Nueva economía

Usan los e-cheq y las facturas electrónicas para ganarle a la inflación: cómo lo hacen

El uso de e-cheqs y facturas electrónicas se disparó con la cuarentena. Permiten hacer las mismas operaciones que los documentos físicos y también ganar unos puntos a la inflación

La pandemia los puso de moda, pero su uso no baja aún con las sucursales funcionando a pleno. Más cómodos que sus pares de papel, los e-cheqs y facturas electrónicas llegaron para quedarse. ¿Cómo funcionan y qué ventajas tienen los documentos bancarios digitales?

Los e-cheqs tienen las mismas funcionalidades del cheque físico pero de manera electrónica, sin necesidad de acercarse a una sucursal bancaria. "Su uso que ya estaba disponible antes, pero se masificó con la pandemia ya que es un medio mucho más eficiente, práctico y seguro a través del homebanking", dice Santiago Miñana, gerente Comercial de Banco Mariva.

"Conviven con el sistema tradicional, pero se deben emitir a la orden de un CUIT, CUIL o CDI y no a la orden de un beneficiario como estábamos acostumbrados en los cheques en papel. Pueden endosarse hasta cien veces si son a la orden, y cederse hasta diez veces si son no a la orden y se emiten siempre cruzados", apunta Cristian Feldman, gerente ejecutivo de Productos de Banco Patagonia.

Las plataformas de online banking permiten ser emisor o receptor de e-cheqs. "Siendo emisor se puede solicitar e-chequeras, anular e-cheqs no aceptados y solicitar devolución; siendo receptor, el cliente puede aceptar los e-cheq o repudiarlos. Si lo acepta, va poder acceder a las distintas gestiones como depositar, custodiar, rescatar, endosar, solicitar CAC, ceder, avalar y realzar la acción de mandato", agrega Feldman. Todo esto reduce las posibilidades de fraude y los riesgos de extravío o robo camino a la sucursal.

Roberto Lopresti, Product Owner de Cheques en Banco Galicia, explica que el mecanismo es simple: "el cliente ingresa a Office u Online Banking y no requiere de un alta, simplemente para emitir selecciona su cuenta corriente, ingresa los datos del pago y del beneficiario y listo. De forma online, el cheque es disponibilizado al beneficiario, para que este ingrese a la web de su banco y lo acepte y accione, por ejemplo, depositando él mismo si se encuentra en fecha. En unos minutos se resuelve la operación de pago y cobro, algo que si se lleva al mundo físico podía demorar días e implicar mayores costos".

Miñana explica que la operación electrónica permite ahorrarse los costos operativos del cheque físico. "También desaparecen los motivos de rechazo por defectos formales, errores en la escritura, falsificaciones, robos o pérdidas. En el sector pyme, el e-cheq suele ser muy usado como opción de financiamiento ya que facilita la negociación y acorta los tiempos de logística en el manejo de tesorería de las empresas. El receptor puede visualizar la cadena de endosos completa antes de aceptarlo. Asimismo, pueden emitirse al día o con fecha de pago diferida", agrega.

En las entidades aseguran que la proporción cheques electrónicos versus cheques papel pasó del 20/80% antes de la pandemia al 80/20% a partir de las restricciones. Los bancos tomaron nota y salieron a diferenciarse para ganar clientes, usando el producto estrella de la cuarentena.

Banco Patagonia ofrece la posibilidad de emitir masivamente, a través de su sistema de gestión de pago a proveedores. También tiente la posibilidad de descontar e-cheqs en tres simples pasos, accediendo a tasas diferenciales de acuerdo a sus necesidades. 

Galicia también ofrece la emisión de cheques de forma múltiple. "Se pueden incluir como medio al servicio de pago a proveedores, usarlos como medio de recaudación de depósitos bajo la cobranza integrada de forma automática o manual, y descontarlos de forma online con acreditación inmediata de los fondos", agrega Lopresti.

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BBVA permite ceder el e-cheq a una infraestructura de mercado, usando la cesión en negociación a Caja de Valores. Y acaba de agregar las funciones de aval y el mandato a un tercero. 

El Banco Ciudad, en tanto, les da a sus clientes mipymes la posibilidad de una tasa diferencial para de descuento dos puntos menor a la de cheques físicos

El ICBC también tiene una TNA diferencial para mipymes del 28%, adelantada para cheques de hasta 90 días.

El HSBC ofrece adelantar el cobro de sus e-cheqs pendientes a una tasa diferencial. Para poder realizar el descuento, los clientes deben contar con una calificación crediticia disponible en el banco y tener en custodia sus e-cheq en la entidad. También se puede emitir masivamente a través de un archivo, validado por un equipo especializado. Los clientes pueden dejar armados sus reportes en el formato predeterminado y descargarlos periódicamente con el formato deseado.

Talonarios electrónicos

Después del éxito de los e-cheqs, muchos bancos empezaron a incorporar las facturas de crédito electrónicas. "Por el momento, la operatoria es menor, debe seguir evolucionando en su uso y funcionalidades, entre ellas el descuento, como medio de financiación. Como modalidad de pago entre pymes y grandes empresas, genera mayor seguridad y trazabilidad que las facturas en papel", explicaron desde BBVA, una de las entidades que se sumó a la operatoria.

La operatoria con FCE permite descontar facturas, gestionar devoluciones y depositar o debitar en cuenta. "La operación es muy sencilla, una vez que se emite la factura en la web de AFIP se elige el Sistema de Circulación Abierta, y se visualiza en el Office Banking para realizar alguna de las gestiones. Dentro de Office también podrán encontrar un panel resumen con todas las facturas para una gestión más sencilla e incluso poder ver los próximos vencimientos", explica Joaquín García Penela, Product Owner de Factura de Crédito Electrónica de Banco Galicia. La entidad tiene un sistema FCEM (factura de crédito electrónica para mipymes) con tasas competitivas. "El descuento es sin responsabilidad, es decir que la deuda se aloja en el librador de la factura y no en quien descuenta la misma", explica.

"El objetivo de Sistema de Circulación Abierta (SCA) es equiparar a las Facturas Electrónica de Crédito a la operatoria y funcionalidad del e-cheq, para que las mipymes puedan acceder a una mayor cantidad de fuentes de financiamiento anticipado con mejor certeza de cobro, ya que al vencimiento las FCE son cobradas mediante compensación interbancaria y su falta de pago se ve reflejada en la Central de Deudores del Banco Central", explican desde el HSBC. El online banking del banco británico ofrece todas las funciones reglamentadas por el BCRA. Entre ellas visualizar las FCEs, que se encuentran dentro del SCA, transmitir a Caja de valores o a una entidad financiera y emitir CAL (certificado de Acciones Legales).

El CAL permite gestionar la cobranza de facturas impagas. "Esa es una posibilidad muy importante que con las FCE se hace en forma 100% online", indican en el ICBC. En el Banco Ciudad tienen disponible desde su plataforma la consulta de FCE, cambio de CBU, débito y crédito al pago al vencimiento y están trabajando para sumar al sistema la operatoria de descuento de un instrumento que multiplica operaciones todos los días.

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