PYME

Los nuevos trucos para financiar una pyme: una guía paso a paso

Hacer más eficiente el manejo del flujo de caja y experimentar con nuevos instrumentos de financiación son las recomendaciones que más repiten los expertos en pymes

La pandemia, el asilamiento preventivo en sus diferentes etapas y el efecto derrame sobre la actividad económica en general, agarraron a la mayoría de las pymes argentinas en una situación ya de por si delicada. Hacer equilibrio, es lo que se necesita hoy.

De acuerdo a la Encuesta sobre Expectativas Pymes 2021 de PwC, estas empresas "están enfrentadas a dos pandemias: Covid-19 y crisis económica" sintetizan. "Las pymes son un importante motor del entramado productivo, producen riqueza y emplean mano de obra pero son las que más sufren los vaivenes de la economía", dice el informe y puntea las mayores preocupaciones de este sector: el 75% mencionó la presión tributaria, 74% la inflación y 58% la volatilidad del tipo de cambio.

En este contexto, el manejo y gestión de sus finanzas es un engranaje clave. Consultados por El Cronista, especialistas en el sector apunta algunas recomendaciones para gestionar el corto y mediano plazo.

"Un punto importantes a tener en cuenta por las pymes a la hora de gestionar de forma eficiente sus finanzas es el de profesionalizar el manejo de los saldos positivos de caja. Aunque parezca mentira a esta altura, hay una gran cantidad de empresarios pequeños y medianos que ya sea por desconocimiento o desconfianza no utilizan los diferentes instrumentos de inversión que existen en el mercado para obtener un rendimiento sobre sus flujos positivos de caja", apunta Santiago Miñana, gerente Comercial de Banco Mariva.

"En vez de suscribir un Fondo Común de Inversión (FCI) o de remunerar la cuenta corriente, dejan los saldos a la vista a tasa cero", desgrana el ejecutivo acostumbrado a tratar a diario con pymes. "En estos tiempos de altas tasas de inflación y por ende de pérdida constante del valor de la moneda, una política eficiente en este sentido es tan importante como una buena estructura de financiamiento", subraya.

Desde el área dedicada a la atención de pymes de Banco Galicia, van en el mismo sentido: "El paso fundamental es hacer más eficiente la gestión de la liquidez diaria. Esto se puede lograr a través de productos que ofrezcan liquidez inmediata y muy poca volatilidad, como el fondo Fima Premium que permite realizar rescates y suscripciones desde las cuatro hasta las 16 e incluso hacerlo varias veces en el día a medida que se sucede la gestión de la tesorería".

Créditos blandos del Estado: una guía para que las pymes puedan acceder

"Cuando hablamos sobre necesidades de productos financieros de las pymes detectamos que la financiación es el común denominador en pymes sin importar el ciclo de vida o industria. La pyme necesita apalancarse financieramente para lograr prosperar y ahí ponemos el foco", detallan en Banco Galicia.

PERSPECTIVAS

Si hay algo que caracteriza a las pymes argentinas es que no se detienen, no se dan por vencidas. Aun en un contexto tan desafiante los planes a futuro existen. "Las pymes tiene intención de aumentar sus inversiones este año, sobre todo con el foco puesto en la atención del cliente, canales de ventas y marketing, finanzas y bienestar de sus empleados", analiza Emiliano Martín, socio líder de Private Enterprise de KPMG Argentina.

"Se observa que hay un aceleramiento de tendencias como la digitalización y el teletrabajo a la cabeza provocando una alteración de los modelos operativos en la búsqueda de reducción de estructura y de cómo administrar sus finanzas", cuenta Martín y subraya que "hay que tener presente que ante nuevas tendencias surgieron nuevos riesgos, como tecnológicos, de ciberseguridad e incluso reputacional".

Financiar del modo más eficientes los nuevos negocios y nuevos proyectos es clave también para el éxito de la pyme. En ese sentido, Miñana de Banco Mariva remarca que "otro de los temas que deberían tener en cuenta las empresas pymes a la hora de armar su esquema de financiación, es la posibilidad de hacerlo a través del Mercado de Capitales".

