Deuda con tarjeta: qué pagar primero y cómo armar un plan para salir de la bola de nieve

La deuda se convirtió en una de las principales preocupaciones financieras de los argentinos. Un informe de la consultora Analytica reveló que 5,3 millones de personas acumulan atrasos superiores a los 90 días en el pago de sus créditos, lo que representa el 26,9% de los 19,8 millones de deudores que existen en el sistema financiero argentino.

La situación se da en un escenario donde el endeudamiento total de las familias alcanza los $ 74,2 billones, equivalente al 6,5% del Producto Bruto Interno (PBI). Al mismo tiempo, un relevamiento de Focus Market mostró que seis de cada diez hogares mantienen algún tipo de deuda y que cada vez más personas utilizan ingresos extraordinarios para intentar ponerse al día.

De hecho, el pago de deudas se convirtió en el principal destino del aguinaldo. Según la consultora que conduce Damián Di Pace, la proporción de personas que utilizará ese ingreso para cancelar obligaciones financieras pasó del 9% al 23% en apenas un año.

Con este escenario, los especialistas coinciden en que contar con una estrategia clara es clave. Cuando las deudas se acumulan, definir prioridades y ordenar los pagos puede marcar la diferencia entre recuperar el equilibrio financiero o profundizar el problema.

El primer paso para salir del endeudamiento

Ante los primeros atrasos, es habitual enfocarse únicamente en la urgencia del mes. Sin embargo, los especialistas advierten que el punto de partida debe ser la construcción de un diagnóstico integral de la situación financiera.

Desde el Centro de Estudios de la Economía Personal y los Pequeños Negocios (CEGEPyN) de la Facultad de Ciencias Económicas de la UBA recomiendan reunir toda la documentación disponible: resúmenes de tarjetas, contratos de préstamos, notificaciones de mora y cualquier otro comprobante de deuda.

Además, aconsejan consultar la Central de Deudores del Banco Central para obtener una visión completa del estado crediticio. El objetivo es responder cuatro preguntas clave: cuánto se debe, a quién, bajo qué tasa y en qué situación se encuentra cada obligación.

Qué deudas pagar primero

Uno de los errores más frecuentes es intentar cancelar todas las obligaciones al mismo tiempo. Los especialistas recomiendan, en cambio, establecer prioridades y enfocarse primero en las deudas con mayor Costo Financiero Total (CFT), que son las que más rápido se incrementan.

En ese sentido, Nahuel Bernués, asesor financiero y fundador de Quaestus Advisory, subraya la importancia de este indicador: “Una cuota más baja puede significar simplemente un plazo más largo, y en el total pagado la operación puede terminar siendo más cara”.

El CFT contempla no solo la tasa de interés nominal, sino también gastos administrativos, seguros e impuestos, lo que permite medir con mayor precisión el costo real de la deuda.

Siete pasos para ordenar las finanzas

Desde la UBA elaboraron una hoja de ruta para recuperar el control de las finanzas:

• Reunir toda la información: centralizar resúmenes, contratos y estados de deuda, y consultar la Central de Deudores.
• Identificar la deuda más cara: comparar el CFT de cada obligación.
• Registrar ingresos y gastos: construir un presupuesto detallado mensual.
• Explorar refinanciaciones: evaluar alternativas antes de asumir nuevos compromisos.
• Priorizar estratégicamente: enfocar pagos en las deudas más costosas.
• Diseñar un plan realista: fijar objetivos alcanzables y revisarlos periódicamente.
• Buscar asesoramiento: recurrir a especialistas antes de tomar decisiones críticas.

Aguinaldo e ingresos extra: oportunidad para ordenar

Los especialistas coinciden en que ingresos extraordinarios como el aguinaldo pueden convertirse en una herramienta clave para comenzar a salir del endeudamiento.

“En un contexto de desaceleración inflacionaria pero todavía con incertidumbre, una parte importante de los argentinos utilizará el aguinaldo con un criterio defensivo”, explicó Damián Di Pace, director de Focus Market.

Según el analista, la prioridad sigue siendo la cancelación de deudas de corto plazo, especialmente aquellas vinculadas a tarjetas de crédito y compras financiadas en cuotas.

En la misma línea, Bernués sostiene que estos ingresos deberían utilizarse para recuperar margen financiero. “Lo ideal es usar el aguinaldo para ordenar la economía personal: cancelar deudas si las hay, reservar lo que necesitás para gastos planificados y poner a trabajar el resto, según el perfil de riesgo”, afirma.