Pedir plata desde el celular es cada vez más sencillo. Las billeteras virtuales ofrecen préstamos que se pueden solicitar desde sus aplicaciones, sin necesidad de ir a una sucursal y, en algunos casos, con acreditación inmediata. Pero esa facilidad tiene una contracara: entender cuánto cuesta el dinero prestado no siempre resulta tan simple.
Antes de confirmar una operación, las apps pueden mostrar distintos porcentajes: Tasa Nominal Anual (TNA), Tasa Efectiva Anual (TEA) y Costo Financiero Total Efectivo Anual (CFTEA). Aunque todos se expresan como tasas anuales, no significan lo mismo ni sirven exactamente para lo mismo.
El problema es que una cuota que entra en el presupuesto mensual puede dar la impresión de que el crédito es conveniente, aunque el monto final a devolver sea mucho mayor que el dinero recibido. Por eso, el Banco Central (BCRA) recomienda mirar el conjunto de las condiciones y no quedarse solamente con el importe de cada pago.
Tasas de préstamos: qué significa cada indicador
La Tasa Nominal Anual (TNA) expresa la tasa de interés nominal de referencia para un año. Es uno de los datos más difundidos en las ofertas de crédito, pero no refleja por sí sola el efecto de la capitalización de los intereses ni todos los gastos asociados al préstamo.
En otras palabras, una TNA elevada indica que el interés nominal es alto, pero no alcanza para determinar cuánto terminará pagando el usuario. Tampoco conviene comparar dos préstamos mirando únicamente este porcentaje.
La Tasa Efectiva Anual (TEA) incorpora el efecto de la capitalización de los intereses durante el año. Por eso, cuando los intereses se acumulan y generan nuevos intereses, la TEA permite apreciar mejor el efecto de esa acumulación.
La diferencia entre ambas tasas puede ser importante. Como ejemplo matemático, una TNA del 100% con capitalización mensual equivale a una TEA de aproximadamente 161,3%. Es decir, el efecto anual de capitalizar intereses mensualmente es mayor que el que sugiere la tasa nominal por sí sola.
Sin embargo, la TEA tampoco representa necesariamente el costo completo de un préstamo: se concentra en el interés y no incorpora, por sí misma, todos los cargos e impuestos que puede tener la operación.
El Costo Financiero Total (CFT) y el Costo Financiero Total Efectivo Anual (CFTEA) buscan reflejar una dimensión más amplia. Además de los intereses, contemplan los cargos asociados a la financiación, como comisiones, seguros e impuestos que correspondan.
El CFTEA expresa ese costo total en términos efectivos anuales. Es el indicador más completo para evaluar el costo de un crédito, siempre que se comparen cifras calculadas sobre bases equivalentes y se revisen las condiciones particulares de cada oferta.
Por ejemplo, la billetera Ualá explica en su información oficial que el CFTEA incluye intereses, gastos e impuestos, y permite consultar las tasas aplicables al préstamo ofrecido a cada cliente. Las condiciones pueden variar según el perfil crediticio y la oferta disponible.
Por qué una cuota baja no dice todo sobre un préstamo
El importe mensual a pagar es importante para saber si una deuda cabe en el presupuesto, pero no revela por sí solo cuánto cuesta financiarse. Dos préstamos pueden ofrecer cuotas parecidas y, aun así, tener costos totales muy diferentes.
La explicación puede estar en el plazo, la tasa aplicada, los cargos incluidos o la cantidad de pagos. Cuanto más se extiende una financiación, más tiempo puede acumular intereses. Una cuota menor, por lo tanto, no significa automáticamente que el préstamo sea más barato.
Un ejemplo permite entenderlo. Supongamos que una persona recibe $ 100.000 y tiene dos alternativas hipotéticas:
- Opción A: 6 cuotas de $20.000. Devuelve $120.000 en total.
- Opción B: 12 cuotas de $13.000. Devuelve $156.000 en total.
En el segundo caso, el pago mensual es considerablemente menor: $ 13.000 frente a $ 20.000. Sin embargo, al finalizar el préstamo, habrá devuelto $ 36.000 más que con la primera alternativa.
El ejemplo no corresponde a una oferta comercial ni permite deducir el CFTEA de cada préstamo. Su objetivo es mostrar que la cuota debe analizarse junto con el plazo y el monto total a devolver. Para comparar créditos reales, también hay que considerar los cargos y las condiciones específicas de cada operación.
Préstamo desde el celular: qué mirar antes de aceptar
El BCRA recomienda revisar varias condiciones antes de contratar un crédito personal. La regla es sencilla: comparar operaciones equivalentes y comprobar cuánto dinero se recibe frente a cuánto se deberá pagar.
Estos son los principales datos que conviene revisar:
- Monto neto recibido: cuánto dinero se acredita efectivamente en la cuenta. No hay que confundirlo con el capital nominal del préstamo si existen descuentos o cargos iniciales.
- Cuota mensual: cuánto habrá que pagar y si el importe es fijo o puede variar.
- Cantidad de cuotas y plazo: durante cuánto tiempo se mantendrá la deuda y en qué fechas vencerán los pagos.
- Monto total a devolver: la suma de todas las cuotas y los demás pagos que correspondan. Permite dimensionar en pesos el compromiso asumido.
- CFTEA o CFT informado: sirve para comparar el costo financiero entre alternativas, siempre que se trate de indicadores equivalentes.
- Cargos por mora y otras condiciones: qué sucede si una cuota se paga tarde, si existen comisiones por cancelación anticipada y cuáles son las condiciones para saldar la deuda antes de tiempo.
También conviene leer el resumen de las condiciones y el contrato antes de confirmar la operación. La rapidez de la contratación digital no elimina la importancia de conocer las obligaciones que se asumen.
Otro punto a tener en cuenta es el avance proyectado de la inflación y el avance proyectado del salario, lo que da otra perspectiva a las tasas que se cobran por un crédito.
Cómo comparar dos ofertas de billeteras virtuales
Una comparación útil comienza por pedir el mismo monto y, en lo posible, evaluar el mismo plazo. Después, hay que mirar las tasas informadas, la cuota, el total a devolver y los cargos incluidos.
No alcanza con concluir que una aplicación es más barata porque publica una TNA menor. Si otra ofrece una tasa nominal más alta, pero tiene menores cargos asociados, el costo total podría arrojar un resultado diferente. La comparación debe hacerse con el CFTEA correspondiente a cada propuesta y con los importes concretos de la simulación.
Además, las tasas no necesariamente son iguales para todos los clientes. Las aplicaciones pueden ofrecer condiciones diferentes según el perfil crediticio, el monto solicitado y el plazo elegido. Por eso, las tasas mínimas o máximas publicadas por una empresa no garantizan que sean las que recibirá una persona determinada.
Antes de aceptar, es recomendable guardar la simulación y las condiciones de la oferta. Si aparecen diferencias entre lo informado y lo que finalmente se cobra, esa documentación puede resultar útil para realizar un reclamo.
La conclusión es que el CFTEA es una referencia central para comparar el costo de los préstamos, pero no reemplaza la lectura de la cuota, el plazo y el total a devolver. La decisión más conveniente no es necesariamente la que ofrece el pago mensual más bajo, sino la que permite afrontar las cuotas sin comprometer el presupuesto y asumir un costo total conocido.