Muchas veces por desconocimiento, por temor o por falta de un management profesional que pueda llevar a cabo estas estrategias, es frecuente ver que solo se financian a través de productos bancarios tradicionales.

Algunas de las opciones que las pymes deberían poner en el radar y empezar a explorar con el objetivo de conseguir mejores tasas y plazos:

Negociación de cheques de pago diferido avalados (tanto físicos como e-cheqs), ON pymes avaladas, fideicomisos y negociación de factura de crédito electrónica. 

Si bien en los últimos años la utilización de todos estos instrumentos viene creciendo de forma exponencial, todavía hay un gran recorrido ya que aproximadamente solo el 5% de las pymes utilizan el mercado de capitales para financiarse.

"Operar en el mercado de capitales le da a la pyme otra visibilidad y prestigio frente a sus clientes, proveedores y al sector financiero", remarca sobre el tema Miñana y apunta que desde Mariva ofrecen "líneas para otorgar avales para la negociación de cheques de pago diferido y e-cheqs en el Mercado de Valores. A esto se suman los avales para préstamos de inversión productiva, la posibilidad de emitir ON pymes avaladas y el armado de fideicomisos".

En cuanto a las inversiones en carpeta, Martín de KPMG, aporta que "están destinadas a mejorar los procesos para obtener eficiencia operativa, en mejorar servicios y productos, en simplificar las operaciones de los clientes brindándo herramientas digitales, simples, ágiles, incorporando todo tipo de desarrollos y de innovaciones tecnológicas con el propósito de no perder competitividad y, en definitiva, de recuperar sus niveles de rentabilidad"

TIPS PARA GESTIONAR UN CRÉDITO

Finalmente en Banco Provincia, dejan varios tips que las pymes podrían tener en consideración para la mejor gestión de un crédito.

Según un reporte reciente del área de Análisis Crediticio de la entidad, para que el otorgamiento de un crédito resulte ágil "es fundamental que antes de empezar quede claro cuál va a ser el destino del préstamo", aseguran en los especialistas en el armado de las carpetas crediticias.

En cada etapa, en cada momento de la vida de una pyme, las necesidades financieras son diferentes. Según sintetizan en Banco Galicia, "en el nacimiento generalmente buscan capital para financiar el inicio del proyecto, generar stock, invertir en tecnología hasta llegar al umbral de profesionalización".

Luego -avanzan- en la etapa de crecimiento la financiación está destinada a hacer crecer ese capital inicial vía certificaciones, inversión en sistemas más robustos y proyectos de mayor alcance.

En tercer lugar, cuando la pyme está en un estadio de madurez habiendo superado su punto de inflexión, el destino de la financiación está orientado a capital de inversión y generalmente busca herramientas como préstamos del tipo eslabón para su cadena de stakeholders, de leasing o para la compra de maquinaria.

Y si de buscar financiamiento con éxito, en Banco Provincia dejan 5 puntos que las pymes deberían tener en cuenta para que el proceso sea exitoso y no fracasen en el intento:

  1. Las empresas deben tener un correcto cumplimiento en el sistema financiero (historial crediticio) con sus compromisos pagados en tiempo y forma.
  2. La información relativa a la documentación a presentar se gestiona directamente con el banco y no son necesarios los intermediarios. Es importante destacar que la documentación a presentar está vinculada al balance, detalle de ventas, deudas y aspectos legales, los cuales deben estar al día para poder avanzar.
  3. Es importante que las pymes puedan presentar un flujo de fondos donde se describa en forma breve cuál es su proyección futura respecto de volumen de ventas y resultado esperado, a los efectos de medir correctamente la capacidad de repago del crédito.
  4. Resulta clave que las pymes soliciten el monto del préstamo acorde a sus necesidades reales de financiamiento, ya que de ser excesivo puede generar la denegación del crédito o incrementar innecesariamente los gastos financieros de la pyme.
  5. Para el área comercial es importante la reciprocidad que pueda brindar la pyme, es decir que se puedan abonar los sueldos del personal o la contratación de productos y servicios, como seguros y ART, entre otros.

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