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El infraseguro, aquel flagelo que se agudiza en tiempos de inflación

El problema se va agudizando en contextos inflacionarios y en la medida en que los valores asegurados no se actualicen reflejando los valores de reposición actuales en cada renovación.

por  MARCELA MÉNDEZ

Directora de Serinco
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El infraseguro, aquel flagelo que se agudiza en tiempos de inflación

Para introducir el tema, tomaremos solamente algunos casos reales, sumamente representativos de la problemática que queremos destacar:

- Una vivienda unifamiliar en la zona sur del Gran Buenos Aires, con 140 m2 cubiertos distribuidos en dos plantas. Estimamos el valor de reposición en aproximadamente $ 1,7 millón. El valor asegurado según la última póliza es de $ 432.000 es decir, alrededor de un 25 % de lo que el propietario debería desembolsar si ocurriera un siniestro que destruyera el inmueble.

- Un edificio en propiedad horizontal ubicado en la ciudad de Buenos Aires, con 474 m2 cubiertos en tres plantas. Valor de reposición estimado en $ 6 millones. Valor asegurado según la póliza $ 2,742 millones, 45% del valor real de reconstrucción.

- Edificio en Salta 2141, Rosario, provincia de Santa Fe. El 6 de agosto de 2013 se produjo una explosión producto de un escape de gas en el inmueble… Con 22 personas que murieron y 60 que resultaron heridas, se trató de una verdadera tragedia. En cuanto a los daños materiales, y según se supo después, muchos de los asegurados tenían infraseguro. Algunos productores de la zona manifestaron en ese momento que luego de este lamentable episodio comenzaron a buscar asegurar por montos lo más actualizados posible, aunque a veces los asegurados no estén muy convencidos porque las primas son más elevadas.

Como ya mencionamos en otras oportunidades, como consultora en temas de valuación en diferentes ámbitos de negocios, mantenemos contacto permanente con diferentes agentes de la industria del seguro y recogemos la preocupación por la problemática del Infraseguro.

Obviamente el más perjudicado en esta situación resulta ser el asegurado quien, ante la ocurrencia de un siniestro, comprueba que no podrá reponer el bien asegurado con la indemnización percibida, como es fácilmente comprobable con los ejemplos que mencionamos más arriba.

Aumento de precios

Por otra parte, el problema se va agudizando en contextos inflacionarios y en la medida en que los valores asegurados no se actualicen reflejando los valores de reposición actuales en cada renovación.

Cuando hablamos de Infraseguro nos estamos refiriendo a la correcta valuación de los bienes asegurados (valor de reposición en el mercado) al momento de generarse la póliza y la falta de actualización de las sumas aseguradas reflejadas en las respectivas pólizas.

Bajo esta problemática inflacionaria sería recomendable recalcular el costo de reposición de los bienes asegurados como mínimo una vez al año. Para los inmuebles, el cálculo consiste en determinar cuál sería el costo de reconstruir la propiedad bajo la hipótesis de una destrucción total de la misma. Para las maquinarias y bienes muebles en general debe realizarse un estudio de mercado para determinar cuál es el costo de volver a comprar la máquina o una similar para reponerla.

El incendio es el riesgo más afectado por la problemática del Infraseguro, y podemos verlo tanto en pymes como en empresas grandes. Aunque también lo observamos en otros rubros, como el robo o seguros del hogar.

Las principales cámaras aseguradoras de la Argentina realizan periódicamente un exhaustivo análisis sobre las acciones más relevantes y estratégicas del sector. Ya en la Memoria del Seguro 2013-2014 destacaban la necesidad de fomentar la cultura aseguradora en la Argentina, ya que hay siniestros con hasta un 70% de Infraseguro. Con la tendencia inflacionaria, en muy probable que esta situación no haya mejorado durante el pasado año. También mencionaban que las estadísticas muestran un aumento de siniestralidad en el ramo de incendio.

Por supuesto que tampoco es bueno asegurar por un valor en exceso, ya que se estarían pagando primas inadecuadamente altas. Por eso es recomendable que periódicamente se evalúen los riesgos a los que se encuentran expuestos los bienes asegurados para evitar problemas a futuro. Incluso aunque las pólizas estén pactadas en moneda extranjera, es conveniente revaluar tanto los inmuebles como las líneas de producción, las máquinas en general, etc., para ponderar adecuadamente las oscilaciones en los valores de dichos bienes.

Estamos convencidos de que la solución a esta problemática del Infraseguro debe ser encarada por la industria aseguradora en su conjunto (incluyendo los equipos de productores y brokers) ya que si una compañía aisladamente cambiara su política, esto podría dejarla fuera de mercado por falta de competitividad comercial frente a otras.

En definitiva, todo debe apuntar a mantener tranquilo al asegurado.