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Seguros para pymes: crece la demanda de pólizas de responsabilidad de directores y ciberriesgo

En un mano a mano, Gonzalo Ketelhohn, director de Willis Towers Watson, analizó de qué forma se están reconfigurando las demandas de seguros para pymes.

Sin lugar a dudas, el Covid-19 generó una gran incertidumbre, tanto en el ámbito corporativo como en la esfera de la vida privada de las personas, aunque también puede representar una gran oportunidad. En un mano a mano, Gonzalo Ketelhohn, director de Willis Towers Watson, analizó de qué forma se están reconfigurando las demandas de seguros y pólizas para las pequeñas y medianas empresas.

-¿Cómo se reconfiguraron las demandas en la industria del seguro, en especial en las pymes?

Si bien las pymes son las primeras afectadas por estos cambios drásticos y la caída de la economía, también tienen una enorme facilidad para transformarse o reinventarse. Al principio de la pandemia, nada estaba claro. Tuvimos que sentarnos con nuestros clientes a medida que iban adaptando sus negocios a esta nueva realidad (particularmente, las pymes), y analizar cómo se iban modificando sus matrices de riesgos con las nuevas reglas. Lo importante siempre fue proteger sus principales activos e intereses a través de la prevención y la cobertura de riesgos, comenzando por la gente. Aquí, nuestra experiencia en temas de salud, beneficios y compensaciones para la retención de talentos fue clave. También hubo que adecuar sumas aseguradas y proteger a las empresas ante los cambios que encararon en sus procesos: el trabajo remoto, la logística de ventas o hasta el cambio de rubro en algunos casos. Ello no solo afectó la siniestralidad del negocio, sino también la exposición legal de quienes conducen las empresas. Coberturas como las de responsabilidad de Directores y Oficiales (D&O) son muy consultadas.

Aunque algunos riesgos perdieron peso y muchas sumas aseguradas debieron ser reducidas por la crisis, otras coberturas, como la de riesgos cibernéticos, comienzan a ser imprescindibles. Los ciberataques y las nuevas modalidades delictivas se multiplicaron a raíz de un uso generalizado de la tecnología desde ambientes menos seguros, como el hogar o lugares públicos. Las plataformas de e-commerce se multiplicaron.

Hubo muchos perdedores, pero también grandes ganadores. Todo tuvo que ser reformulado: costos, procesos, valores a riesgo, actividad... y esta cuestión incide directamente sobre los seguros.

-En el segmento pyme, en este contexto y de cara a un futuro poscovid, ¿qué tipos de pólizas debería considerar una pyme para estar cubierta ante eventuales riesgos?

Además de las coberturas tradicionales patrimoniales sobre automotores, maquinarias, mercaderías, instalaciones o el patrimonio de la empresa y sus socios, será clave la gestión integral de los recursos humanos. Ello no solo se manifiesta en las coberturas de riesgos del trabajo, vida o salud, sino en cómo se gerencien y retengan los equipos profesionales, lo cual es todo un desafío en un mundo donde la tecnología juega un rol clave. También están las coberturas mencionadas anteriormente, como la de ciberriesgos o la responsabilidad de D&O.

-¿Dónde se concentra la principal matriz de riesgos para las pymes argentinas?

Si hay algo que han hecho muy bien las pymes para sobrellevar esta crisis fue replantearse lo que estaban haciendo, cómo lo hacían y qué cosas debían cambiar. En este nuevo camino, podemos aportar valor a la hora de identificar, eliminar o mitigar sus riesgos. También asesorarlos en la prevención y la colocación de pólizas para cubrir los riesgos de las personas y su patrimonio. Con la pandemia, muchos modelos de negocios cambiaron de forma abrupta. Por ello, es imprescindible cuestionarse si su cobertura de riesgos es realmente la que necesita en esta nueva realidad, si sus proveedores son los adecuados y que dicho análisis se vea reflejado en una matriz de riesgos que les permita monitorear el negocio: una verdadera profesionalización de la gestión de riesgos en las empresas.

-¿Cuáles seguirán teniendo protagonismo este 2021?

La profesionalización de la gestión de riesgos será fundamental para las pymes y el armado de una matriz de riesgos a medida de cada empresa es muy importante. Monitorear los nuevos riesgos que genera la incorporación de tecnología y mantener los recursos humanos calificados motivados es imprescindible para la consecución de los objetivos de las empresas. La retención de talentos será cada vez más compleja en un mundo lleno de incertidumbre.

-¿Qué debe tener en cuenta hoy una pyme antes de contratar un seguro?

Un buen punto de partida antes de contratar un seguro sería contar con un análisis pormenorizado de sus propios riesgos a través de la matriz de riesgos. Es vital para cualquier empresa, ya que la ayudará a mantenerse competitiva y focalizada en su propio negocio. Cuando no se tiene la estructura, es importante poder desarrollar este análisis con un equipo de especialistas de riesgos que conozca la industria.

¿Cómo preparar a las pymes para afrontar los nuevos riesgos del mercado laboral?

Por un lado, los riesgos laborales dependen en gran medida de cada actividad, más allá de las condiciones macro que pueden afectar al mercado. Por el otro, la diferencia la hace la gente y las capitalizan las empresas. Las mejores prácticas de mercado son las que suelen aplicar las empresas líderes (no las más grandes necesariamente) con su personal, obteniendo resultados superiores, que atraen a los mejores talentos. Las políticas de compensaciones y beneficios también son clave.

-Ante una crisis, ¿es recomendable para una pyme disminuir la cobertura o solicitar un descuento temporario teniendo en cuenta la menor exposición al riesgo?

La revisión de costos y coberturas jugó un rol clave durante la pandemia. Ante un mercado que se desplomaba, cualquier ahorro aportó para que las empresas pudieran adaptarse y sobrevivir, y las aseguradoras hicieron un gran esfuerzo. No obstante, una cobertura deficiente en un momento crítico, como una pandemia, hubiera dejado a muchas empresas al borde de la quiebra ante un siniestro de magnitud: no solo por el daño económico, sino por las dificultades de financiar una recuperación en condiciones desfavorables del mercado. La disminución de coberturas debe ser consecuencia de una disminución de riesgos. Los costos deben tener relación con dicha cobertura, y esta debe estar en línea con la capacidad y conveniencia de las empresas, además del nivel de riesgos de la actividad.


-¿Qué oportunidades, como proveedores, se les abren a ustedes?

Los servicios que den los asesores de riesgos y aseguradores deberán ser cada vez más profesionales y analíticos, para dar respuestas a medida de lo que demanden nuestros clientes. Conocer a fondo la industria a la cual prestamos servicios es cada día más importante para lograr aportar verdadero valor agregado.

Las nuevas tecnologías se aceleraron en todo nivel con sus ventajas obvias, aunque con ello traen sus propios riesgos. Los ciberdelitos son cada vez más comunes y afectan a empresas y particulares. Aquí tenemos un gran desafío como aseguradores y asesores de riesgos, ya que hay muy poca concientización respecto de la gravedad que este riesgo significa tanto a nivel corporativo como para las personas en general.


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