Martes  28 de Julio de 2020

Emergencia: cómo hacer frente a la morosidad de las carteras de crédito

Emergencia: cómo hacer frente a la morosidad de las carteras de crédito
Imagen de Ricardo Proganó

Ricardo Proganó

Director de Finanzas Corporativas SMS - San Martín Suárez y Asociados

Teniendo en cuenta que la buena salud financiera de una economía se estima en base al cociente entre la cartera irregular del sistema financiero (consumo + comercial) y el total de las financiaciones otorgadas por el mismo a una fecha determinada, puede afirmarse que nuestro país ya se encontraba en una situación frágil al inicio de este año y que ésta se agravó aún más debido al impacto de la emergencia sanitaria.

Basta señalar que, en los últimos tres años, se triplicó el porcentaje de la cartera irregular de los bancos. Dicha proporción viene creciendo, acompañando el contexto recesivo del país: representaba el 1,68% del total de las financiaciones bancarias en diciembre de 2017, aumentó luego al 2,84% en diciembre de 2018 y ascendió al 5,40% en igual mes del año pasado.

El recupero de la mora que afecta a sus carteras comerciales, a consecuencia de la emergencia, implica para las empresas una evidente prioridad y un enorme desafío, dado que la incobrabilidad supone la reducción de sus capitales de trabajo y la disminución de sus capacidades operativas. Y la dificultad de la tarea se agrava por el escaso conocimiento de las empresas en este campo.

La labor en cuestión presenta varias facetas. En primer lugar debe llevarse a cabo un análisis pormenorizado de la cartera en mora a fines de entender cabalmente la situación de cada deudor, teniendo en mente que ciertos casos pueden derivar hacia un concurso preventivo de acreedores o una quiebra.

Debe tenerse presente que, en materia de recupero de créditos, la rapidez con que se actué es esencial para asegurar el éxito. Es decir, el acreedor que llegue primero a un acuerdo con el deudor probablemente alcance los mejores términos de pago (plazo, obtención de garantías, etcétera).

Por otro lado, y a partir del análisis de la cartera en mora, se debe diseñar un plan de trabajo que comprenda un esquema de prioridades. Ya sea dividiendo los créditos en mora por monto, dado que a mayor importe mayor será el perjuicio económico asociado a la eventual incobrabilidad,  o bien por otra variable pertinente.

El plan en cuestión debe contemplar un conjunto de criterios concretos que orienten la negociación con el deudor de que se trate. Es recomendable ofrecer un menú predeterminado de alternativas de regularización, evitando incurrir en excepciones o tratamientos "caso por caso" (lo cual suele generar demoras y costos administrativos elevados).

Y no debe descuidarse hacer énfasis en la organización de un equipo de trabajo adecuadamente capacitado en la materia y liderado por un responsable con suficientes facultades.                                                      

En síntesis, y en un contexto de caída generalizada de ventas e incremento de las carteras morosas, las empresas deben reorientar con rapidez parte de sus recursos hacia la labor de recupero cuyo éxito, en buena medida, les asegurará la continuación de sus negocios.

Shopping

MONEDAS Compra Venta
DÓLAR B. NACIÓN0,000075,000080,0000
DÓLAR BLUE0,6849143,0000147,0000
DÓLAR CDO C/LIQ-1,3798-146,4539
EURO0,081489,286589,3287
REAL0,052313,574413,5781
BITCOIN-0,885310.736,080010.740,4800
TASAS Varia. Ultimo
BADLAR PRIV. Pr. ARS0,845729,8125
C.MONEY PRIV 1RA 1D-10,526317,0000
C.MONEY PRIV 1RA 7D-10,000018,0000
LIBOR0,05311,0546
PLAZO FIJO0,000029,0000
PRESTAMO 1RA $ 30D-0,662861,4500
TNA 7 DIAS-0,302846,0900
BONOS Varia. Último Cierre Día Anterior
BODEN 20150,00001.424,501.424,50
BOGAR 20180,00009,829,82
BONAR X0,00001.585,501.585,50
CUPÓN PBI EN DÓLARES (LEY NY)3,529488,0085,00
CUPÓN PBI EN PESOS0,00001,801,80
DISC USD NY0,000061,1061,10
GLOBAL 20170,00001.676,001.676,00
BOLSAS Varia. Puntos
MERVAL-2,218042.196,8800
BOVESPA1,090093.580,3500
DOW JONES1,200027.452,6600
S&P 500 INDEX0,82543.335,4700
NASDAQ0,740011.085,2480
FTSE 1001,10007.273,4700
NIKKEI-0,580021.803,9500
COMMODITIES Varia. Último Cierre Día Anterior
SOJA CHICAGO2,9204375,5207364,8650
TRIGO CHICAGO5,1865212,3786201,9067
MAIZ CHICAGO3,9068149,2066143,5966
SOJA ROSARIO0,0000283,5000283,5000
PETROLEO BRENT-0,195040,950041,0300
PETROLEO WTI1,552639,900039,2900
ORO-0,22701.890,00001.894,3000

OpenGolf Newsletter

Anotate y recibí el resumen semanal del mundo del golf.

OpenGolf
Revista Infotechnology