Martes  05 de Mayo de 2020

Bancos y gestión de los riesgos en tiempos de coronavirus

Bancos y gestión de los riesgos en tiempos de coronavirus

La pandemia del Covid-19 crea nuevos desafíos en una escala sin precedentes en la sociedad y en la economía, y esto recién empieza. En este contexto, los bancos aparecen en el frente de batalla ante una economía, en un mercado marcado por la disrupción, en la que tanto los clientes individuos como corporativos demandan respuestas y soluciones rápidas, cada vez más ágiles. La demanda de nuevas financiaciones de capital de trabajo, para sostener a las pymes, altamente afectadas por esta temporal suspensión de la actividad económica, es cada vez mayor.

El BCRA dispuso a través de sus Comunicaciones "A" 6937, 6938 y 6939 la financiación a micro, pequeñas y medianas empresas (MiPyMES) con líneas especiales de crédito a una TNA máxima de 24%. Las entidades que participen en el otorgamiento de estas financiaciones tendrán una reducción en sus encajes.

A la vez, el Decreto 376 amplió el Programa de Asistencia de Emergencia al Trabajo y la Producción para incorporar como parte de los beneficios los "Créditos a tasa cero" a monotributistas y trabajadores autónomos, que las entidades deben poner a disposición en sus plataformas de Home Banking y ser efectivamente desembolsados 48 horas después de la recepción de la solicitud. Una tasa del 15% nominal anual es retribuida en estos casos a los bancos por el FONDEP. Esta operatoria quedó regulada por la Comunicación "A" 6993 del BCRA del 24 de abril, y queda claro que en este caso, más allá de la pérdida financiera generada por el diferencial entre la tasa percibida y la tasa de mercado, el riesgo de crédito es absorbido por la entidad, y queda por otra parte a su cargo la definición de nuevos procesos, de manera suficientemente rápida para cumplir lo impuesto.

Este tipo de asistencias dirigidas y establecidas desde los gobiernos centrales no son exclusivas de nuestro país, aunque sí nos hace rememorar la línea de crédito de inversión productiva vigente hasta hace tan sólo un par de años. Los EE.UU., Brasil, Colombia y Europa aplicaron estas medidas.

La administración y gestión de estas nuevas financiaciones originadas en tiempo récord amenazan las propias capacidades operativas de las entidades, demandando nuevos procesos, nuevas tecnologías. Esto enfrenta a los bancos a un número de riesgos a administrar lo más velozmente posible.

En primer lugar, el riesgo operacional. Los sistemas de información deben ajustarse para responder a la mayor carga transaccional. Gran número de pedidos y de contactos ingresando por medios digitales, con restricciones en los procesos que deben reinventarse rápidamente (obtención de firmas, documentación, centros de atención desbordados).

Este incremento del riesgo operacional deriva en un mayor riesgo reputacional, y en cómo la marca puede verse afectada por una mala experiencia del cliente en este contexto de contingencia. La frustración por cualquier demora tiene efecto multiplicador enorme y negativo.

A la vez, el procesamiento de los pedidos de préstamos no es un simple tema administrativo. Emerge el riesgo regulatorio y de cumplimiento. Aun cuando los gobiernos garanticen la mayoría de los créditos otorgados, existen ciertos requerimientos de información mínima que debe ser validada asegurando el Conocimiento del Cliente (KYC)

Otro riesgo es el asociado al regulatorio, dado por el riesgo de crédito propio de estas transacciones por cualquier porción no garantizada por el Gobierno, así como el dado por medidas que relajan las consideraciones sobre la frecuencia de análisis de la posición de clientes.

Bancos privados y públicos están concentrando esfuerzos en el logro de metas de financiaciones orientadas a las Mipymes y a la producción, sin descuidar a clientes individuos que requieren respuestas específicas en tiempos de anormalidad. Estos procesos deben incorporar las variables de control requeridas para no incurrir en riesgos desmedidos en operaciones, reputación, regulaciones y creditos.

Es tiempo de grandes desafíos, en una situación particular que nunca hemos enfrentado. La economía debe seguir funcionando y todos los agentes deben movilizarse en ese sentido.

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