Tarjetas de crédito: los intereses y los costos que se pueden evitar

El uso de la tarjeta de crédito puede significar más gastos de lo que se cree. Sucede que además del interés que conlleva no pagar a término o no cumplir con el total de lo adeudado, existen costos como la renovación anual de la tarjeta o la reimpresión del plástico en caso pérdida o robo.

Si bien es cierto que nadie se salva de pagar intereses si queda un saldo para el mes siguiente, cuando se trata de comisiones fijas, cada contrato con el banco es distinto, gracias a paquetes especiales y bonificaciones. "Cualquiera de las tasas que se detallan en los resúmenes se aplican siempre que el cliente decida financiar sus consumos. Se calculan sobre la diferencia entre el pago ejecutado y el saldo de su resumen posterior al vencimiento del próximo cierre", indicaron.

La Tasa Nominal Anual, la TNA, es la tasa de interés o porcentaje que cobran las entidades financieras durante todo el año.

Al respecto, desde la misma entidad advirtieron: "Esta tasa no contempla gastos adicionales como seguros e impuestos. Es un valor referencial". Es el Costo Financiero Total, el CFT, la variable más significativa a tomar en cuenta dado que incluye todos los gastos como IVA, impuestos, gastos administrativos y seguros. "El CFT, es la tasa que el cliente va a terminar abonando. Puede calcularse sobre la TNA o la TEA", dijeron en el banco.

Tras la suba de tasa que realizó el Banco Central (BCRA) a 60% para contener la corrida cambiaria, las tasas de las tarjetas se acercaron a un nivel estrambótico de 100% anual.

"Tenemos que evaluar bien si el gasto que vamos a financiar está dentro de nuestras posibilidades por más que el valor de la cuota parezca razonable", recomienda Ezequiel Baum, en su libro "Ordená tu economía".

El economista se refiere a que los problemas comienzan cuando la cantidad de compras en cuotas se acumulan en el resumen. Para estar al tanto de cuál es la suma que entra cada mes, las administradoras muestran el monto total bajo el concepto "cuotas a vencer" para, al menos, los siguientes seis meses. Otra opción para saber cuánto entrará de cuotas es recurrir a los medios electrónicos de cada banco, donde suelen mostrar los detalles de los consumos.

Por otro lado, existen planes de pago de entre 3 y 12 cuotas para financiar saldos pendientes, figuran en el resumen con el precio final a pagar cada mes y se plantea como alternativa; tan a mano está, que junto a la propuesta figura el número de teléfono donde comunicarse para darla de alta.

Igualmente, esta opción tiene dos contras: la primera que las tasas son altísimas, y la segunda que el cliente puede seguir usando la tarjeta, y de hacerlo, la deuda se inflará aún más (deberá pagar el plan de pagos y los nuevos consumos). Cabe remarcar, una vez más, que hay que mirar el CFT, no la TNA.

Hay otros costos que son fijos, que no depende de una tasa. Los bancos cobran la reimpresión del plástico ya sea por pérdida o por robo, también la renovación anual del uso de la tarjeta. Sin embargo, la reposición por el vencimiento del plástico no se cobra, una renovación que por lo general es cada tres años. Sobre el tema, un banco de capitales extranjeros aclaró: "Lo que cobramos es anualmente la renovación de la relación. Siempre que no se llega al consumo mínimo por mes requerido para bonificar, se cobra, excepto que esté en paquete bonificado".

Adicionalmente las entidades suelen cobrar cargos de procesamiento mensual en los casos de monoproducto (si solo tiene la tarjeta), comisiones por los programas de beneficios, por adelantos en efectivo en cajeros locales y en el exterior, y por cobranzas externas (por ejemplo, Rapipago).

En cuanto a las formas de pago, se pueden hacer un depósito en efectivo en el número de cuenta de la tarjeta, derivar el dinero desde la cuenta corriente o caja de ahorro para que se acredite en el día o al vencimiento, o pedir la activación del débito automático del pago mínimo o del pago total.

