El Cronista Comercial

Un paraguas que tapa cada vez a más gente

El ramo crece al ritmo de la industria del juicio. Las gerencias de producto de las aseguradoras diseñan pólizas cada vez más específicas. Las principales demandas y las coberturas para profesionales.

Un paraguas que tapa cada vez a más gente

Un mal pronóstico bursátil, una paciente que no quedó conforme con un tratamiento estético, un golpe en el patio del colegio y hasta un corte de pelo poco feliz. Todo puede ser un motivo de demanda judicial. Y, también, la oportunidad de vender una póliza. La responsabilidad civil se diversifica al ritmo del "te hago juicio".

Las pymes y los comercios son de los sectores más desprotegidos a la hora de recibir una citación judicial. Y existe un andamiaje de pólizas para que la carta documento ni llegue al local. "Según el nuevo Código Civil, la función de un seguro de Responsabilidad Civil (RC) ya no es solo resarcitoria sino que es preventiva, ya que dispone que toda persona tiene el deber de prevenir un posible daño", explica Hugo López, gerente General del Instituto Asegurador Mercantil.

La compañía se especializa en coberturas para comercios. El segmento RC representa el 30% de su cartera de patrimoniales. Dentro de ella, ofrecen RC específicas para gimnasios, empresas de turismo y establecimientos educativos. "Esta última se combina con otros riesgos como Accidentes Personales para alumnos y el Seguro de Vida Colectivo para el personal. Tiene muy bajo costo y permite que el establecimiento cumpla con las obligaciones requeridas para su habilitación y funcionamiento", dice López. El Instituto Asegurador Mercantil visualizó la oportunidad de las pólizas para actividades turísticas, más allá de la RC tradicional.

"Creamos Agencia Segura que brinda respaldo ante los incidentes que puedan sufrir los pasajeros en sus oficinas o en otro lugar, mientras se encuentren bajo custodia de la agencia. También abarca los errores u omisiones que produzcan perjuicios a sus clientes en cuanto a ingreso a otros países, transporte u hotelería y solidariamente con aquellos que sean responsabilidad directa de los prestadores contratados", explica López.

Mario Miatello, gerente Técnico de Provincia Seguros, advierte que todas las pymes están sujetas a reclamos de tipo extracontractual por parte de terceros por su actividad habitual. "La mayoría recurre al menos a una póliza de RC comprensiva, que la cubra durante su operatoria".

"Nuestras pólizas protegen el patrimonio de sus accionistas frente a reclamos", agrega. Entre las oportunidades que abre la RC, Miatello menciona al Transporte de Mercaderías, los seguros para Maquinarias, el Todo Riesgo Operativo, además del seguro para empleados.

"El ramo muestra un share de industria sin cambios en los últimos ejercicios. Hay opciones multicoberturas, por ejemplo, que incluyen RC y no suman primas", indica Julián Alí, gerente Técnico de San Cristóbal Seguros. El ejecutivo afirma que las oportunidades de Cross Selling dentro del ramo son muy importantes.

San Cristóbal se especializa RC extracontractual. "Las coberturas más habituales son ascensores y montacargas; carteles y letreros; guarda de vehículos; suministro de alimentos; productos; construcción, refacción, instalación y montaje; demoliciones; y espectadores", dice Alí.

Los profesionales son uno de los targets en los que más creció la contratación de pólizas de RC. "Los productos más vendidos son: Mala Praxis Médica Individual, para profesionales médicos; Médica Institucional, para centros médicos; y Mala Praxis Administradores de Consorcio", enumera Alí.

"Los profesionales de la salud son los que mayoritariamente contratan pólizas de RC", resume María Schiavon, jefa de Suscripción de la Gerencia de Servicios Médicos y RC Profesional de SMG Seguros. La ejecutiva afirma que las ventas de coberturas de RC Profesional para escribanos, abogados, arquitectos y contadores siguen incrementándose a un ritmo constante.

"El abanico es muy amplio y, según las profesiones, se evalúa de diferente manera. Desde los consultores, hasta arquitectos, agencias de publicidad, certificadores, contadores, ingenieros, agentes inmobiliarios, empresas que subcontratan parte de su tarea profesional interna, todos necesitan una RC que los ampare", advierte Romina Sobrino, jefa de Suscripción de RC y Líneas Financieras de La Caja.

La RC se está expandiendo a más a oficios. Los CEOs son un target al que las aseguradoras se están empezando a dirigir. La Caja comenzó hace unos años el desarrollo de las líneas financieras, con la RC para directores y gerentes. "Se trata de una línea de negocio donde acompañamos esta necesidad de las empresas, en un contexto de negocios cada vez más regulado y donde los ejecutivos necesitan estar protegidos", analiza Sobrino.

La ejecutiva advierte que los organismos de control están cada vez más encima de la responsabilidad de las empresas y que esa responsabilidad recae en la mayoría de los casos en sus ejecutivos. "La resolución 475 de la SSN exige a las aseguradoras que, al presentar condiciones para aprobación, se acompañe el escrito con firma del presidente de la compañía y la de dos miembros del organo de administración".

Según la Ley de Sociedades, los directores responden ilimitada y solidariamente hacia la sociedad, los accionistas y los terceros, por el mal desempeño de su cargo, así como por la violación de la ley, del estatuto o del reglamento y por cualquier otro daño producido por dolo, abuso de facultades, o culpa grave. "Nuestra cobertura de D&O ampara a las personas dentro de las organizaciones ante cualquier eventual reclamo económico", indica la ejecutiva.

A mediados de abril Seguros SURA sumó una cobertura para directivos destinada a aminorar los riesgos de sus decisiones. "Dirigir una empresa conlleva a tomar muchas responsabilidades y funciones. Todas ellas requieren asertividad" afirma Juan Ramallo, líder de Líneas Comerciales y Segmento Corporativo.

El mes pasado lanzaron E&O, una póliza para prestadores de servicios, pensada para profesionales independientes como abogados, ingenieros, contadores, publicistas, fotógrafos, consultores y agencias de viajes y marketing. Y los cubre hasta ante la AFIP: "Dentro de ella entran errores en la preparación de contratos, falta de presentación de las declaraciones de impuestos en el plazo previsto, asesoramiento incorrecto en materia fiscal y confección errónea de la ingeniería de detalle de una obra son solamente algunas de los riegos que respalda la póliza", define Ramallo.

La Caja avanza en una cobertura de cyber risk a nivel mundial, que si bien tiene componentes de property se considera una cobertura de RC. Para Sobrino, la potencialidad del ramo es enorme: "La mejor medida para fomentar su expansión es la educación y profesionalización del sector".

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