En los últimos días, el Banco Central de la República Argentina (BCRA) introdujo cambios importantes para las operaciones financieras en diferentes billeteras virtuales y homebankings. Entre las novedades, el organismo introdujo el Certificado Electrónico para Depósitos e Inversiones a Plazo (CEDIP), es decir, los plazo fijos electrónicos.

Se trata de una herramienta financiera que permite la transferencia electrónica de depósitos y colocaciones, incluyendo plazos fijos tradicionales, Unidades de Valor Adquisitivo (UVA) y depósitos en dólares, de manera eficiente y sencilla.

Con una tasa nominal anual del 118%, este instrumento ahora compite con las opciones de inversión digital que ofrecen diferentes billeteras virtuales, que pagan rendimientos pasivos por tener saldo en la cuenta o por depositarlo en los fondos comunes de inversión (FCI) de las propias fintechs. A continuación, todos los detalles. 

Plazo fijo electrónico o plazo fijo de las billeteras virtuales: cuál conviene

Si bien el CEDIP entró en vigencia el 1 de julio de 2023, algunas de sus funciones claves -que no se encuentran en un plazo fijo tradicional- estarán operativas a partir del 1 de noviembre de este año. Las principales características de esta herramienta incluyen:

• Transmitir la titularidad para la cancelación de obligaciones -comerciales o entre particulares-; como así también para su negociación en mercados de valores, y/o para la oferta primaria.
• Fraccionamiento: transmitir importes menores al monto original, manteniendo el resto de la colocación con las mismas condiciones, permitiendo de esta forma que el tenedor obtenga liquidez por el monto que necesita.
• Los vencimientos podrán ser cobrados por ventanilla en la entidad depositaria o bien, mediante acreditación en cuenta en una entidad financiera distinta.

Si bien este nuevo plazo fijo es transferible y divisible, hay ciertas cosas que no cambian como el hecho de tener que bloquear los depósitos por un tiempo determinado y abrir una cuenta bancaria para comenzar a operar; algo que no sucede con las cuentas remuneradas o los fondos comunes de inversión de las billeteras digitales. 

Mercado Pago y Ualá, por ejemplo, ofrecen rendimientos diarios por las inversiones en sus FCIs, con la posibilidad de retirar o utilizar los pesos que fueron invertidos en todo momento. No obstante, la Tasa Nominal Anual estimada no supera la del Banco Central; en el caso de dichas fintechs, los rendimientos anuales superan el 90%. 

Naranja X, por su parte, dispone de una cuenta remunerada con una TNA del 100% que paga diariamente por el sueldo depositado en la e-wallet. No se trata de un FCI sino que es una opción que genera intereses diarios por el simple hecho de tener fondos; nuevamente, sin la necesidad de esperar 30 días para recolectar las ganancias y utilizar el dinero.