Queja de los bancos

Guerra al efectivo: advierten que en un mes entregaron 1500 toneladas de billetes de $ 1000

Reclaman desde Adeba una política de lucha activa desde el Gobierno contra el efectivo, por los altos costos que genera su manipulación, acarreo y manejo financiero. La cámara de los bancos privados nacionales realizó un análisis técnico. Por detrás, aparece el temor derivado de la mayor emisión.

Durante marzo pasado, los bancos entregaron por los cajeros automáticos y las ventanillas de las sucursales $1,5 billones, equivalente a dos piletas de natación olímpicas llenas de billetes de $ 1000, según reveló un estudio de los bancos privados nacionales.

Solamente el peso de esos billetes de mayor denominación alcanzaría las 1500 toneladas, lo que da una impresión de los costos de logística de transporte, almacenamiento y de impresión que representa ese movimiento material.

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Billetes tóxicos

Esos costos son tres de siete plagas que los bancos nucleados en la Asociación del Bancos Argentinos (Adeba), que agrupa a las entidades privadas nacionales, describieron en un trabajo que se acaba de hacer público.

El análisis cobra relevancia en momentos en que vuelve a aparecer con fuerza la emisión monetaria como recurso oficial para financiar el déficit fiscal, y cuando se registra una ola de consumo y de mayor ritmo de circulación de la moneda.

La cámara bancaria pidió una "política contra el efectivo" que hoy considera que está ausente en la agenda oficial. 

Adeba denunció que "uso del dinero en efectivo sigue siendo muy elevado en Argentina, a pesar de los avances en la digitalización de los pagos y transacciones bancarias".

Al respecto, Javier Bolzico, presidente de Adeba expresó que "el uso del dinero en efectivo nos causa más daño como sociedad del que nos damos cuenta; informalidad, inseguridad, exclusión financiera e impacto ambiental son solo algunos de sus efectos".

La entidad extrapoló una encuesta que representa el 14% de los depósitos del sistema para llegar a los datos de movimiento de efectivo en marzo.

Según esos datos, en marzo de 2022, se extrajeron de cajeros automáticos (ATMs) del sistema $ 900.000 millones y por ventanilla en las sucursales se sumaron otros $ 600 mil millones.

El análisis cobra relevancia en momentos en que vuelve a aparecer con fuerza la emisión monetaria como recurso oficial para financiar el déficit fiscal, y cuando se registra una ola de consumo y de mayor ritmo de circulación de la moneda.


En total, el retiro total fue de $ 1,5 billones; lo que equivale a 1500 millones de billetes de $ 1000, tan solo en un mes. En ese mismo lapso de tiempo, los depósitos en efectivo sumaron $ 1,8 billones. 

"Para tener una idea de la magnitud de estas cifras, basta mencionar que, con los billetes extraídos de los bancos y ATM, se podrían llenar 1,5 piscinas olímpicas con billetes de mil pesos y pesan 1500 toneladas", señala la nota técnica elaborada por Adeba.

"El Gobierno, el sector privado y la sociedad en su conjunto deben trabajar en forma coordinada con el objetivo de disminuir el uso del dinero en efectivo", enfatizó Bolzico.

"Están dadas todas las condiciones tecnológicas y de acceso a cuentas bancarias o de otros proveedores, para que la gran mayoría de los pagos puedan hacerse en forma digital, sin necesitad del uso del efectivo".

La institución puso el acento en los perjuicios que trae el uso de efectivo, y salió al cruce de cualquier tipo de campaña a favor de los billetes, como la que, en 2017, lanzó el Banco Central al lanzar las emisiones de los famosos "animales autóctonos".

"Frente a esta 'comunicación positiva' que tienen los billetes, es justo preguntarse si es realmente negativo que se utilice tan intensamente el dinero en efectivo: La respuesta es definitivamente SI, es negativo para toda la sociedad", sostiene Adeba.

Las siete plagas de los billetes

 Entre los perjuicios asociados al uso del dinero en efectivo Adeba identificó:

1) Favorece la informalidad de la economía. Los pagos en efectivos no son trazables ni quedan registro de los mismos, excepto que así lo decidan los participantes de las transacciones. El efectivo facilita y promueve operaciones no formales de la economía, asociadas con la evasión fiscal y contrataciones "en negro". Los pagos con dinero en efectivo generan un sistema informal "paralelo" que se retroalimenta y se mantiene fuera del sistema.

