En tiempos de inflación, de dólar oficial, de dólar blue y demás matices vinculados con la moneda verde, salir al mercado a pedir un préstamo es una tarea titánica. La misma que tratar de preservar pequeños ahorros. la Web presenta hoy, sin embargo, varias opciones financieras de base tecnológica con capacidad para atender a ambas puntas. Desde hace más de dos años, existen en la Argentina plataformas online para gestionar créditos, basadas en principios de comercio electrónico. Son una opción para quienes necesitan financiarse y no quieren ingresar en el sistema tradicional. Los casos de Afluenta y Prestario son los más significativos en el actual contexto, además de ser los más nuevos. El de Weemba, el iniciador de la modalidad de gestión de créditos a través de Internet, está en virtual suspenso.
Estas plataformas unen a solicitantes de un lado, y prestadores del otro, que pueden ser desde instituciones bancarias hasta comercializadoras sin dejar de lado a inversores particulares.
Del lado de la inversión, colocar el primer millón de pesos nos llevó seis meses, el segundo millón se concretó en 45 días y estamos seguros de que el tercer millón demandará apenas 20 días. A nuestro espacio llegan solicitantes desencantados con el sistema financiero tradicional, con buen comportamiento crediticio", dice a IT Business, Alejandro Cosentino, CEO de Afluenta, la plataforma que está activa desde hace algo más de medio año. Con un poco más de experiencia, Prestario es la otra red social financiera que, de un lado, ubica a los solicitantes, y del otro lado, a todo el universo financiero local con capacidad para prestar, tales como bancos, cooperativas de créditos, comercializadoras y prestamistas particulares. "Reunimos a todo el mercado financiero en un solo lugar. El crecimiento es exponencial. Estamos activos desde septiembre de 2011 y, desde entonces, sumamos 25.000 usuarios. Muchos ingresan al sitio de manera recurrente para mirar el panorama mientras que otros lo hacen por la necesidad. Del otro lado, contamos con una base de 800 oferentes de crédito. El crecimiento que hemos registrado en este tiempo ha sido exponencial, dice Justo Ferraro, CEO de Prestario.com.
Paso a paso
El promedio de dinero pedido varía de una plataforma a la otra, pero son cercanos. En el caso de Prestario, se ubica en torno a los $ 28.000, con una tasa mínima de interés ofrecida de 25,75%. Para los inversores, el monto mínimo de ganancia se ubica en 21,5% anual. Si se trata de Afluenta, ese promedio ronda los $ 20.000 y la tasa suele estar unos dos o tres puntos por debajo de los del mercado, hoy fijados desde 35% en adelante.
Si bien las cifras de créditos efectivamente otorgados a través de estos espacios no es exorbitante, pero sí permite observar que el mecanismo satisface necesidades de las dos partes. A través de Prestario, se concretan los primeros pasos para cerrar unos 150 créditos por mes. Mientras, el proceso de conocimiento y acercamiento de las partes se realiza totalmente online, el cierre de la transacción termina de cerrarse en el mundo real, con firma analógica y saludo de manos. "Hay dos razones para no encontrar el préstamo solicitado en Prestario: que no haya un interesado en prestar en la zona donde se encuentra el solicitante o que quien pide el crédito no reúna el perfil solicitado, asevera Ferraro.
Esta plataforma busca unir las afinidades. Así, si el solicitante es un jubilado, la oferta se generará entre los prestadores a quienes atiendan a ese segmento. El mismo esquema se sigue con usuarios de otro perfil. La estrategia de vinculación pasa por la afinidad. Luego, tras la entrega del crédito y la devolución del dinero en las cuotas pautadas ambas partes, podrán calificarse, tal como sucede en un sitio de comercio electrónico donde comprador y vendedor dan cuenta de la relación. Esa reputación podrá ser publicada o no por los tomadores de crédito que, de esta manera, podrán acelerar la otorgación de préstamos futuros tras certificar un buen comportamiento crediticio.
En Afluenta, en tanto, el acercamiento se realiza de forma diferente. Los prestamistas ingresan a la plataforma con una inversión mínima de $ 5.000, que se distribuye entre distintos solicitantes. Es decir, no le prestan el monto total de inversión inicial a la misma persona sino que la dosifican. Del lado del solicitante, el trámite es sencillo y rápido. Nuestro gran crecimiento se debe a que somos nuevos. Pero también a que manejamos mucha información sobre cómo administrar los ingresos. Ante una solicitud que se llena online podemos dar respuesta en 15 segundos. De hecho, al 80% de los interesados en pedir dinero les damos una respuesta inmediata tras llenar el formulario. La tecnología, hoy, te permite hacer este tipo de cosas, enfatiza Cosentino, de Afluenta.com.
