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Apple se alía con Goldman y lanza tarjeta que puede cambiar el juego

Promete una verdadera revolución dentro del sector bancario porque detrás de Apple se preparan los demás gigantes de Silicon Valley (Google y Facebook), más Amazon, Microsoft y la china Alibaba. 

Apple se alía con Goldman y lanza tarjeta que puede cambiar el juego

"Los bárbaros a las puertas de Roma" es una expresión creada por el historiador británico Edward Gibbon, autor del clásico "La Historia de la Decadencia y Caída del Imperio Romano", que se convirtió en un lugar común para describir cuándo un imperio se ve amenazado en su existencia por enemigos externos. Y ayuda a figurar la sensación de pánico que deben estar sintiendo los ejecutivos del sector bancario al ver la llegada de las grandes empresas tecnológicas a su coto de caza privado.

El anuncio de Apple respecto del próximo lanzamiento de una tarjeta de crédito (previsto para principios de 2019) es mucho más que una amenaza al monopolio histórico de las grandes entidades financieras. Para los analistas, constituye una verdadera revolución dentro del sector bancario, porque detrás de la compañía fundada por Steve Jobs se preparan a avanzar en orden de batalla los demás gigantes de Silicon Valley (Google y Facebook), más Amazon, Microsoft y la china Alibaba.

Para estos Godzillas del sector tecnológico, ofrecer servicios financieros a sus millones de clientes es un paso natural dentro de su expansión corporativa. De hecho, ya lo están haciendo en áreas como pagos y préstamos, pero todavía tienen vedado el acceso a los depósitos, por las regulaciones que existen en EE.UU. y otros países. Se trata de leyes que impiden a las empresas combinar actividades comerciales con el negocio bancario.

Sin embargo, va a resultar difícil impedir que la tecnología avance en la dirección que está yendo, es decir hacia la futura desaparición del dinero en efectivo y el uso del teléfono celular (u otro dispositivo electrónico) para realizar todas las operaciones financieras, por lo que tarde o temprano las regulaciones van a tener que ser revisadas.

Si se guiaran por los estudios desarrollados en distintas partes del mundo, los bancos deberían sentirse realmente amenazados. En una encuesta publicada por la consultora Bain & Co., cerca de un 60% de los clientes bancarios estaría dispuesto a probar productos financieros ofrecidos por alguno de los gigantes tecnológicos. Entre los más jóvenes, la proporción era aún mayor: un 73% de personas entre 18 y 34 años contestó que desearía contratar una tarjeta de crédito, cuenta corriente, inversión o hipoteca ofrecida por Apple, Google, Facebook o cualquiera de las demás compañías del sector (en países como China y la India, este porcentaje llega al 80%).

Más simple

¿Por qué la gente no tendría problema en abandonar a la banca tradicional y pasarse a una empresa que aún no conoce tanto el negocio bancario? La respuesta la dio Gerard du Toit, socio de Bain & Co.: "Los encuestados dicen que están dispuestos a hacer el cambio ahora si les ofrecen una experiencia financiera tan simple y sencilla como la que representa para ellos comprar en Amazon".

Es por eso que Apple se decidió a añadir, a su servicio de pago móvil Apple Pay, una tarjeta de crédito, que será lanzada en asociación con el gigante bancario Goldman Sachs. De esta manera, la empresa que revolucionó la industria informática, ahora quiere hacerlo con la financiera, pero llevado de la mano de un experto. Para Goldman Sachs, el banco de inversión más poderoso del mundo, la alianza es altamente beneficiosa, ya que le permite fortalecerse en el negocio de la banca minorista, donde no pesa tanto como varios de sus principales competidores.

Visto desde la óptica de los bancos, el panorama todavía está lejos de parecerse a una hecatombe. Sin embargo, como si se encontraran en una fortaleza, ya empiezan a sentirse asediados. De todas formas, todavía cuentan con bastantes cartas en la mano para defenderse: la experiencia de más de un siglo en el negocio bancario (uno no se convierte en banquero de la noche a la mañana), las relaciones de confianza que establecieron con sus clientes a lo largo del tiempo (aunque crisis como la subprime las ponen en seria tela de juicio), y las regulaciones, que aún los protegen de la invasión que se viene.

Armas poderosas

El problema es que los invasores también se aproximan con armas poderosas para atacar la fortaleza bancaria. En primer lugar, poseen recursos financieros enormes, que les permiten comprar entidades de tamaño suficiente para establecerse en el mercado. Además, están en contacto permanente con sus clientes (por ejemplo, millones de usuarios de Google buscan información sobre productos financieros cada día).

Pero lo más importante es que las empresas tecnológicas tienen un conocimiento de sus clientes como ninguna otra compañía en el mundo. Conocen al dedillo sus hábitos de consumo, sus gustos, sus necesidades, sus amistades, sus viajes, etc. Esto les permite anticiparse como nadie a las grandes decisiones financieras de cada consumidor, para ofrecerle los productos y servicios más personalizados del mercado. ¿Un usuario busca en internet una casa adonde mudarse? Enseguida le podrán proponer el mejor crédito hipotecario. Y lo mismo para los seguros y demás productos financieros.

Muchos analistas consideran que la supervivencia de los bancos para por una estrategia similar a la de Goldman Sachs. "Si no puedes vencerlos, únete a ellos", parecería ser el camino. En este escenario, las entidades financieras se ocuparían de crear los productos y las empresas tecnológicas de distribuirlos, un modelo similar al que ya maneja Amazon para la gama de bienes que vende. El problema es que, según un estudio de McKinsey & Co., dos tercios de las ganancias bancarias provienen de la distribución. Como sostuvo du Toit, "Asistiremos a una batalla darwiniana entre bancos y empresas tecnológicas". La selección natural ya empezó a operar.

Comentarios2

HACE TODO AL REVES. ¿PORQUÉ NO ESTUDIAN LO QUE HIZO FRONDIZI CON EL ABUELO DEL ACTUAL MINISTRO DEL INTERIOR (ROGELIO FRIGERIO) que en 3 años trajeron mas de 3.000 industrias al pais. El clarín tenía decenas de páginas ofreciendo empleo

Diego Lu
Diego Lu 18/05/2018 12:04:56

Flaco, opina de lo que habla la nota....

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