Cinco claves del usuario

Tarjeta, cierre de cuentas y deudas, qué hacer y cómo negociar con los bancos

La autoridad monetaria respondió a las dudas más frecuentes de los clientes del sistema bancario en materia de trámites, falta de información, datos financieros incorrectos y hasta ciberestafas.

¿Cómo cerrar mis cuentas que no uso y por las que me cobran gastos? ¿Qué hacer con los gastos que me cursan en las tarjetas de crédito que yo no hice? ¿Cómo denuncio una estafa con un crédito?

Estas y otras preguntas son las que miles de usuarios del sistema financiero se hacen a diario y trasladan cotidianamente al Banco Central como organismo regulador.

Al respecto, la entidad acaba de actualizar una guía práctica para los usuarios del sistema, donde se indican procedimientos concretos y revelan información sobre la contratación del servicio. Entre ellas, estos cinco puntos clave

1) Veo en los movimientos de mis cuentas o resúmenes de tarjetas el cobro de diferentes cargos.

¿Cómo puedo saber si esos débitos son correctos? ¿Qué puedo hacer si efectivamente no corresponden? 

"Al momento de adquirir un producto con una entidad financiera se debe firmar un contrato", indica el Central, donde estarán plasmados los términos y condiciones en las que se brinda el producto o servicio.

Esas cláusulas mencionan intereses, comisiones, cargos, promociones con vencimiento.

"Toda persona clienta de un banco tienen la posibilidad de consultar y descargar los contratos suscriptos con la entidad", recuerda la institución. 

Un dato relevante que señala es que al momento de contratar productos o servicios, se puede hacer por productos independientes o un paquete de productos

EL FANTASMA OCULTO EN LOS PAQUETES. las caja de ahorro en pesos son cuentas bancarias gratuitas pero los productos adicionales, como tarjeta de crédito, se pactan bajo otras condiciones.

En el caso de cajas de ahorro en pesos, son cuentas bancarias gratuitas para su apertura, mantenimiento y provisión de tarjeta de débito mientras que los productos adicionales, por ejemplo, una tarjeta de crédito, se pactan bajo otras condiciones

Otro aspecto importante es que todas las entidades cuentan con el "botón de arrepentimiento" que permite revocar la aceptación de productos o servicios contratado y el "botón de baja" que debe estar disponible para finalizar o rescindir las relaciones contractuales.

TOCAR BOTON. Todo banco debe disponer de un "botón de arrepentimiento" que permite revocar la aceptación de productos o servicios contratados y también un "botón de baja" para finalizar o rescindir el contrato vigente. 

2) Quiero saber si tengo alguna deuda con el banco. 

¿Dónde puedo consultar mi estado? 

El Banco Central cuenta con la Central de Deudores, que es un registro en el que se muestran deudas o montos con las entidades financieras por impago de préstamos o tarjetas de crédito por los últimos 24 meses, cheques rechazados, créditos o deudas por impuestos. 

Para consultar la Central se debe ingresar con el número de CUIT

La información publicada en la Central de Deudores es provista por los bancos y otras entidades, si se quiere realizar un pedido de rectificación, actualización, supresión y confidencialidad se deberá dirigir a la entidad que informó los datos.

DEUDORES Y CANCELADOS. La Central de deudores del BCRA permite conocer el estado de deuda. Además, existe un mecanismo de rectificación de información errónea en principio en los bancos pero que puede ser apelada.

Si procediera el reclamo, corresponde que la entidad solicite al BCRA dentro de los 10 días corridos del pedido, que sean practicadas las modificaciones.

En caso de no tener respuesta por parte de la entidad se puede ingresar el reclamo en este enlace.

Para consultar cheques denunciados como extraviados, sustraídos o adulterados ingresar a este enlace. 

3) Sospecho que fui víctima de una estafa o fraude virtual en una de mis cuentas bancarias.

¿Qué debo hacer y adónde debo acudir?

La política del Banco Central respecto a las ciberestafas o fraudes virtuales ha cobrado un giro recientemente, luego de una nueva oleada de casos. Ya hace un año, durante la primera etapa de la cuarentena por el COVID, proliferaron estafas que sobre todo recayeron en adultos mayores.

