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Cómo sacar los mejores créditos para pymes en la Argentina: requisitos y condiciones

Después de un año complicado, sacar un crédito puede ser la opción para conservar el capital de trabajo, ampliar producción, encarar nuevos proyectos o saldar deudas. Las principales líneas públicas y privadas

El año 2020 corrió el eje. Los préstamos para inversión productiva fueron reemplazados por necesidades más urgentes: cubrir descubiertos, pagar sueldos o sostener la actividad en un año parado por la pandemia. Sin embargo, en diciembre el Gobierno lanzó un paquete a tasas subsidiadas para la compra de bienes de trabajo de fabricación nacional.

El plan colocará $ 3500 millones, a través del sistema bancario, pero con el respaldo de Sociedades de Garantías Recíprocas (SGR). El aval permite a las empresas que no calificarían normalmente "saltarse" los departamentos de riesgos de las entidades. Estos créditos subsidiados se suman a la oferta de productos tradicionales. Las tasas, de entre el 18 y el 35%, continúan por debajo del 50% de la inflación proyectada para 2021.

Con $ 3200 millones, el Banco Galicia es la entidad que más dinero colocó en las líneas de asistencia a través del FOGAR. "Tenemos numerosas ofertas en préstamos financieros, cheques, e-cheqs y acuerdos en cuenta corriente, cada una adaptándose a las necesidades de las pymes. En préstamos financieros nuestras ofertas tienen tasas desde 29% a 42% para plazos de 12 hasta 36 meses", asegura Soledad Rua, gerenta de Negocios y Pymes.

El BBVA ofrece líneas especiales para clientes que cuenten con el certificado MiPyme. A 12 meses la tasa es del 35%. De 48 a 60 meses la tasa baja al 30% en opción de préstamo o leasing. El plazo es de 48 a 61 meses y el monto puede llegar hasta $ 70 millones, que sólo pueden ser destinados a comprar bienes de capital de producción nacional. A la tasa base del 30% puede descontársele 5, 2 o 1%, de acuerdo a las condiciones del Plan de Reactivación e Inclusión Financiera. "Las pymes son el segmento de mayor potencial al que dar apoyo crediticio", afirma Diego Rannazzo, gerente de Empresas y Liquidez de BBVA en Argentina.

ICBC también se sumó a la Línea MiPyme del BCRA, ofreciendo créditos para capital de trabajo, a 48 meses, y con una tasa del 30%. Si el destino son bienes de capital de origen nacional tienen una línea de $ 900 millones con subsidio del FONDEP, a 48 meses y una tasa del 22% los primeros 24 meses. Para financiar capital de trabajo (sueldos, mercaderías o desfasajes de cuenta), el plazo es hasta 12 meses, y la TNA arranca en el 20%. Además, el banco ofrece una novedosa línea para exportadores a China con adelanto en pesos a 180 días y TNA desde 27%.

En enero de 2020, el Banco Provincia lanzó el programa Reactivación Pyme (RePyme), que se disparó con la cuarentena. "Fue una herramienta vital para que miles de empresas pudieran atravesar el período de menor actividad económica. Agregamos líneas para el pago de salarios durante la emergencia sanitaria y la financiación de importaciones", Juan Lasala, subgerente general de Comercialización y Créditos.

Hoy las líneas RePyme del Bapro incluyen capital de trabajo a 12 meses y tasas desde el 34% con un plazo extra de 180 días para el sector agropecuario; descuento de cheques de hasta 180 días en formato tradicional y de manera 100% digital a través de la modalidad eCheq y tasas 26,5 al 37% anual; importaciones de hasta $5 millones, 180 días y tasa de interés desde 34%; cartera activa para refinanciar deudas con el banco al 31 de diciembre de 2019, a 12 meses y tasa de 20%, exportaciones de hasta u$s 40.000 por empresa, 180 días y tasa del 4% NAV fija. Llevan $ 80.585 millones otorgados en créditos a más de 10.700 empresas.

Supervielle financia capital de trabajo al 35% y con tres meses de gracia a la red MiPyme. Tiene una línea especial de Cosecha y Acarreo, pensada para el ciclo productivo de la industria vitivinícola. Ofrece la alternativa del leasing para financiar inversión al 100% hasta en 61 meses y prefinancia capital de trabajo para exportaciones con plazos de hasta 180 días. "El segmento es fundamental para nuestro esquema de negocios. No sólo por su significatividad en cuanto al aporte en los resultados, sino porque representa nuestro compromiso hacia el motor del desarrollo del país", asegura Gonzalo Suárez, gerente de Pymes del Supervielle.

El Macro ofrece una línea de inversión productiva de corto plazo, hasta 12 meses, al 35% para capital de trabajo y al 30% para bienes de capital, con un cupo con subsidio de FONDEP y tasa de acuerdo que puede llegar al 22% anual. La línea está dirigida a MiPymes y a prestadores médicos que, aunque no sean pymes, lo destinen a la compra de insumos o equipamiento. A su vez, incluyen a empresas que no tengan el certificado MyPyme, pero que usen el dinero para comprar maquinaria y equipos producidos por MyPymes locales.

