Miércoles  12 de Febrero de 2020

El costo de financiarse con tarjeta cayó al 150% , pero el BCRA quiere que baje más

Tras el pedido del Banco Central, los bancos bajaron ayer la tasa nominal anual del 89 al 75%. La tasa efectiva anual pasó del 131 al 104% y el costo financiero total, que es lo que se termina pagando, del 197 al 150%.

El costo de financiarse con tarjeta cayó al 150% , pero el BCRA quiere que baje más

Tras el pedido del presidente del Banco Central, Miguel Pesce, los bancos bajaron la tasa de la financiación con tarjeta de crédito, que está atada a la de los préstamos personales, ya que es 25% más alta.

Por lo tanto, de la mano de una tenue reducción en las tasas activas, las entidades también redujeron el costo del revolving, tal como se denomina en la jerga a la financiación con la tarjeta de crédito.

A los bancos les gusta hablar de la tasa nominal anual (TNA), que era del 89% desde el 1 de julio, y desde ayer cayó al 75%, según informó First Data para los planes de 2 a 24 cuotas de las tarjetas Visa, Mastercard y Argencard.

Pero en realidad hay que tomar en cuenta a la tasa efectiva anual (TEA), que venía siendo del 131% y ahora pasó al 104%. En rigor de verdad, para ser más exactos, lo que se termina pagando es el costo financiero total (CFT, al agregar el 21% del IVA), que pasó de ser 197% a 150%.

Lo más conveniente es el Ahora 12, que ya pasó a representar la mitad de las ventas en cuotas, porque la TEA es del 20% y el CFT del 25%. Ante una inflación proyectada para el 2020 del 41,7% según el Relevamiento de Expectativas Monetarias (REM) que realiza el BCRA, la tasa suena por demás tentadora, ya que sería una suerte de plata gratis con respecto a lo que será la suba de precios del IPC.

El crecimiento tan rápido de los planes del Ahora 12 dentro del portfolio de los bancos les trajo un signo de alerta, ya que el 20% de lo que se genera por este programa tiene subsidio de encaje, pero con un límite del 1,5% del total de los depósitos. 

El problema es que la mayoría de las entidades ya pasaron ese tope, por lo cual le presentarán una propuesta al Banco Central al respecto, donde seguramente pidan extender ese tope, ya que el Gobierno difícilmente quiera ponerle un tope de cupo o de días al Ahora 12, ya que es una forma que tienen los comercios de remontar las ventas.

“Hay una suba de ventas con el Ahora 12 en detrimento de menos campañas de los bancos”, reconoce un banquero, que anticipa que en el próximo resumen de la tarjeta aparecerá una baja en la tasa de financiación, que estaba casi en el 100% de TNA al 68% para los segmentos de renta alta.

Lo que cambió mucho fue las promociones bancarias de cuotas sin interés que se hacían a través de Prisma, ya que varios bancos se dieron de baja de las promos grupales y cada uno está buscando una relación directa con los adquirentes para tener su propio modelo de estrategia de negocios de cara a su cliente.

“Antes tenías a un pool de bancos o a los adquirentes que proponían un acuerdo sistémico con grandes cadenas de retail o con líneas áereas, y había una determinada cantidad de cuotas sin interés con todos los bancos. Entonces el procesador, en nombre de todos los bancos, con ese poder de mercado iba y negociaba en nombre de todos las 12 cuotas sin interés. Pero con la multiadquirencia arranca un modelo distinto, ya que cambiaron las reglas del mercado y cada banco va a negociar por su cuenta con un retail para poder tener cuotas sin interés, que al comercio le conviene porque así se gana más afluencia de gente”, explica el gerente de Producto de un banco de primera línea.

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