bancos pobres

Cómo funcionan los nuevos bancos digitales.

"Con un flujo constante de bancos retadores en todo el mundo, hay un debate en curso sobre lo que esto significará para los titulares, clientes bancarios y reguladores en los países más ricos del mundo. Pero otra pregunta importante es: ¿cómo está transformando la disrupción digital la vida financiera de los tres mil millones de clientes no bancarizados y no bancarizados del mundo, que viven principalmente en economías en desarrollo?", se preguntaba en su columna el analista financiero Chris Skinner.

Las cuentas de pagos digitales a las que se accede a través de teléfonos móviles han permitido que mil millones de personas, muchas por primera vez, accedan a servicios financieros básicos. Ayudaron a impulsar el acceso financiero básico en todo el mundo del 51% al 69% en solo seis años. "Aun así, el dinero móvil no alcanza realmente la inclusión financiera. En cierto sentido, se podría decir que la inclusión financiera ha sido amplia pero superficial. La mayoría de las cuentas de dinero móvil vienen con una gama limitada de servicios de pago, que ofrecen poco o ningún acceso a productos de crédito, ahorro, seguro o inversión", asegura el analista.

El mapa de los nuevos bancos

Las restricciones regulatorias y los modelos comerciales que dependen en gran medida de las tarifas de transacción han dificultado que la mayoría de los proveedores de dinero móvil amplíen sus ofertas. Esto puede estar a punto de cambiar, gracias a una nueva ola de servicios financieros impulsados por la tecnología que probablemente cobrarán impulso en los próximos cinco a diez años.

Una gama de tecnologías digitales y modelos de negocio que ya han transformado otras industrias (computación en la nube, interfaces de programación de aplicaciones (API), aprendizaje automático, software como servicio, plataformas) se están haciendo sentir en los sectores bancarios de las economías en desarrollo. Específicamente, están habilitando tres modelos de negocio en banca digital que ofrecen un potencial real para profundizar la inclusión financiera, para el autor, son las siguientes:

Bancos como servicios:

Las Banca como Servicio (BaaS) son básicamente compañías tecnológicas con licencias bancarias. Ofrecen su tecnología junto con su licencia como servicio de marca blanca a otras compañías bancarias o no bancarias. Este servicio permite a las nuevas empresas fintech y grandes empresas de otros sectores desplegar servicios financieros mucho más rápido y a menor costo. El resultado es una mejor experiencia del cliente y una mayor competencia para los consumidores. Pero el modelo también permite a los bancos tradicionales experimentar con nuevas tecnologías y escanear más rápido. Es importante destacar que los jugadores de BaaS pueden formar el tejido conectivo entre las finanzas y la economía digital. Por ejemplo, compañías como SolarisBank (Alemania), Green Dot (EE. UU.), Fidor (Alemania) y Cross River (EE. UU.) Integran sin problemas los productos de pagos, crédito y seguros en el comercio electrónico.

Marketplace banks:

Estos nuevos bancos traen la comodidad de una tienda digital a los servicios financieros. Ellos seleccionan un mercado donde todas las necesidades financieras de un cliente pueden satisfacerse en un solo lugar a través de productos ofrecidos por el banco y terceros. Fomentan la eficiencia de costos y la dinámica competitiva que puede reducir los precios de los usuarios finales, al tiempo que facilita a los consumidores encontrar, comparar y usar nuevos productos. Al crear un supermercado financiero inteligente y sin fricciones, estos bancos pueden profundizar el acceso financiero en toda la gama de servicios financieros. Starling Bank (Reino Unido), Fidor (Alemania), Alipay (China) y WeChat (China) utilizan este modelo, y esperamos ver más proveedores moverse en esta dirección como parte de un cambio general hacia plataformas en la economía digital.

Nuevos bancos digitales:

Los bancos totalmente digitales tienen un modelo de ingresos similar al de los bancos tradicionales, pero siguen un modelo operativo muy diferente. Se ejecutan en aplicaciones de teléfonos inteligentes y sistemas de back-end modernos y tienen poca o ninguna infraestructura física. Tienen menos costos y son más ágil lo que les permite vencer a los bancos tradicionales en los precios, mientras que los procesos de toma de decisiones y la debida diligencia basada en datos reducen su dependencia de garantías y documentación formal, dos obstáculos importantes para llegar a más clientes en las economías en desarrollo. Hay ejemplos en todo el mundo, independientemente del nivel de ingresos y la etapa de desarrollo: Revolut, Monzo y N26 (todos en Europa), Nubank (Brasil), TymeBank (Sudáfrica), 811 (India) y Xinja (Australia), para nombrar unos pocos. En Argentina puede verse el caso de Brubank; el primer banco digital del país.

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