Por su parte, el Banco Nación, desde que comenzó la pandemia otorgó 113.810 créditos a empresas de todo el país, por un total de $ 211.000 millones. El 70% de esos préstamos, $ 175.100 millones fueron para pymes, lo que significó 47,1% más de operaciones que en 2019. 

"La ayuda a las Pymes se destinó a capital de trabajo, inversión productiva, pago de nómina salarial, mantenimiento de infraestructura y -en algunos rubros- incorporación de puestos de trabajo (sobre todo los relacionados con los servicios médicos)", indicaron fuentes de la entidad bancaria estatal. La tasa de interés fue del 24%. Muy diferente del 60% de diciembre de 2019, cuando se produjo el cambio de gestión en el BNA, remarcan.

Plan sueldo

El capital de trabajo está siendo uno de los activos más golpeados por la pandemia. Por primera vez en mucho tiempo el pago de sueldos figura entre los primeros puestos entre los destinos de los créditos bancarios. Banco Patagonia incluye la financiación para salarios entre su oferta. Las tasas oscilan entre 24 y 29% y el plazo se extiende a 180 días. Con las mismas condiciones ofrece líneas para compra de insumos y mercadería y descuento de documentos. En todos los casos hay beneficios si las empresas acreditan los haberes en la entidad.

Lo mismo sucede con los préstamos comerciales. A 12 meses, la tasa preferencial del 33%, baja al 31% si el cliente paga sueldos en Banco Patagonia. En el caso de proyectos de inversión que incrementen la capacidad de venta, la tasa es del 30% para plazos de hasta 60 meses, pero puede bajar al 22%, si los clientes van sumando requisitos. La entidad tiene convenios con terminales de Maquinaria y Camiones que rebajan la tasa a plazos más largos.

"Por ser agente financiero de la provincia de Rio Negro, contamos con una línea para financiar capital de trabajo para pymes radicadas en la provincia, con una tasa preferencial del 9,9% hasta 18 meses. Esta línea es una de las primeras con perspectiva de género, ya que un 20% de las operaciones deberán destinarse a empresas lideradas por mujeres", indica Leonardo Sica, superintendente de Negocios con Empresas de Patagonia. Las Pymes representan más de la mitad de los negocios transaccionales y el 90% de los clientes del segmento mayorista. Su cartera de préstamos creció un 50% en 2020.

El Banco Ciudad también incluye la perspectiva de género en sus líneas de crédito con beneficios y una línea especial para Mujeres Emprendedoras. Ofrecen una tabla de descuentos para bajar la tasa del 30 al 22%, con ítems como el certificado MiPyme, o una mujer al frente del directorio. Ofrece créditos para "necesidades básicas" producto de la pandemia. Sus montos promedian $ 500.000 con 3 a 6 meses de gracia. El destino más usual es el pago de sueldos. También prestan hasta $ 300.000 con aval SGR.

Para Pymes de mayor volumen operativo, el Ciudad ofrece créditos a tasa fija del 30%, pagables en hasta 48 meses y préstamos para capital de trabajo a una tasa del 35%, con entre 6 y 10 meses de gracia. Otro salvavidas lanzado en pandemia es la línea para empresas de servicios y proveedores del Estado con tasas de entre el 24 y 29%. "En 2020 la mayoría de los créditos eran para pagar sueldos o no bajar la persiana, pero en el último trimestre empezamos a recibir solicitudes para ampliaciones e inversiones productivas", asegura Claudio Saffirio, subgerente general de Banca Mayorista del Banco Ciudad.

Ganar tiempo

La alternativa de descuento de cheques es otra manera de contar con liquidez y "ganar plazo". BBVA ofrece la posibilidad hasta 120 días con una tasa del 35% a clientes con certificado MiPyme y sólo a través de canales digitales. El Banco Mariva también ofrece ese instrumento, además de acuerdos en cuentas corrientes y préstamos sindicados y de comercio exterior.

El producto destacado del Mariva son las líneas que otorgan avales en la negociación de cheques de pagos diferidos en el Mercado Argentino de Valores. "Es otra forma de financiamiento a la que las Pymes pueden acceder con más facilidad y a tasas más favorables. Esta operatoria está disponible para e-cheqs, un producto que el año pasado creció en forma exponencial", explica Santiago Miñana, gerente Comercial.

Con la pandemia la entidad incrementó su participación en el mercado. "Crecimos con una de las tres mejores tasas promedio y en el ranking de diciembre del MAV quedamos cuartos en el segmento de venta de 'avalados'. A esto se suman los avales para préstamos de Inversión productiva y la posibilidad de emitir ON Pymes avaladas por nuestro banco, lo que nos permite ofrecer obligaciones negociables simples para pymes dentro del régimen simplificado", agrega. Un punto dentro de una tendencia que crece en el segmento.

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