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El diputado de Unión por la Patria por Entre Ríos, Guillermo Michel, presentó la semana pasada un proyecto para crear una infraestructura pública de pagos inspirada en el modelo brasileño de Pix que limitaría las comisiones que pagan los comercios.
Además, impulsó una denuncia ante la Autoridad Nacional de la Competencia para investigar tasas, morosidad y uso de datos de 91 billeteras virtuales y 687 proveedores no financieros de crédito.
En diálogo con El Cronista, Michel explicó por qué considera que el BCRA debería competir con las infraestructuras privadas de pagos.
¿Por qué una infraestructura pública para el sistema de medios de pago?
Hoy en la Argentina hay una desconexión entre la parte minorista y la mayorista. La minorista es todo lo que tiene que ver con la interoperabilidad entre las billeteras virtuales y las tarjetas; la mayorista es el MEP. Lo que se necesita es conectar ambos mecanismos porque eso permite darle trazabilidad a toda la operación. Es como funciona el SPI brasileño, que es la plataforma sobre la que funciona Pix: la parte minorista y la mayorista están conectadas. El sistema ya está desarrollado por ARSAT. Según tengo entendido, ya está entregado en un 98% a las autoridades del BCRA, porque esta plataforma debería correr sobre el Central. Creo que es momento de aplicarlo.
La Argentina ya tiene Transferencias 3.0, con operaciones inmediatas e interoperabilidad entre CBU, CVU y QR. ¿Qué falla solucionaría el SIP?
Está descalzado el sistema minorista del mayorista. No está interactuando con el MEP, con todo lo que es el resto del mercado. Lo que se necesita es la interoperabilidad de todo el sistema. Eso es lo que falta.
¿El sistema de ARSAT está listo? ¿Cuánto costó?
No sé el costo, pero ARSAT es una empresa del Estado. Ni siquiera es un desarrollo sino la integración de distintos softwares. Tengo entendido que ya está entregado en casi un 98% y que lo que falta es que el BCRA avance.
Su proyecto plantea que el SIP coexista con procesadores privados. ¿Busca competencia entre una infraestructura pública y las privadas?
Exacto. Yo no propongo un monopolio para el BCRA, sino más competencia. Si los privados tienen una herramienta igual de eficiente que la que puede correr bajo la plataforma del Central y es más económica, la gente va a seguir usando esa. Acá lo que ocurre es que liberamos las comisiones y le estamos dando un mercado cautivo a algunos jugadores. Yo no propongo estatizar el sistema. Todo lo contrario: propongo que entre un jugador nuevo con mejores costos.
Su proyecto también regula las comisiones.
Sí. Acá hay un gran problema porque con el Decreto 70 se liberaron las comisiones. Hoy estamos cautivos de aquel que desarrolló la plataforma digital. Tiene que entrar a jugar el BCRA con una tasa testigo para este tipo de transacciones. Y no se trata solamente de la comisión, sino también del plazo para acreditar los fondos al comerciante.
El proyecto convierte al BCRA en regulador, supervisor y sancionador, pero al mismo tiempo lo pone a operar una infraestructura que compite con privados. ¿No sería juez y parte?
Con el mismo argumento, el Estado no podría ser accionista mayoritario de YPF porque competiría con otras empresas privadas que venden combustible. Lo que estás haciendo es poner una empresa “testigo” para que opere en el mercado con reglas de juego claras. No hay ningún problema con que YPF compita vendiendo combustible con otras empresas privadas. Es un jugador más del mercado.
El proyecto establece que los pagos de hasta 50 UVA no paguen comisión. Pero procesar ese pago tiene un costo. ¿Quién lo subsidia?
Con el nivel de transacciones que hay, en algunas se va a ganar y otras van a tener un costo cero. Si se miran los balances de los bancos, en dólares nunca tuvieron este nivel de ganancias. Lo que buscamos es abaratar costos.
Las empresas del sector sostienen que una cosa son las comisiones y otra son los impuestos, retenciones y percepciones que encarecen los pagos digitales. ¿También propone reducirlos?
Está planteado que hasta 250 UVA no haya retenciones ni percepciones.
¿Por qué solamente lo propone en retenciones nacionales y no provinciales?
Porque invitaríamos a las provincias a adherir, pero con una ley federal no se puede avanzar sobre las potestades tributarias de las provincias.
MORA FINTECH
Michel y otros diputados presentaron una denuncia para que la Autoridad Nacional de la Competencia investigue los créditos de billeteras virtuales y otros proveedores no bancarios. La presentación apunta contra 778 operadores.
¿Cómo pueden ser dominantes cientos de compañías al mismo tiempo?
Estamos pidiendo es que se abra una investigación. Para no enumerar una por una tomamos el listado público del BCRA de billeteras y operadores no financieros. Pedimos saber qué porción del mercado tiene cada una, cuál es la mediana de las tasas y comisiones, y que identifique operaciones y desvíos de cada una. El único que puede obtener esos datos es el BCRA.
¿Tienen identificadas empresas con estas conductas?
Ya hay 200 denuncias en Defensa de la Competencia sobre billeteras particulares. Pero queremos ser responsables. Caer en una especie de populismo denunciante no tiene ningún sentido.
La mora fintech ronda el 30%. ¿Cómo diferencia una tasa abusiva de una que refleja un riesgo crediticio extraordinariamente alto?
Hay que mirar a qué tasa toman fondos para prestar. En operaciones donde las billeteras toman fondos al 30% y después los prestan al 350%, claramente es abusiva. También es cierto que, como sube la mora, para cubrirse por el mayor riesgo sube la tasa para seguir cobrándole a los que están pagando. Pero acá lo que está faltando es información, el Gobierno no la da.
Ponen mucho énfasis en los datos no crediticios y los algoritmos de las billeteras.
Pueden poner a disposición los créditos en el momento justo. También hay que regular de manera responsable cómo se usan los datos. No quiero irme a un extremo, pero ocurre algo similar con las apuestas y con cómo se utiliza la información sobre la navegación en redes de cada usuario.
También señalan que las billeteras pueden cobrarse automáticamente una deuda de cualquier transferencia o ingreso futuro del usuario. ¿Quiénes hacen eso?
Todas en las que cobran la AUH. Al tomar un préstamo, se les otorga la posibilidad del débito automático. Se cobra la AUH y se le debita automáticamente.
