Finanzas

Préstamos y ahorros: la fórmula perfecta para saber hasta donde conviene o no endeudarse en la vida

En medio de la escalada inflacionaria que superó las expectativas oficiales y ante el mantenimiento del cepo para compra de dólar ahorro, el mercado muestra múltiples opciones para acceder a créditos personales. A través de una fórmula, ¿cómo evaluar hasta dónde un préstamo es una buena alternativa según tus finanzas?

La Argentina presenta un escenario de "castigo" para quienes busquen financiarse con créditos a raíz de la alta carga impositiva, alertó la Asociación de Banco Argentinos (Adeba) en su último reporte del 19 de agosto, que sumado al cepo cambiario para acceder a la compra de dólar hoy como método de ahorro y la escalada inflacionaria, arroja un panorama de múltiples riesgos para aquellas personas que necesiten tomar préstamos personales.

"Quien decide tomar un crédito, sea una persona o una empresa, paga una gran cantidad de impuestos o tributos de distintas jurisdicciones (nacional, provinciales y municipales) que encarecen el Costo Financiero Total (CFT) de la operación", señaló la entidad por medio de un comunicado.

Sin embargo existe una fórmula que permite contribuir a cumplir con el requisito fundamental de las finanzas personales sobre deudas adquiridas: medir el largo plazo de endeudamiento para que no resulte completamente destructivo.

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Cómo determinar si un nivel de deudas es conveniente según mis finanzas personales


Para conocer el nivel de deudas, solo hay que dividir el total de gastos mensuales por los ingresos brutos del mismo periodo y multiplicar por cien el resultado. Por ejemplo, si obtenemos $ 100.000 brutos por mes y tenemos deudas por $ 30.000, nuestro nivel de deudas será del 30% (30.000 / 100.000 x 100).

Al conseguir el resultado, el paso siguiente será verificar la situación en la que nos encontramos de acuerdo a lo establecido por los especialistas en finanzas personales:

  • 10% de deuda: situación sana: podemos continuar adquiriendo deuda de manera controlada;

  • 20% de deuda: aunque la cifra se duplica, seguimos estando en una correcta posición económica.;

  • 36% de deuda: el límite determinado por los expertos. A partir de este momento, la deuda comienza a resultar un problema;

  • 40% de deuda: la toma de un préstamo debería replantearse;

  • 50% de deuda o más: mala situación financiera: es necesario reducir los gastos y deudas presentes.

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Cuáles son los impuestos que encarecen los créditos personales


Una primera estimación elaborada por Adeba junto a la Fundación Mediterránea corresponde al caso de los créditos personales que están gravados, en el caso de los impuestos nacionales, con una alícuota del 21% en el IVA

Además, recae sobre estos instrumentos la alícuota del 0,6% para el Impuestos a los Débitos y Créditos Bancarios (IDCB), cuando el monto se deposita en la cuenta corriente del prestatario.

En relación a los impuestos provinciales, promediando las cinco jurisdicciones bajo estudio (CABA, Buenos Aires, Córdoba, Santa Fe y Mendoza), la alícuota media del impuesto sobre los ingresos brutos (IIBB) es del 8% y la del impuesto de sellos es de 1,2%.

En relación a los de tasa por inspección de seguridad e higiene (TISH), se tomó también el promedio de las ciudades bajo estudio y se obtuvo una alícuota media del 4,8%11.

De esta manera, para un crédito con una tasa de interés nominal sin impuestos del 10%, el CFT del crédito resulta del 14,7%, representando un aumento de 4,7 puntos respecto a la tasa de interés sin impuestos.

En términos porcentuales, representa un aumento del costo del financiamiento del 47,1% sobre la tasa base. Esto, sin considerar el efecto de otros impuestos que indirectamente afectan la tasa de interés activa (impuesto a las ganancias, impuestos sobre el salario, etc.).

Si se toma en cuenta una tasa de interés sin impuestos del 40% el aumento del costo del financiamiento al incluir impuestos es de 17 puntos.

Finalmente, considerando una tasa de interés del 60%, el CFT alcanza el 85,2%, lo que significa que el costo se eleva 25,2 puntos.


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