Finanzas personales

Descubierto en cuenta: cómo funciona y de cuánto es la comisión que puede cobrarte el banco por utilizarlo

Por diferentes motivos, muchas personas terminar recurriendo al descubierto o sobregiro bancario cuando ya no tienen dinero en cuenta. Cómo funciona

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En tiempos donde la inflación está a la orden del día, la economía personal es la primera que siente el golpe. Ante la pérdida del valor del salario, las personas suelen tomar medidas para poder llegar a fin de mes con la mayor cantidad de dinero posible.

Por lo general, se busca reducir gastos. Muchas personas toman estos tiempos como una oportunidad para moderar sus consumos, dejar de comprar artículos de lujo o cambiar de supermercado por alguno que brinde mejores ofertas o promociones.

Pero, tampoco es extraño ver como muchas personas llegan a gatas a final de mes, utilizando el poco salario que les queda para afrontar los gastos diarios. Algunos de ellos, incluso, deben recurrir al descubierto de sus cuentas bancarias.

Qué es el descubierto de cuenta y cómo funciona

El descubierto en cuenta no es necesariamente algo negativo (Fuente: Shutterstock)

El descubierto bancario, también conocido como sobregiro, implica tener un saldo menor que cero en una cuenta. Según el Banco de España, estos movimientos "ocurren cuando se extrae dinero sin tener fondos y el banco nos proporciona el capital requerido".

De acuerdo con los especialistas de HelpMyCash, un sobregiro no es necesariamente algo perjudicial. En algunos casos puede ser una herramienta sumamente beneficiosa, como el pago de facturas cuando no hay fondos suficientes en la cuenta para cubrirla. En vez de rechazarla y que la empresa imponga un recargo o suspenda el servicio, el banco cubrirá ese monto.

Sin embargo, es necesario entender que este descubierto debe ser reembolsado lo antes posible ya que puede terminar costando mucho en el corto plazo.

Cuál es el coste de utilizar el descubierto de cuenta

El uso del descubierto tiene un costo que varía según el banco (Fuente: Freepik)

El uso del sobregiro suele venir acompañado de una tasa bancaria que puede llegar o incluso exceder los 50 euros. Dicha tasa está especificada tanto en el contrato del banco como en el listado de tarifas.

Según la Ley 16/2011, la combinación de la tasa por sobregiro y los intereses moratorios no debe resultar en una Tasa Anual Equivalente (TAE) que exceda 2,5 veces el interés legal vigente.

Dado que en 2023 el interés legal es del 3,25%, la TAE no debe superar el 8,13%. Esta restricción no contempla el cargo fijo por notificación de sobregiro, que puede ascender hasta los 50 euros.

Si la cuenta termina en déficit, el banco notificará al titular y aplicará un cobro por dicha comunicación. Esta tasa por reclamación de saldos adeudados, tal como se la conoce, suele fluctuar entre 30 y 50 euros

Esto se aplica por las notificaciones (ya sea por correo postal, correo electrónico o llamadas) que el banco ha enviado con el fin de informarte sobre la deuda y buscar su reembolso. Esta tasa sólo puede aplicarse una vez por cada deuda, incluso si la deuda perdura.

Aparte de la tasa por sobregiro y la tasa por reclamación de saldos adeudados, todos los bancos aplican un interés por el capital prestado. Al final del día, es esencialmente un préstamo. El interés nominal anual ronda generalmente el 7,50%.

Dado que estos sobregiros suelen ser de corta duración y por montos no excesivos, los intereses tienden a ser bajos. Por ejemplo, si la cuenta muestra un déficit de 50 euros y se regularizan en cinco días, los intereses que se deben cubrir cubrir serían aproximadamente cinco céntimos.

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