Microcréditos: un impulso para emprender paso a paso

En los últimos tres años, se triplicó la cartera de microcréditos en la Argentina. Aunque el sistema no tiene una alta penetración, crecen las experiencias en sectores más postergados de la sociedad, que ponen en marcha proyectos sustentables.

Cuando Alicia Criniti llegó a uno de los grupos de Fundación Grameen, el kiosco que había abierto a principios de los '90 en la zona oeste de la ciudad de Rosario, estaba a punto de quebrar. Después de cinco o seis meses de reuniones y análisis recibió su primer microcrédito, de $ 500, que usó para comprar insumos. Al día de hoy, ha renovado más de 10 veces su préstamo y tiene en marcha un negocio que incluye librería, regalería y kiosco. "Para mí, fue fundamental, significó un antes y un después. De a poco, fui comprando una máquina de plastificar, la anilladora para hacer encuadernaciones, mercadería y levanté la librería. Lo interesante es que cuando cobrás el microcrédito lo tenés que invertir en el negocio, porque si lo derivás a otra cosa no produce dinero y no lo podés pagar. Es un sistema basado en la confianza", cuenta la mujer que hoy está pagando un crédito de $ 3.000 y piensa seguir dentro de este sistema que no sólo le permitió armar un negocio rentable sino también transmitir sus ventajas a otras personas.
En la Argentina funcionan alrededor de 40 Instituciones de Microfinanzas (IMF) que llegan a casi 65.000 prestatarios activos, tienen más de 72.000 préstamos y una cartera bruta de unos $ 315 millones, a un promedio de $ 4.500 por crédito, según el Mapeo de Instituciones de Microcrédito de Argentina realizado semestralmente por RADIM (Red Argentina de Instituciones de Microcrédito).
"La Argentina es un país atípico, con un alto ingreso bruto per cápita y una pobreza estructural muy consolidada. El paradigma del argentino es buscar un empleo formal,y si bien hay una población emprendedora, se da en otro ámbito de ingreso económico", analiza Eduardo Ramos Mejía, presidente de RADIM. "La penetración del microcrédito es muy baja en el país, porque también existe un menú amplio de financiación, con movimiento de recursos, la costumbre del ahorro familiar, círculos de ahorro y alternativas de financiamiento para el emprendedor", agrega.
No obstante, la cartera de microcréditos de la Argentina se triplicó en los últimos tres años: las IMF manejaban un volumen de $ 109 millones a fines de 2008, que pasó a $ 315 millones en diciembre de 2011.

Menú variado

"Hay de todo en materia de microcréditos en la Argentina, los entregan desde bancos hasta financieras, mutuales, cooperativas de ahorro u ONGs. Se trata de instituciones intermedias que van a cubrir la necesidad de personas que no tienen la capacidad de entrar en el sistema bancario formal", sostiene Inés Nevarez, directora Ejecutiva de Fundación Grameen Argentina, que replica la metodología creada por el economista Muhammad Yunus en los ‘70.
El microcrédito nació para promover un sector marginado de la sociedad. Es un cliente, entonces, que requiere una asistencia distinta y personalizada en su lugar. "Para que una institución realmente sea llamada de microcréditos, debe contar con una estructura de apoyo, seguimiento, capacitación de clientes y cobros en los lugares donde se encuentran. Las instituciones bancarias, en general, no han logrado éxito en sus programas de microcrédito porque no cuentan con las estructuras necesarias para este tipo de clientes", remarca Nevarez.
Con este objetivo, en Grameen sostienen que la primera etapa para vencer esta marginación es la integración de las personas en grupos que trabajaran juntos por un lapso de tres a seis meses antes de lograr un crédito. A lo largo de ese tiempo, cada persona con su proyecto independiente, asume la responsabilidad solidaria con los demás miembros del grupo (no hay garantías reales ni recibos de sueldo; si uno no paga, el resto asumirá la deuda). "En todos los niveles socio económicos, lo que provoca el fracaso es el aislamiento y la marginalidad. Cuando las personas trabajan solas y no articulan redes de relaciones de forma eficiente, fallan. Esto lo vemos en los pequeños emprendimientos y en las pymes. Por esto, consideramos que lo más importante es aprender a articular redes de relaciones, aprender a compartir ideas y sugerencias, acceder a información y salir de la marginalidad, si esto se logra, el dinero siempre alcanza", dice Nevarez.

Alta cobrabilidad

Ramos Mejía es también titular de Alternativa 3, una institución cuyo objetivo es fortalecer el desarrollo de microemprendimientos y refacción de vivienda de personas a las que el sistema formal de crédito no contempla, a través de la financiación por garantía grupal solidaria. "Por cada peso colocado de crédito, se moviliza entre $ 3 y $ 5 de ahorro propio del destinatario", sostiene. Los montos van de $ 700 a $ 9.000, a cinco meses y se pueden sacar dos veces por año. "La cobrabilidad de la red es del 98% y la base del sistema es que no se trata de un crédito en sí, sino de una serie de créditos. En A3, desde 2001 a la fecha, tenemos gente que ha renovado 28 veces", apunta.
"Es gente en la que ninguna otra institución confía, que necesita que alguien le preste decentemente el dinero, no que se lo regale.Si una persona no puede o no sabe trabajar no puede acceder a un microcrédito. Es para quien puede generar ingreso. Es dar el derecho a que tengas posibilidad de financiar y mejorar su trabajo", dice. Para el tomador, la tasa va del 3% al 10% mensual e incluye los gastos de operación.
D.V.

Comentarios5
Editor80 CMS Varela
Editor80 CMS Varela 01/08/2012 05:34:53

El Estado Nacional tiene una Comisión Nacional de MIcrocrédito dentro del Ministerio de Desarrollo Social. Su nota es completamente sesgada, oculta información y está apuntada al sector de las microfinanzas que lejos está del microcrédito. Una verguenza.

Editor80 CMS Varela
Editor80 CMS Varela 27/07/2012 10:06:53

Cómo accedo a un microcrédito en la ciudad de Rosario? Necesito darle un empujón a mi negocio para financiar clientes en medio de un proyecto inmobiliario. (0341) 156214039 Ruiz Bienes Raíces

Editor80 CMS Varela
Editor80 CMS Varela 26/07/2012 07:51:42

lA INFLACION DESTRUYE PRACTICAMENTE TODAS LAS ILUSIONES DE LOS MAS HUMILDES ES UN BUEN SISTEMA, PERO LOS MONTOS SON BAJISIMOS.

Editor80 CMS Varela
Editor80 CMS Varela 26/07/2012 04:46:43

El artículo omite el trabajo que viene desarrollando el Ministerio de D. Social en la Materia trabajando con tasas de 6% anual . Lo peor es que los entrevistados trabajan con estos fondos públicos y no los nombran siquiera una ves

Editor80 CMS Varela
Editor80 CMS Varela 26/07/2012 09:05:09

Esta bien informada la tasa del 3 al 10 % mensual ?, que actividad soporta semejante sangría.

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