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Medios de pago: el año de la revolución

La ‘guerra contra el efectivo comenzó’. Mientras el Central prepara el terreno y la AFIP presiona al sector minorista, decenas de empresas están innovando. Desde la billetera electrónica y el pago de compras online con tarjeta de débito hasta la llegada de jugadores internacionales.

Medios de pago: el año de la revolución

El dinero de papel es sucio, poco durable, caro en su manejo e inseguro. Sin embargo, en la Argentina, el efectivo todavía es rey. El año pasado se realizaron poco menos de 10.000 millones de transacciones con dinero ‘tradicional’, casi tres veces más que todos los medios electrónicos sumados, según cifras del Banco Mundial y de Euromonitor International. El desafío de reducir el uso de efectivo por su costo e inconveniencia para el control impositivo es grande. De todos modos, la batalla ya comenzó, con decenas de innovaciones en medios de pago lanzadas por privados y el impulso regulatorio del Banco Central y la AFIP. El Cronista destaca las 10 claves que están irrumpiendo en el sector:

1 Internet con débito

Las compras online están provocando un masivo cambio del efectivo por el dinero electrónico y este año el rubro sumó una novedad muy relevante: poder pagar con tarjeta de débito. La innovación viene de la mano de MercadoPago (Mercado Libre) y Prisma, controlante en el país de Visa. Según datos de la Cámara Argentina de Comercio Electrónico (CACE), en 2016, un 88% de las transacciones se realizaron con tarjetas de crédito. El uso de efectivo quedó solo para un nicho: apenas una de cada 10 compras se paga con dinero de papel. La transferencia tampoco es popular y se llevó 1% de las ventas.

Según los operadores, el débito abrirá las puertas a las personas que no tienen acceso a las tarjetas de crédito. Paula Arregui, vicepresidente de Producto de MercadoPago, explica: "El pago con tarjeta de débito continúa mejorando la experiencia de compra y venta online. Además, es una medida clave para expandir el e-commerce y fomentar la inclusión digital, ya que brindará la opción de operar a aquellos usuarios que no cuentan con tarjeta de crédito y hasta ahora encontraban pocas opciones para comprar por Internet".

Asimismo, la firma, además de contar con el servicio para tarjetas MasterCard, Maestro y Cabal, está incorporando todas las tarjetas de débito que funcionen en el mercado para que puedan operar en todas sus plataformas. "La incorporación de nuevos medios de pago, como TC Débito, el crecimiento de las billeteras virtuales y la ampliación de la oferta (desde combustibles hasta servicios) le brinda al comprador una gran experiencia, permitiéndole incluso, y finalmente, poder acercarse a una experiencia omnicanal", añade Jonathan Stern, director de la Comisión de Medios de Pago de la CACE.

2 Postnet para todos

Hace menos de un año que la Cametax, que nuclea a unos 4.000 taxis en la Ciudad de Buenos Aires, anunció la incorporación de mPos, un dispositivo que se conecta al smartphone y permite a los taxistas cobrar los viajes con tarjeta de crédito o débito. "Observamos que los productos que lanzamos al mercado tuvieron una excelente receptividad por parte de los comercios, destacando Todo Pago mPos, la solución para aquellos comercios y profesionales independientes que necesitaban cobrar con tarjeta a sus clientes", apunta Tomás Reboursin, gerente de Desarrollo de Nuevos Negocios de Prisma. Además, describe que tienen "fuerte presencia" en taxis, vendedoras de cosméticos y feriantes.

En esta categoría también entra una de las patas de la aplicación de Pago Electrónico Inmediato (PEI), que impulsó el Banco Central en 2016. Se trata de Pos Móvil, que se usa tanto con Todo Pago, de Banelco, como con Red Mov, de Link. Este último se está difundiendo principalmente en Córdoba, donde, según Lucas Llach, los canillitas lo usan para cobrar.

El vicepresidente del Banco Central destaca la importancia de distinguir las distintas opciones que ofrece Todo Pago: "Hay muchas cosas mezcladas. Te permite pagar con crédito o débito en el canal tradicional arancelado; pero también hacer un pago PEI, con la tarjeta de débito, en el que se realiza una transferencia directa, inmediata y gratuita". Por último, agrega, el "gran atractivo" que tiene este sistema es que es sin costo, en contra del 1,5% que cobran las tarjetas de débito y el tres que cobran las de crédito.

Asimismo, Arregui menciona a MercadoPago Point, un dispositivo que transforma cualquier teléfono celular en un punto de cobro. "Mercado Pago Point ya procesa tarjetas de crédito y débito, y ofrece a los vendedores la posibilidad de operar con más de 20 tarjetas emitidas por todos los bancos de la Argentina", cuenta la VP de producto.

3 Cajeros inteligentes

Red Link está desarrollando uno de los cambios más disruptivos en cajeros automáticos. Pronto, el plástico será tan solo una anécdota para operar en ellos, y bastará con la presencia de una huella dactilar para que el usuario pueda realizar el trámite que precise. La red de cajeros, que cuenta con 8.000 unidades, trabaja hace un año y medio con la identificación barométrica, tanto con jubilados y pensionados, como con sus apoderados, para la facilitación de los trámites, en la Administración Nacional de Seguridad Social (Anses), solo con la huella dactilar, según refieren desde la firma.