IDENTIFICACION POSITIVA. Ahora, el Banco Central impuso a los bancos que deben realizar una identificación positiva y durante un plazo determinado de los beneficiarios de préstamos de forma de determinar fehacientemente su voluntad para evitar estafas en la modalidad on line.

La última regulación al respecto le impuso mayores obligaciones a los bancos antes de conceder créditos on line a poseedores de cuentas bancarias. Sin embargo, ante el caso concreto, el Central reiteró qué deben hacer las potenciales víctimas

Como ya lo informó El Cronista para hacer un reclamo relacionado con servicios y/o productos financieros, primero es necesario dirigirse a la entidad financiera o emisora de tarjeta de crédito quien asignará un número de reclamo. 

También completar el formulario de denuncias Ventanilla Única Federal de Defensa del Consumidor para registrar formalmente la denuncia. También dispuso de una línea gratuita 0800-666-1518 o escribir a consultas@consumidor.gob.ar.

Luego hay que comunicarse con la Unidad Fiscal Especializada en Ciberdelincuencia (UFECI) a través de http://www.mpf.gob.ar/ufeci o por correo electrónico a: denunciasufeci@mpf.gob.ar 

El Central insistió con no brindar datos personales a desconocidos por correo electrónico, teléfono o redes sociales.

"Poner a disposición los datos personales a desconocidos podría resultar peligroso y causar robo de identidad permitiendo estafas", subrayó.

4) Quiero dar de baja una tarjeta de crédito.

 ¿Cómo tengo que hacer? ¿Debo pagar algo de los consumos en cuotas que tengo pendientes?

"Los mecanismos para solicitar la baja de tarjeta de crédito deben ser simples e inmediatos, y permitir la revocación o rescisión en un solo acto", indica el Central.

  • Si se pagó totalmente el último resumen de tarjeta, se puede tramitar en forma remota, aun teniendo consumos en cuotas por vencer. 
  • El trámite de baja puede realizarse por mail, teléfono, homebanking o cajero automático. 
  • Algunos bancos pueden exigir que el trámite se realice en forma presencial en cualquier sucursal, no hace falta que sea donde está radicada la cuenta si es que está asociada a una.
  • En todos los casos, el banco debe proporcionar en el acto la constancia del trámite de baja y no pueden cobrar ningún tipo de comisión o cargo a partir de ese momento, puntualizó la entidad.

SIN VUELTAS. Los mecanismos para solicitar la baja de tarjeta de crédito deben ser simples e inmediatos, y permitir la revocación o rescisión en un solo acto.

5) Quiero cerrar una cuenta bancaria.

 ¿Me pueden cobrar por ello? ¿Tengo que acercarme a la sucursal para tramitarlo? 

El BCRA puntualizó las condiciones:

  • Los bancos no pueden cobrar ningún tipo de comisión o cargo desde la fecha en la que se solicita el cierre de la caja de ahorro, cuenta corriente, cuenta sueldo y otro tipo de cuenta.
  • Se pueden cerrar de forma inmediata y el banco debe tener habilitada, como mínimo, la opción en el homebaking para poder concretar el cierre
  • Para las cuentas corrientes que no prevean el uso de cheques ni registren saldo deudor, el cierre se tramita en cualquier sucursal, sin ser necesario hacerlo donde está radicada la cuenta.


INMEDIATA Y ON LINE. El cierre de las cuentas corrientes, caja de ahorros y cuentas sueldo se puede solicitar para que opere de inmediato y también tiene que estar habilitada la opción desde el homebanking de la entidad.

  • En todos los casos, el banco debe proporcionar en el acto la constancia del trámite de baja y no pueden cobrar ningún tipo de comisión o cargo a partir de ese momento.
  • Ante cualquier inconveniente las entidades tienen la obligación de informar quiénes son las personas responsables de atención al cliente con un número de teléfono de contacto y el correo electrónico.
  • Esa información también está disponible en el sitio del Banco Central. 

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