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En Estados Unidos existe una regla que afecta a un grupo particular de retirados, quienes deben cumplir con un requisito estricto para acceder a sus fondos sin penalizaciones.
Esta norma establece una espera mínima de cinco años antes de poder retirar el dinero sin perder parte de sus ahorros.
Todos estos nuevos jubilados deberán esperar este plazo de tiempo para poder retirarse sin ver sus pagos mensuales afectados, ya que esta condición impacta directamente en la planificación financiera de quienes están próximos a jubilarse.
¿Qué es la regla de los 5 años para ciertos tipos de jubilados?
La regla de los 5 años es una condición que afecta a un tipo específico de cuentas de ahorro para la jubilación conocidas como Roth IRA.
Estas cuentas permiten realizar aportes después de impuestosy retirar las ganancias de manera libre de gravámenes, siempre y cuando se cumplan ciertas condiciones, entre ellas, esta regla de tiempo.
Aspectos principales de la regla de los 5 años:
Solo las ganancias están sujetas a esta espera. El dinero que el titular aportó originalmente puede retirarse en cualquier momento sin penalizaciones, porque ya fue tributado.
Los retiros deben ser "calificados" para estar exentos de impuestos y multas. Esto quiere decir que, además de cumplir con el plazo de cinco años, se debe tener al menos 59 años y medio de edad, o cumplir con alguna otra excepción establecida por la ley.
Si una persona convirtió dinero de una cuenta IRA tradicional (donde las aportaciones se hacen antes de impuestos) a una Roth IRA, ese monto convertido también debe cumplir con esta regla de los 5 años antes de poder retirarlo sin sanciones.
Si alguien retira las ganancias antes de cumplir la regla, puede enfrentar una multa del 10% sobre el monto retirado, además de tener que pagar impuestos sobre esas ganancias.
Esta regla busca incentivar que el dinero se mantenga invertido durante un plazo prolongado para que pueda crecer y cumplir su función como fondo para la jubilación.
Claves para evitar multas y aprovechar los beneficios de la regla de los 5 años
Esta regla puede parecer restrictiva, pero existen condiciones que permiten acceder al dinero sin penalizaciones. Conocerlas es fundamental para planificar correctamente el retiro.
Principales excepciones:
Jubilados mayores de 59 años y medio que hayan cumplido con los 5 años desde la primera contribución.
Personas con discapacidad certificada, que pueden retirar sin esperar.
Retiros para la compra de la primera vivienda, permitiendo sacar hasta USD 10,000 sin multas.
Cumplir con la regla de los 5 años y entender sus excepciones es clave para que los nuevos jubilados no pierdan dinero y puedan aprovechar al máximo los beneficios fiscales de estas cuentas.