Este tipo de servicio es altamente apreciado por el público. Según el estudio Consumer Banking 2020, realizado por Accenture Research, entre clientes bancarios en la Argentina, Chile, Colombia y Perú, el 88% de los usuarios valoran los cajeros. Las unidades suman atributos más allá de la extracción de efectivo, tales como la posibilidad de hacer depósitos, transferir dinero, recargar billeteras electrónicas o pagar facturas.

4 Servicios extrabancarios

Este mes desembarca en el país uno de los grandes del comercio electrónico mundial: PayPal. El gigante estadounidense se hizo esperar desde aquel anuncio en enero de este año del ex presidente del BCRA, Federico Sturzenegger, en Davos. La empresa le permite a los usuarios realizar pagos y transferencias a través de Internet con la sola disposición de un correo electrónico y sin necesidad de brindarle información financiera al destinatario. Según supo El Cronista, su llegada a la Argentina se da de la mano del Banco Comafi, que funcionará como agente financiero y, como tercer socio, tendrá a un fondo de inversor europeo. Si bien PayPal existía en el país, recién ahora podrá retirarse dinero a través de cuentas bancarias. En Internet, PayPal es uno de los principales competidores de MercadoPago. Según la firma, por año, procesan pagos online a "90 millones de compradores, en más de 150.000 negocios online, con 50 medios de pago en América latina". Según Arregui, ya tiene más de 3 millones de usuarios.

5 Aplicaciones para micropagos

Con usuarios de entre 18 y 40 años, Vinti es una aplicación que permite tanto el pago de productos y servicios, como la transferencia de dinero de persona a persona, al instante. El envío de dinero es tan rápido que podría compararse con la entrega en efectivo. Entre el listado de posibilidades que ofrece la plataforma están: la recarga de la línea de celular y de la tarjeta de transporte, el pago en comercios adheridos, el envío y la recepción de dinero entre contactos de forma gratuita, y la extracción de dinero de la cuenta de banco en cualquier momento y sin comisión.

Si se agruparan las palabras aplicación, amigos y dinero, se podría pensar en Splitwise, una app diseñada para ordenar los pagos y las deudas en grandes grupos de amigos, colegas, familia, o quien quiera llevar un control de lo que debe o le deben. No funciona como una plataforma de transacción como Vinti, sino que es simplemente un registro de gastos compartidos. Permite usar distintos tipos de divisa y crear varios grupos de "gasto de dinero".

6 Billetera electrónica

¿Qué tendrán que ver la cerveza artesanal y las billeteras electrónicas? Pour my Beer unifica estos conceptos. Se trata de un sistema de self-serving de cerveza, que funciona con una tarjeta en los bares BeerHouse, de Palermo, y El Loco Stanley, de Olivos. En la práctica, es un ejemplo palpable de las billeteras electrónicas, cuentas virtuales en donde el usuario carga sus fondos y los utiliza para sus compras diarias, en general de menor valor. En los últimos meses, se abrieron 400.000 billeteras virtuales en el país. Mercado Pago Wallet es una aplicación que permite el pago entre personas, la famosa "vaquita", versión 3.0.

Otra opción novedosa es la Billetera Virtual Todo Pago, que ofrece la posibilidad de agrupar en un solo lugar todas las tarjetas de débito y crédito para comprar online en cualquier lugar y sin necesidad de contar con los plásticos físicos. Para hacer compras, solo se necesita tener un usuario y contraseña. Por otra parte, Ecopago, la primera aplicación de pagos "verde", emite facturas y comprobantes de pago digitales y apunta a posicionarse como una alternativa para cobros tanto de particulares como de comercios.

7 Bitcoins

La ciudad está empapelada con publicidades de Séptimo Día Cirque Du Soleil Soda Stereo. El show, que reúne a uno de los circos más destacados del mundo con una de las bandas insignia del rock nacional, tuvo, en Uruguay, un hecho histórico. Por primera vez, una de las entradas al espectáculo se adquirió a través de Bitcoins, según explican desde EntradaFan. Esta última es una plataforma de capitales regionales dedicada a la intermediación entre vendedores y compradores de entradas para todo tipo de eventos y espectáculos. Esteban Carrizo, jefe de Producto, asegura que "la incorporación de Bitcoins revoluciona la forma de comprar entradas online". Otras empresas que ofrecen el Bitcoin como medio de pago son Costa Flores Finca Orgánica, de Mike Barrow, y la start-up Signatura, del Franco Amati. Además existen plataformas como BitPagos que funcionan como medios de pago online para miles de comercios.