"Frente a esta 'comunicación positiva' que tienen los billetes, es justo preguntarse si es realmente negativo que se utilice tan intensamente el dinero en efectivo: La respuesta es definitivamente SI, es negativo para toda la sociedad"

2) Genera altos costos de emisión y destrucción de dinero por parte del BCRA. Durante 2020, sólo los gastos en materiales para emisión monetaria, ascendieron a u$s 118 millones, de acuerdo con los Estados Contables al 31 de diciembre de 2020 del BCRA. A esto se debe adicionar los gastos de atesoramiento, transporte y destrucción del efectivo.

3) Aumenta el costo operativo a la actividad financiera. El costo operativo de la actividad financiera se ve encarecido por la por recepción, clasificación, acondicionamiento, atesoramiento y transporte de billetes. El costo de transporte de dinero es uno de los principales rubros de gastos de las entidades financieras.

4) Genera impacto ambiental negativo. Todo el proceso de creación, manipulación, traslado y disposición del dinero es altamente contaminante. Si se usa una metodología del Banco Central Europeo, la huella de carbono que por año causa el uso del efectivo en argentina es equivalente a tener 20.000.000 de lámparas encendidas un día o que un auto realice 1000 vueltas a la tierra.

"Falta una política integral de ´lucha contra el efectivo´ que involucre a todos los niveles de gobierno. El uso del efectivo afecta a toda la sociedad. Se debe tomar consciencia de los elevados costos económicos, sociales y ambientales que genera el uso del efectivo"

5) Expone a las personas a sufrir la delincuencia en ocasión de robo. El dinero en efectivo expone a las personas y empresas a subir actos de delincuencia, que en no pocas oportunidades constituyen delitos graves y hasta pueden ocasionar muertes.

6) Dificulta la inclusión financiera de personas y empresas. Las personas y empresas que reciben y realizan pagos exclusivamente en efectivo, no ingresan al circuito financiero formal y de esa forma quedan excluidos del sistema financiero. De esta forma son marginados de los beneficios que genera la inclusión financiera y se mantienen en un estado de vulnerabilidad.

7) Atenta contra la bancarización de la economía. El uso del dinero en efectivo, hace que una parte importante del ahorro se mantenga atesorada en efectivo, en lugar de estar en forma de depósito bancario, que es lo que determina la "capacidad prestable" del sistema financiero. Con lo cual, atesorado el efectivo fuera del sistema, se reduce capacidad de generar préstamos.

por qué tanto efectivo

Según Adeba, entre las causas que explican el alto uso del dinero, además del alto grado de informalidad de la economía, se destacan:

-Impuesto a los créditos y débitos bancarios sobre transacciones bancarias. Las operaciones dentro del sistema bancario se encuentran alcanzadas por el llamado impuesto al Cheque (créditos y débitos). Pero el uso de efectivo no paga ningún impuesto. De esta manera, la sociedad percibe que el dinero en efectivo es más barato que el dinero electrónico, a pesar de que este es más eficiente y barato que el efectivo.

-Retenciones y percepciones de Ingresos Brutos, IVA y otros tributos. Los bancos actúan como agente de retención tanto para el Gobierno nacional como para las provincias como son el IVA e IIBB. Dichos gravámenes hacen el uso del dinero electrónico resulte "caro" en comparación con el efectivo, que está libre de estas exacciones.

Las operaciones dentro del sistema bancario se encuentran alcanzadas por el llamado impuesto al Cheque pero el uso de efectivo no paga ningún impuesto y la sociedad lo percibe entonces como más barato que el dinero electrónico.

-Disposición del BCRA que determina la gratuidad de depósitos y retiros de efectivo a personas y MiPymes empresas, sin importar el monto. Depositar y retirar efectivo parece gratis pero genera elevados costos para las entidades financieras, cuando se podría hacer con dinero electrónico de una manera mucho más eficiente y menos costosa. La normativa de BCRA "subsidia" el uso del dinero en efectivo en detrimento del dinero electrónico.

-Falta de una política integral de "lucha contra el efectivo" que involucre a todos los niveles de gobierno. El uso del efectivo afecta a toda la sociedad. Se debe tomar consciencia de los elevados costos económicos, sociales y ambientales que genera el uso del efectivo, para luego articular una política integral entre el sector público y el sector privado para "combatir" el uso del efectivo.

-Limitada educación financiera. La falta de conocimiento sobre los beneficios del uso del dinero electrónico, los pagos digitales y los servicios financieros en general, hacen que las personas decidan utilizar lo "conocido", pero menos eficiente: el efectivo.

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