Finanzas personales

Plazo fijo: cuánto paga cada banco por los depósitos

Las entidades financieras ofrecen rendimientos similares pero algunos brindan algunos puntos más, si se realizan bajo determinadas condiciones.

La tasa mínima de los plazos fijos está regulada por el Banco Central de la República Argentina (BCRA) por lo cual no hay grandes variaciones para iguales montos aunque hay algunos bancos que ofrecen unos puntos más de rendimiento.

En abril de 2020, la autoridad monetaria dispuso que las entidades del sistema financiero no podían brindar a los ahorristas minoristas para constituir los plazos fijos de hasta $ 1.000.000 una tasa menor al equivalente a 70% de la tasa de política monetaria.

Ese monto fue elevado varias veces y hoy alcanza el 93,37% del promedio simple de las tasas de las licitaciones de Letras de Liquidez del BCRA (LELIQ), lo que determina que la tasa mínima para plazos fijos minoristas este actualmente fijada en 37%, en la medida que el total de depósitos a plazo fijo por persona humana en la entidad financiera no supere, a la fecha de constitución de cada depósito, $ 1 millón.

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Así es que la mayoría de las entidades ofrece un rendimiento de 37% por un plazo fijo minorista en pesos a 30 días

Si se toma en cuenta a los bancos con mayores depósitos y la información que brinda el BCRA respecto a los plazos fijos online para $ 100.000 a 30 días que cada entidad le brinda a la autoridad, surge que las entidades más importantes ofrecen la misma tasa, como se ve en el siguiente gráfico.

Sin embargo, hay algunas entidades que otorgan unos puntos más. Según lo que informa el Banco Central en el marco del Régimen de Transparencia Financiera, el que otorga la mayor tasa es el Banco de la Rioja con una tasa de 45% si se realiza un plazo fijo intransferible por ventanilla en sucursal con un monto mínimo de 1000 pesos.

La opción intransferible significa que las inversiones constituidas bajo esta modalidad no pueden ser canceladas hasta su fecha de vencimiento. 

Si en cambio, se quiere hacer de manera online, de acuerdo al simulador que presenta el Banco de la Rioja en su web, la Tasa Nominal Anual (TNA) baja a 40% si se hace a 30 días, también con un monto mínimo de 1000 pesos.

El Régimen de Transparencia del BCRA brinda datos actualizados diariamente, ya que la información es presentada por los bancos en carácter de declaración jurada el mismo día en que se produce alguna modificación en sus tasas, características o condiciones de los productos.

De acuerdo a lo publicado el 1° de julio en este marco,  el Banco del Sol ofrece una tasa del 40% si el plazo fijo se realiza mediante la APP. Para ello es necesario crear una cuenta y seguir los pasos que indica la aplicación. 

Por otro lado, Reba también ofrece una tasa superior al 37%. Esta fintech del Grupo Transatlántica otorga 37,5%, con un plazo mínimo de 30 días, y la transacción se realiza desde su aplicación móvil.

En tanto, Naranja Digital ofrece a no clientes una tasa superior a la mínima si se hace mediante la web. 

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Por debajo de la inflación

El plazo fijo hace ya varios meses que pierde contra la inflación, teniendo en cuenta que la tasa para los depósitos ronda el 37% en promedio mientras que en mayo el índice de precios al consumidor que mide el Instituto Nacional de Estadística y Censos (Indec) marcó una suba interanual de 48,8 por ciento. 

No es una situación nueva dado que históricamente se repite, por lo cual hay muchos analistas que no lo recomiendan aunque otros si teniendo en cuenta que prevén una desaceleración de la inflación. 

Sin embargo, en el mercado hay una alternativa que sirve un poco más para enfrentar la aceleración de los precios: el plazo fijo UVA. Este instrumento ajusta el interés en base a la inflación y ofrece un rendimiento extra, con una tasa que suele ser de entre 0,1% y 0,2% anual.

Estos instrumentos si bien mostraron una desaceleración en junio, acumulan en 2021 un crecimiento de casi el 200% en términos nominales. 

"La principal diferencia de los plazos fijos tradicionales con los plazos fijos UVA es la tasa que pagan. El primero paga una tasa fija de 37% nominal anual (que baja a 34% nominal anual si se invierten más de 1 millón de pesos) y el segundo paga una tasa variable que ajusta por inflación más un 1% nominal anual, o sea que si colocáramos a un año, suponiendo una desaceleración en la inflación, obtendríamos 41% anual, unos 7 puntos adicionales al plazo fijo tradicional", explicó Ignacio Morales, Analista de Negocios Financieros en Wise Capital .

La otra diferencia tiene que ver con los plazos. El tradicional se puede realizar con un plazo mínimo de 30 días. Sin embargo, el plazo fijo UVA sólo se puede realizar por 90 días. Se puede cancelar a partir de los 31 días pero en este caso paga una tasa menor decidida por el BCRA que actualmente es de 30,5 por ciento.

"Teniendo en cuenta esto, para determinar cuál es la mejor inversión hay que estimar de cuánto va a ser la inflación durante los próximos 90 días, y si en el medio va a haber algún cambio en la tasa de plazo fijo", explicó Morales. 

"Asumiendo que la tasa se quede en 37%, depende de si la inflación va a ser menor o mayor a 9,4%. Si es menor, conviene el tradicional, y si es mayor, conviene el UVA. Y también se debe tener en cuenta el horizonte de inversión, si se cree que puede llegar a necesitar el dinero antes de 90 días, sería más conveniente realizar un plazo fijo tradicional", agregó.



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