La semana pasada, el Banco Nación lanzó una nueva línea de créditos para comprar autos y quedó envuelto en una polémica por el nivel de sus tasas, en especial por la alternativa ajustada por inflación. Ahora, Banco Provincia salió a hacerle competencia con una propuesta que ofrece préstamos UVA desde 6% anual, una de las tasas más bajas del mercado.

La banca pública abrió así una guerra por el financiamiento automotor. Mientras el Nación permite pedir hasta $100 millones, el Provincia fija un tope de $50 millones, pero parte de una tasa de UVA + 6% para quienes cobran sus haberes en la entidad.

La diferencia entre ambas propuestas vuelve a poner bajo análisis el costo de endeudarse para comprar un vehículo y aporta al debate sobre las altas tasas que cobran los bancos a los clientes por los créditos, sobre todo comparado con los rendimientos magros que ofrecen por los depósitos y el elevado valor del costo financiero total (CFT).

Banco Provincia ofrece la tasa UVA más baja

El Banco Provincia presentó la línea “Préstamo Acá Tu Auto”, destinada a la compra de vehículos 0 km y usados. El crédito permite financiar hasta el 100% de la operación, con un monto máximo de $50 millones y plazos de entre 12 y 48 meses para la opción UVA.

Para quienes cobran sus haberes en el banco bonaerense, la tasa parte de UVA + 6% nominal anual y puede llegar hasta UVA + 10%, según las condiciones del préstamo. Para el público general, el rango se ubica entre UVA + 10% y UVA + 14%.

El trámite comienza en una concesionaria adherida. Una vez que el cliente elige el vehículo, recibe una propuesta personalizada y puede aceptarla en forma digital a través de Cuenta DNI o Home Banking BIP, sin concurrir a una sucursal.

La entidad también ofrece una alternativa tradicional en pesos, con tasa fija desde 55% anual para quienes cobran sus haberes en el banco y desde 65% para el resto de los clientes. En este caso, los plazos llegan hasta 72 meses.

Qué ofrece el Banco Nación

El Banco Nación lanzó la línea “+Autos con BNA” con dos alternativas. La primera es un crédito tradicional en pesos, con tasa fija del 36% anual para quienes cobran sus haberes en la entidad y del 46% para el resto.

La segunda opción es un préstamo UVA, con una tasa de UVA + 19% para clientes que cobran el sueldo o la jubilación en el Nación y de UVA + 25% para quienes no tienen acreditación de haberes.

El crédito permite financiar hasta el 100% del valor de autos 0 km y usados de hasta 10 años de antigüedad. El monto máximo es de $100 millones y el plazo de la opción UVA llega hasta 60 meses.

Según el ejemplo difundido por el banco, para un préstamo de $10 millones a 60 meses, la cuota inicial estimada es de $292.656 para un cliente que cobra sus haberes en el Nación. Para el resto de los usuarios, asciende a $343.333.

Las cuotas posteriores no quedan congeladas, ya que el capital se actualiza de acuerdo con la evolución de la UVA. El banco permite sumar un punto porcentual anual para acceder a un mecanismo de tope vinculado con el Coeficiente de Variación Salarial.

Diferencia entre Nación y Provincia

La comparación directa muestra una ventaja evidente para el Banco Provincia en la tasa adicional de los créditos UVA.

Para los clientes que cobran sus haberes en cada entidad, el Nación ofrece UVA + 19%, mientras que el Provincia parte de UVA + 6%. Es decir, existe una diferencia inicial de 13 puntos porcentuales.

Para el público general, la brecha puede ser todavía mayor. El Nación cobra UVA + 25%, frente a una tasa que parte de UVA + 10% en el Banco Provincia y puede llegar hasta UVA + 14%.

Sin embargo, el Nación ofrece un monto máximo de $100 millones, el doble que el Provincia, y permite extender el crédito UVA hasta cinco años. El banco bonaerense, en cambio, ofrece una tasa más baja, pero con un plazo ajustable máximo de 48 meses.

En las líneas a tasa fija, la relación se invierte. El Nación ofrece 36% anual para sus clientes con haberes y 46% para el resto, por debajo del rango informado por Banco Provincia, que parte de 55% y llega hasta 75%.

La defensa de Sturzenegger por el plazo de cinco años

El lanzamiento del Banco Nación generó cuestionamientos por la tasa UVA + 19% para sus clientes y UVA + 25% para el resto. Federico Sturzenegger salió a defender la propuesta y sostuvo que el análisis no debía concentrarse solo en la tasa, sino también en el plazo.

El ministro de Desregulación destacó que el Nación permite financiar el auto durante cinco años, mientras que muchas terminales y concesionarias ofrecen créditos a tres años.

Según el ejemplo que presentó, un préstamo de $10 millones a una tasa de UVA + 19% y a cinco años implica una cuota inicial cercana a $260.000, que luego se actualiza por inflación. Para el mismo monto y tasa, pero a tres años, la cuota subiría a unos $366.000.

Sturzenegger también planteó que una reducción de la tasa al 12% tendría un impacto menor sobre la cuota si el plazo continúa siendo corto. Su argumento es que, en los primeros años, la mayor parte del pago corresponde a la amortización del capital y no a los intereses.

De algún modo, la nueva oferta del Banco Provincia le da fuerza a uno de los argumentos utilizados por Sturzenegger: la competencia. El funcionario había sostenido que, si una entidad ofrecía una tasa considerada elevada, otros bancos podían competir con productos más baratos. Una semana después, el Provincia salió al mercado con una tasa UVA hasta 19 puntos menor para determinados clientes. Pero, a la vez puede ser visto como un cuestionamiento a las tasas altas del BNA.

La disputa recién comienza.