realizar en cualquier momento y tienen repercusión sobre la refacturación o renovación de una póliza.

Estos aumentos se dan como resultado del comportamiento siniestral experimentado por la aseguradora en su cartera. Por citar un ejemplo, en el ramo automotor el aumento de precio lo podemos observar a consecuencia del creciente robo de autos, robo de ruedas, daños parciales o estos últimos que, por el rápido incremento en el costo de los repuestos, terminan siendo daños totales.

El mayor motivo e impacto por el cual aumentan los seguros, se dan en la actualización de las sumas aseguradas. Bajo un contexto inflacionario tan hostil, los incrementos tienen que darse con mayor periodicidad y control.

En 2020 se registraron 227.278 robos parciales, en 2021 fueron 330.179, para ascender estrepitósamente en 2022 a 402.075. Un caso similar es el de los daños parciales en 2020: se registraron 919.505; en 2021, hubo 1.253.958 y en 2022 llegaron a 1.408.444.

Respecto a los robos totales de vehículos en 2020, según datos de la Superintendencia de Seguros de la Nación, fueron 50.052; en 2021 se contabilizaron 65.320 y 78.128 en el 2022.

Este aumento en la siniestralidad a consecuencia de la salida paulatina de la pandemia que, junto con los incrementos en las sumas aseguradas de los vehículos, generaron una bola de nieve que no se detiene.

En los seguros de hogar, el mayor impacto en el precio del seguro decanta también en una mejora sustancial en las coberturas ofrecidas, puntualmente en la de daños a electrodomésticos.

Esto se debe al incremento en los costos de reparación o reposición de los bienes. Respecto a los comercios, los robos, saqueos y daños, son los eventos que generan mayores pérdidas.

Costos del siniestro y de cobertura

El dato a tener en cuenta es que el incremento en estos tipos de siniestros colisiona sobre el costo del seguro.

Lo que los consumidores de seguros deben saber es que, en este punto, no existe el concepto de regulación de congelamiento de tarifas por un tiempo determinado, como puede llegar a ocurrir con la salud privada.

El mayor motivo e impacto por el cual aumentan los seguros, se dan en la actualización de las sumas aseguradas. Bajo un contexto inflacionario tan hostil, los incrementos tienen que darse con mayor periodicidad y control.

Si aumentan los automóviles 0km arrastrará a todo el parque automotor de vehículos usados. Los nuevos valores informados por medios especializados para todos los vehículos, tienen una variación que ronda entre el 23% y el 25% de incremento sobre los valores del mes anterior.

Es importante destacar que, en los casos de las pólizas cuatrimestrales en adelante, este impacto puede superar el 55% acumulado en los últimos cuatro meses de aumento de suma.

A modo de ejemplo podemos visualizar cómo fue aumentando la cobertura voluntaria del seguro de responsabilidad civil automotor. El límite de esta cobertura para el año 2023 es de $ 39.000.000, cuando en el año 2021 el límite era de $ 17.500.000.

Comercio y hogar

En los seguros de hogar y comercio existe un flagelo que fluye por estos días que es el "infraseguro", que básicamente es ir en contra de la técnica aseguradora.

Se da cuando la suma asegurada contratada en una póliza es inferior a la que realmente se debería haber tomado. Por eso es imprescindible mantener las sumas aseguradas contratadas actualizadas.

El impacto más sensible se da en el ramo incendio, por citar un ejemplo, donde el valor actual en agosto 2023, por metros cuadrados de reconstrucción tomado para una vivienda unifamiliar de buena calidad constructiva, oscila entre $ 408.362 y $ 464.048; cuando en el mismo periodo de 2022 el metro cuadrado rondaba los $ 223.562.

Devaluación e inflación

La Argentina viene sufriendo constantes devaluaciones y oscilaciones cambiarias que afectan a los bienes de uso, maquinaria y vehículos importados, siendo estos los principales afectados, ya que su valor dolarizado dependerá de la inconsistencia de tener mayoritariamente pólizas emitidas en pesos.

También es llamativo observar publicaciones de vehículos usados nacionales para la venta, donde sus dueños piden el valor en dólares, generando un posible conflicto ante un siniestro total.

Cómo está el mercado

El asegurado cobrará la indemnización en pesos, ya que la póliza estará emitida en esa misma moneda. Ante los constantes aumentos, hoy el tiempo cobra un valor enorme, por eso es importante ser indemnizados con la mayor prontitud posible cuando tenemos un siniestro.

Por otra parte, también se dan incrementos por mayores costos siniestrales. La mano de obra de los talleres, al igual que los repuestos, son alcanzados por aumentos constantes generando revisiones en los presupuestos y dilatando la gestión de los casos.

Para poder contrarrestar los incrementos señalados, como en todos los demás bienes y servicios, la sugerencia es comparar cotizando en diferentes lugares. 

Para ello la figura de un Productor/a Asesor de Seguros se torna vital, porque es un profesional independiente a las partes, que opera con diferentes aseguradoras aportando, claridad, objetividad de oferta y competitividad interna al servicio de los asegurados.

Entonces a la hora de elegir un seguro, además del precio deberíamos tener en cuenta otros factores como ser la atención posventa, capacidad de pago, la trayectoria y solvencia de una aseguradora.


En definitiva, a diferencia de otros servicios, en seguros de autos, hogar o comercio los aumentos en los precios de los seguros traen aparejadas mejoras en las coberturas, cosa que no sucede con los servicios de telefonía, electricidad, gas o salud en el cual solamente hay aumentos de tarifa.

Esto significa que, si bien un consumidor de seguros paga más por su póliza, como consecuencia de un proceso económico pre hiper-inflacionario, el alcance de la cobertura también será mayor.

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