En este último caso es importante saber si de antemano la tarjeta se dio de alta con el débito automático, para evitar que el cliente pague dos veces por lo mismo (de ser así, se puede pedir la devolución de uno de los descuentos) o peor, que se debite dinero de una cuenta y que la misma quede en descubierto (donde también se cobran intereses altísimos) sin que el cliente lo sepa.

Se puede frenar el débito automático, hay que pedir con antelación, hasta el mismo día del vencimiento, un "stop debit".

Por otro lado, los pagos demoran en aparecer en las cuentas de las tarjetas, pueden tardar en "llegar" entre 24 y 72 horas. Es decir que si se hace un pago cerca del cierre, por ejemplo un día antes, es muy probable que en resumen siguiente no figure la acreditación. Esto no significa que no se haya hecho efectivo el pago, sino que le llegó tarde la información de pago a la tarjeta y en resumen se emitió sin ese dato. Sí estará disponible en los canales automáticos de los bancos; debería aparecer entre los consumos del mes.

Las tres claves de Increase para que el comerciante no pierda dinero

Increase -plataforma online que simplifica el controla de las ventas con tarjeta- en Argentina, de cada 100 liquidaciones de las tarjetas de crédito, 2 presentan uno o más contracargos. Un contracargo es un débito que la administradora de la tarjeta de crédito le hace al comercio sobre una operación que ya había sido pagada y surge a partir de un reclamo del banco emisor o del titular de la tarjeta. Para aliviar los contratiempos de esta tendencia ofrecen tres consejos para que los comercios no pierdan dinero.

1.- Pedir siempre el documento junto a la tarjeta y controlar los datos. La herramienta principal de la que dispone el comercio para reclamar un contracargo es el cupón firmado. La foto tiene que coincidir con la persona que está haciendo la compra y la firma de la tarjeta y el cupón no deben ser muy distintas. "Es preferible anular el cupón y volver a imprimirlo para que el cliente firme otra vez. También puede ayudar a evitar contracargos que el comercio registre el documento y teléfono del cliente, en lugar de pedirle que lo anote. Así el comercio se asegura entender la letra y no perder los datos", destacó Sebastián Cadenas, CEO de Increase.

2.- Intentar que la razón social y el nombre de fantasía sean similares. Uno de los motivos más comunes de rechazos es la dificultad para asociar el nombre de fantasía del comercio con la razón social que aparece en los resúmenes de las tarjetas de crédito. Siempre que sea posible, el nombre junto al que el cliente va a ver el importe de la compra en el resumen debería ser igual o fácilmente relacionable con el del comercio.

3.- Productos en buen estado y amabilidad en el trato del cliente. La atención al cliente es importante en muchos aspectos, inclusive para evitar contracargos. También la calidad de los productos y el estado en que se los almacena. El control de stock ayuda a optimizar estos recursos y que los clientes se vayan satisfechos del local. "Cuando esto no sucede, pueden desconocer las compras como una manera de protesta y, si no se tiene la documentación mencionada más arriba, se pierde tiempo y dinero", detalló Cadenas.

Aclaraciones y consejos de Banco Hipotecario

- Al pagar con tarjeta se confecciona un único cupón que sirve de comprobante. A cada compra le corresponde un comprobante.

- Verificar que el monto del cupón sea el monto correcto. Recién entonces deberá firmar el cupón. El original queda en poder del comercio y el duplicado es para el cliente. No hay que romperlo: debe conservarlo hasta que la operación haya aparecido en el resumen.

- Nunca firmar cupones en blanco.

- Chequear todos los días que la tarjeta está en su poder.

- Mantener la tarjeta siempre en un lugar seguro. Controlar que la tarjeta sea usada bajo supervisión (para evitar que se haga un duplicado) y estar atento a que la devuelvan luego de haber firmado el comprobante.

- No dudar en contactar al centro de denuncias si observa que en el resumen figuran compras que no realizó.