Sábado  18 de Agosto de 2018

Seis seguros que toda empresa debería sacar: qué protege cada una

A la hora de asegurarse, el mundo empresarial debe tener en cuenta una serie de factores que no pueden pasarse por alto. Cuáles son las coberturas imprescindibles con las que toda compañía debe contar.

Seis seguros que toda empresa debería sacar: qué protege cada una

La temática de los seguros para las empresas debe ser analizada desde dos puntos de vista. Por un lado, se debe tener en cuenta la protección que se debe otorgar a la propia compañía, y por otro, debe considerarse la perspectiva de los propios gerentes y directores de dichas firmas.

Este segundo aspecto es fundamental, dado que si las gerencias o el directorio de una empresa no tiene contratados ciertos seguros fundamentales; o si los tienen, pero en forma deficiente o inconveniente; es muy posible que, en el caso de que se produzca un siniestro que afecte a la organización, se le pueda endilgar responabilidad legal a los directores y los gerentes por su mala praxis en la contratación de los seguros (Arts. 59 y 274 de la Ley General de Sociedades).

Los infaltables

Los seguros fundamentales e imprescindibles con los que deben contar las empresas son seis. A modo de recodatorio, un repaso por ellos:

1. Seguro de "Todo Riesgo Operativo";

2. Seguro de "Business Interruption";

3. Seguro de "Directors y Officers";

4. Seguro de "Responsabilidad Civil" (Comprensiva y Productos);

5. Seguros "Ambientales";

6. Seguros de "Cyber Risk";

Los dos primeros seguros mencionados ("Todo Riesgo Operativo" y "Business Interruption") tienen como finalidad la protección del patrimonio de la empresa; mientras que los de "directores y gerentes", "Responsabilidad Civil" y "Ambientales" tienden al amparo de la Responsabilidad Civil frente a terceros (Liability).

Al respecto, debe alertarse a las empresas aseguradas de que muchos de los textos de las pólizas, al ser considerados legalmente como "grandes riesgos" (es decir, sumas aseguradas por más de $ 60 millones), puede ser que no hayan sido previamente aprobados por la Superintendencia de Seguros de la Nación.

Las pólizas de ciberriesgos

En relación al "Cyber Risk", hace muy poco tiempo que se implementaron y comenzaron a comercializarse los seguros cibernéticos en la Argentina.

Hoy, el "Cyber Risk" es uno de los seguros más importantes para todas las compañías, ya que brinda cobertura tanto para Property (Daños Patrimoniales) como para Liability (Responsabilidad Civil), de manera que cubre los daños propios y las responsabilidades frente a terceros que se deriven de fallas en los sistemas informáticos, ya sea por un problema interno, como por la irrupción, por ejemplo, de un hacker.

La pregunta fundamental que deben hacerse entonces los directores y los gerentes de una empresa es si la firma posee una dependencia crítica y sustancial de los sistemas informáticos.

Si la respuesta es afirmativa (como necesariamente debe serlo), es que la empresa debe contratar inmediatamente un Seguro de este tipo.

Con medio de la cobertura de Property de los seguros de "Cyber Risk", se pueden amparar distintos riesgos, como por ejemplo: (i) el robo de datos de la empresa, (ii) el robo de dinero, (iii) la destrucción o la contaminación de datos informáticos, (iv) la extorsión de parte de un hacker, (v) la denegación de acceso, o (vi) Business Interruption derivado de problemas en el sistema informático.

Por su parte, la cobertura de Liability de los seguros de "Cyber Risk" ofrece protección a la responsabilidad civil por los daños generados a sus propios clientes o a terceros, surgidos por ejemplo de: (i) la revelación a terceros de datos personales o confidenciales de sus clientes (como puede ocurrir que salga a la luz la base de datos de los clientes de un banco, de una tarjeta de crédito o de historias clínicas), (ii) la transmisión de virus informáticos, (iii) fraudes informáticos; (iv) la destrucción de datos almacenados de terceros, o (v) difamación o calumnias.

Por ello, es que se debe analizar el seguro a contratar, estudiando todas las cláusulas y las condiciones, muy especialmente las exclusiones, que muchas veces son la "válvula de escape" que hace que el siniestro no tenga cobertura.

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