8 Extracciones alternativas

Para sacar dinero, ya no hay que ir a alguna sucursal de banco o cajero automático. ¿Cómo hacerlo? Simplemente solicitando fondos en la línea de cajas de varias cadenas minoristas. Con Extra Cash se puede pagar y retirar dinero en efectivo en un mismo lugar. "Durante el último trimestre (diciembre - febrero), más de un millón de usuarios Visa Débito realizaron al menos una extracción por mes con el servicio de Extra Cash", revela Tomás Flaherty, gerente de Negocios Visa.

Flaherty asegura que este es un servicio complementario al uso de cajeros automáticos y resuelve las necesidades de todos los actores del ecosistema. Casi el 30% de las personas que utilizan el servicio realiza el máximo de extracción permitido, que es de $ 3.000. Desde la empresa aseguran que están ampliando la cadena de comercios para que las bocas de extracción sean cada día más y abarquen los distintos puntos del país.

Punto Efectivo, por su parte, es el sistema de retiro de dinero en efectivo de la Red Link, que no requiere el uso de tarjeta ni de cuenta bancaria. El mismo permite enviar dinero desde cajeros automáticos Link, así como también desde Link Celular y Home Banking para que otra persona pueda retirarlo desde un cajero automático de la Red Link. Lo novedoso es que el receptor del dinero no necesita tener una tarjeta de crédito o débito y tampoco precisa ser cliente de ningún banco.

9 Tarjetas prepagas

MasterCard, Visa Santander Río y Nativa son solo algunas de las tarjetas prepagas que están en funcionamiento en la actualidad. Son un boom tanto en el mercado estadounidense como en el europeo y en países de la región, como Brasil y Uruguay. Funcionan como una tarjeta de crédito convencional con la excepción que hay que cargarlas con fondos antes de usarla. Respecto del primer caso, MasterCard Argentina lanzó, junto con Multifinanzas, Avanta, una tarjeta prepaga y recargable que es independiente de cuentas bancarias y es controlada por el usuario. Podrá ser utilizada en más de 34 millones de comercios y sitios online del mundo que cuenten con el sistema de red MasterCard.

En el caso de Visa Santander Río, para poder solicitar una de estas tarjetas se necesita tener previamente otro plástico correspondiente a una cuenta bancaria. La tarjeta prepaga Nativa tiene un sistema de funcionamiento parecido a la mencionada previamente. Lo novedoso es que ofrece una tarjeta Nativa Prepaga Estudiantil, que se puede obtener si se está suscripto al Plan de Transformación del Turismo Estudiantil "Cuota Cero".

10 Códigos QR

De la mano de los smartphones, están los QR. Son códigos bidimensionales que pueden almacenar datos codificados. En la medida en que el teléfono celular crezca como una extensión del brazo humano, este sistema pisará cada vez más fuerte. En la industria explican que sirven para pagar en tiendas físicas escaneando códigos QR, permite realizar recargas de celulares y pagos de servicios. Uno de los usos más populares de este tipo de sistema se da en las estaciones de servicio Axion Energy, donde se puede cargar combustible con el solo escaneo de un código QR.


El empujón del Banco Central

Lucas Llach, vicepresidente del Banco Central, cuenta que durante el año pasado, regularon y pusieron en marcha la plataforma de Pago Electrónico Inmediato (PEI). Son distintos tipos de transacciones electrónicas basadas en transferencias inmediatas. "Son formas de transferir plata al estilo de CBU a CBU, pero de maneras más sencillas de operar. Obligamos a los bancos a que lo proveyeran", explica. Estas formas de pago se dividen en tres y son: Billetera PEI, Pos Móvil y Botón de Pago. El sistema es el amparo legal y técnico a decenas de innovaciones.


Menos comisiones

Las empresas emisoras de tarjetas de crédito, bancos y comercios firmaron un acuerdo voluntario de rebaja de comisiones, que representa una transferencia al circuito comercial de unos $ 5.000 millones, pero que no tendrá impacto en los precios finales al público. A partir de abril, la comisión pasará del 3% al 2,5% respecto de las tarjetas de crédito, y en las de débito se reduce al 1,2%. Además, Prisma -controlada por bancos privados- presentó un plan de desinversión para avanzar con la venta de Visa y Banelco.

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Comentarios5
depositolj Cano
depositolj Cano 25/03/2017 03:40:32

El que uso es el mejor, se usa en la web y cobra la comisión más baja. www.cajero24.com

24/03/2017 08:54:56

Y CUANDO NO EXISTA MAS EL EFECTIVO, QUIEN VA A EVITAR QUE NUESTROS POLITICOS NOS IMPONGAN UN NUEVO CORRALITO O UN PLAN BONAR?

Eduardo Daniel Bilches
Eduardo Daniel Bilches 24/03/2017 08:31:55

Srta Lucía Fortín, sería Ud, tan amable de verificar la diferencia entre barométrica y biométrica por favor.

Lucía Fortin
Lucía Fortin 24/03/2017 04:13:40

Eduardo, tiene razón. Fue un error de tipeo. Gracias por marcarlo.

sebastian C.
sebastian C. 24/03/2017 08:07:34

De todos los medios de pagos, el único que no nos va a robar el estado es el bitcoin. Además sin dudas el que tiene menor comisión y gastos.