Desde el inicio de la actividad de Afluenta ya se aprobaron 605 solicitudes de crédito. En estos momentos, hay 50 más en proceso de fondearse. Se prestaron más de $ 2,3 millones y, por ahora, priman los niveles de satisfacción.
Alternativa rápida
¿Por qué acudir a este tipo de plataformas y no a un banco o a una comercializadora a pedir dinero? Ferraro sostiene que "la duda que suele tener una persona que necesita un crédito es a qué banco ir. En nuestro caso, hacemos acuerdos con las instituciones para dar algún tipo de ventaja al solicitante, con tasas que pueden ser un punto menores a las del sistema tradicional, o brindando algún tipo de beneficios al tomados del préstamo. Con un buen perfil crediticio, un solicitante tal vez pague una tasa de 29% contra 40% que le piden en un banco. Sin embargo, hay que advertir que si el interesado ya es cliente de una entidad, difícilmente, entre en Prestario, expresa su CEO.
En cuanto a la morosidad, las experiencias obtenidas hasta ahora ponen a las plataformas online en igualdad de condiciones frente al sistema tradicional. Advertimos que hay gente que está un poco más endeudada que hace un tiempo atrás, en torno a uno o dos puntos por arriba. Pero, es similar al que se registra en el mercado en general, apuntó Ferraro, de Prestario. Para Afluenta, la incobrabilidad que tenemos aún es 0 pero estimamos que algo de incobrabilidad va a haber. Lo que eso síse da, a veces, es que exista algún tipo de atraso en el pago de la cuota pero se regulariza rápidamente", indica Cosentino.
Para los solicitantes, la ventaja de ingresar en estas plataformas pasa por la comodidad y la celeridad con que se resuelve el trámite, además de la posibilidad de devolver el dinero a valores más bajos que los existentes en el mercado tradicional. Para quienes ofrecen el capital, se les abre una posibilidad de inversión mucho más atractiva que la de un plazo fijo, que ofrece niveles de rentabilidad que no superan el 18% anual.
La rentabilidad que se ofrece en Afluenta a los inversores va desde un promedio que, en abril, fue de 32,7% en todo el sistema, a otros que logran niveles en torno al 35% o 36% anual. Lo interesante que sucede en nuestra plataforma es que el 98% de quienes están prestando dinero reinvierten su rentabilidad. Mientras, un 30% vuelve a poner dinero todos los meses, destaca Cosentino. Hay dos maneras de invertir en este espacio virtual: analizar solicitud por solicitud y prestar montos de acuerdo a las tasas y dineros pedidos o apostar el grueso del dinero a un solo cliente.
Prestario puede ser un espacio para resguardar el dinero del pequeño ahorrista. Es una opción más. Las tasas promedio se ubican en 35% anual y es, hoy, una de las pocas inversiones que escapan a la inflación. Cuando ingresan pequeños prestamistas los asesoramos sobre cómo administrar el cobro de las cuotas. Por nuestros sistemas, no pasa el dinero que se presta y se toma porque actuamos como una plataforma de comercio electrónico que intermedia entre dos partes, detalló Ferraro.
Más allá de la posibilidad de resguardar pequeños ahorros a través de estas plataformas de crédito, Cosentino destaca que lo que estamos observando es que inversores comienzan a mirar detenidamente los perfiles crediticios de los soliitantes y estudian la manera de cómo ofrecer el dinero y administrarlo. La experiencia de ver personas invirtiendo y prestándose es novedad y es muy gratificante. Hay quienes están advirtiendo que esta es una buena manera de prestar. Lógicamente, si quieren una rentabilidad de 50% este no es el lugar. Pero estamos viendo que hay personas que se entusiasman porque pueden pedir y otras que también se entusiasman porque ahorran y suman ahorros al sistema de esta manera, concluye.
El crecimiento de estas plataformas vuelve a demostrar que en la era de Internet, el mercado suele encontrar casi siempre una salida a los problemas que le generan factores exógenos. Al mismo tiempo, la anunciada retirada de uno de sus pioneros por razones de costos (ver recuadro) evidencia la reducción de oferta que generan los desfasajes macroeconómicos locales.