Crisis económica

Uno de cada tres hogares tienen problemas para pagar sus hipotecas: cómo puede reestructurarse la deuda

El Gobierno tomó nuevas medidas que serán opcionales para los bancos. Cuáles son los posibles alivios.

Más de un millón de familias tendrán la posibilidad de acceder a las distintas medidas de alivio hipotecarias aprobadas esta semana por el Gobierno. Esto quiere decir que uno de cada tres hogares que están pagando hipotecas a tipo variable -y que, por tanto, están afectados por el alza del euríbor, el indicador que sirve de referencia para la mayoría de hipotecas variables en España- podrán reducir finalmente su carga financiera.

En diálogo con la prensa tras el Consejo de Ministros, la vicepresidenta de Asuntos Económicos, Nadia Calviño, ha explicado que si bien el euríbor está aún debajo de niveles históricos, produce un alza muy acelerada de la cuotas que afecta a 3,7 millones de hogares con hipotecas a tipo variable.

Con las nuevas medidas aprobadas el pasado martes, el Gobierno busca que los afectados puedan tener opciones de reducir su cuota hipotecaria "eligiendo la medida que mejor se ajuste a sus necesidades y situación financiera": unas 350.000 familias vulnerables verán mejorado su tratamiento, y más de 750.000 familias de clase media "en riesgo de vulnerabilidad" tendrán un nuevo marco de actuación temporal. Además, se adoptaron mejoras para simplificar la amortización anticipada de los créditos y la posibilidad de convertir las hipotecas a tipo fijo.

La mala noticia es que los nuevos Códigos de Buenas Prácticas serán de adhesión voluntaria por parte del sector financiero, pero Calviño confía en que todas las entidades se sumen a él en el plazo de un mes, con el objetivo de que estén vigentes el 1 de enero de 2023.

De acuerdo a la vicepresidenta económica, "es momento de arrimar el hombro" y pone como ejemplo a CaixaBank, que tiene participación del propio Estado, que ya ha dicho que se acogerá a estas medidas. 

1 de cada 3 hogares tienen problemas para pagar sus hipotecas: cómo puede reestructurarse la deuda.

Las nuevas medidas para las hipotecas de las familias vulnerables

El actual Código de Buenas Prácticas para aquellos hipotecados vulnerables, que fuera aprobado en 2012, ahora se actualiza para dar una nueva opción a reestructurar un préstamo con un tipo de interés más bajo durante la carencia del principal de cinco años (euríbor menos 0,1% frente al euribor más 0,25% actual).

Además, se amplía a dos años el plazo máximo para solicitar la dación en pago de la vivienda, y hasta se contempla la posibilidad de realizar una segunda reestructuración, en caso de ser necesario.

Los hogares con rentas inferiores a 25.200 euros al año, que dediquen más del 50% de los ingresos mensuales al pago de la hipoteca, aunque no vean incrementada en un 50% el esfuerzo hipotecario, podrán acogerse a este nuevo Código con una carencia de dos años, un tipo de interés menor durante ese tiempo y un alargamiento del plazo de hasta siete años.

Por ejemplo: una familia con una hipoteca tipo de 120.000 euros y una cuota mensual de 524 euros, luego de la revisión de los tipos de interés, verá reducido el pago mensual durante un periodo cinco años más de un 50 %, hasta los 246 euros, de acuerdo a lo que ha expresado Calviño. 

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Las medidas para las familias de clase media en riesgo

El nuevo Código propuesto tiene el objetivo de aliviar a las familias de clase media, con rentas de 29.400 euros anuales, que se consideran en riesgo de vulnerabilidad por el incremento de la cuota hipotecaria (les consume más del 30% de sus ingresos).

En estos casos, las entidades financieras acreedoras deberán ofrecer la posibilidad de congelar durante 12 meses de la cuota, un tipo de interés menor sobre el principal aplazado y un alargamiento del plazo del préstamo de hasta siete años.

1 de cada 3 hogares tienen problemas para pagar sus hipotecas: cómo puede reestructurarse la deuda.

Medidas extra para aliviar la carga de los deudores

Una medida adicional será la de reducir aún más los gastos y comisiones para facilitar el cambio de tipo variable a tipo fijo y se eliminan durante todo 2023 las comisiones por amortización anticipada y cambio de hipoteca de tipo variable a fijo.

El Gobierno busca que los bancos informen a los hipotecados de estas nuevas medidas "de manera individualizada" para que tengan la posibilidad de acogerse al Código de Buenas Prácticas en el plazo de un mes.

Para esto, el Ejecutivo le indica a las entidades financieras que faciliten un teléfono y una dirección de correo electrónico donde responder a dudas y recibir las solicitudes de los clientes.

El texto establece, además, que se facilitará información sobre las medidas de alivio hipotecario "en un lugar destacado" de las web de las entidades y a través de su red comercial de oficinas.

En este sentido, el Banco de España elaborará una guía de herramientas con las medidas de alivio para los hipotecados "en términos adaptados y comprensibles" que ubicará en su propia página web y que también estará disponible en la del Ministerio de Asuntos Económicos y en de los bancos.

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La entidad estatal deberá encargarse de mantener actualizada esta guía. En ella incluirá no sólo el contenido relativo a las medidas de los Códigos de Buenas Prácticas dirigidos a los hipotecados, sino también mecanismos de exoneración de deuda previstos para particulares en la legislación concursal. Para hacer más comprensible toda esta información, el organismo pondrá ejemplos específicos de supuestos de deudores en diferentes situaciones y las alternativas a considerar.

Fuente: EFE.

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