El Cronista Comercial
VIERNES 19/07/2019

Pros y contras de los fondos de capitalización

Pros y contras de los fondos de capitalización

A los argentinos nos cuesta desarrollar el hábito del ahorro. Eso dicen los especialistas, asesores financieros y coaches dedicados al tema. Por eso, el mercado asegurador diseñó herramientas que ofrecen la posibilidad de comenzar a crear un ahorro desde cero, sin comprometer grandes sumas de dinero, comenzando con aporte bajo y logrando una programación importante en el mediano y largo plazo.

Los seguros de capitalización son, justamente, una forma de "capitalizarse" conforme van pasando los años, y de crear una liquidez que pueda jugar a nuestro favor a la hora del retiro o en el momento que lo necesitemos.

A diferencia de los seguros de vida, que básicamente protegen a nuestros seres queridos, los seguros de vida con capitalización se cobran en vida y están pensados para programar etapas y objetivos financieros como mudanzas o compras de inmuebles.

Estas herramientas, que están a la alcance de cualquiera por su bajo requisito, tienen la principal ventaja de trabajar con la fórmula del interés compuesto, es decir, se va trabajando capital sobre capital: si este año se deposita $ 1000, pagarán a una tasa del 10%, ganaremos $1100. En el segundo año van a pagar el 10% de 1100, o sea que ese año cobraremos $ 110 de intereses. Se paga interés sobre interés, así funciona. Lo que se está asegurando, con esta modalidad, es un monto, un objetivo, para lograr que, en cierto tiempo, alcanzar "x" dinero.

Entre las primeras empresas del mercado que ofrecen este tipo de seguros se encuentra Zurich, seguida de Prudencial y SMG, por mencionar algunas de las que lograron mayor presencia.

Y en cuanto al perfil de personas que lo eligen, si bien es heterogéneo y sus intereses son variados, es interesante ver cómo sobre todos los pequeños emprendedores o trabajadores independientes encuentran en esta herramienta una opción para generar un propio fondo de jubilación.

"Se trata de un producto que permite canalizar los ahorros periódicos o esporádicos de nuestros clientes en función de las necesidades y de los objetivos que se hayan propuesto. En sí mismos constituyen una decisión financiera de construir con los años un respaldo como previsión", así lo define Mauro Zoladz, Head of Customer Experiences de Zurich.

Oferta en el mercado

La oferta del mercado está dividida en algunas más ligadas a la protección, mediante la contratación de una suma asegurada en caso de fallecimiento u otro evento, y otro tipo de alternativa orientada al ahorro y la inversión.

"En Zurich entendimos que teníamos que segmentar nuestra oferta, por eso más allá de las pólizas sumamos servicios acordes a las necesidades de cada tipo de cliente. Hace poco lanzamos el concepto Zurich HelpYou para los clientes de seguros de vida, que ofrece enfermeros profesionales y acompañantes de salud para el asegurado o su grupo familiar directo en casos de internación, tanto en el sanatorio como en su hogar. También contamos con un producto exclusivo, Zurich Options Mujer, que brinda ayuda en instancias de post parto, enfermedades femeninas o la posibilidad de ampliar su seguro de vida en forma automática al tener un hijo, entre otros beneficios", enumera Zoladz.

"Así como los plazos fijos y las diferentes herramientas de inversión, los seguros también son aliados a la hora de visualizar un futuro solvente. Animarse a vencer antiguos prejuicios y desconfianzas es una manera de darnos la oportunidad de pisar sobre tierra firme, para nosotros, o para nuestras siguientes generaciones", así alienta Fernanda Bolagay, asesora Financiera, a los que aún desconfían de este tipo de inversión. Porque en definitiva se trata de eso, de invertir.

El mayor comentario que reciben los coaches financieros es que ellos no cuentan con un capital inicial para invertir. Por eso, destaca Bolagay, la capitación es justamente "Construir capital con poca cantidad, invirtiendo en un fondo común de inversión con distintas estrategias; más agresivas o moderadas, dependiendo del perfil del inversor. Con poco capital se puede generar un buen crecimiento apalancado en el tiempo".

El tiempo es la variable clave, porque el interés compuesto se genera al ir ganando capital sobre capital, de las ganancias que se van obteniendo del fondo a un plazo no menor a 10 años, dado que los gastos fijos del producto impactan mucho en la capitalización durante los primeros años. Si tenemos un objetivo a corto plazo, esta no es una herramienta recomendable.

Hacer crecer el capital inicial

El seguro de capitalización o de vida con capitalización es un seguro básico que la SSN obliga a las empresas a ofrecer. Sus fondos se invierten en acciones y a través del tiempo generan un capital. Los primeros años realmente no se notará el incremento, hay que ser pacientes para ver los resultados.
La falta de liquidez hace que las personas sienten que no pueden ahorrar, o que los proyectos a largo plazo se licúen por causa de la inflación. En respuesta, surgen los productos que ofrecen mayor previsión "porque ayudan a las personas a entender que apalancar todo su capital con el tiempo es mucho mejor. Por ejemplo, los que saben que no van a poder vivir de su jubilación, los que planifican microjubilaciones, que hoy es la tendencia para lograr una tranquilidad financiera, utilizan este tipo de seguros", destaca Bolagay.

¿Qué son las microjubilaciones?

Muchos jóvenes eligen generar pequeñas jubilaciones que les permitan solventar períodos en los cuales no quieran trabajar. Es decir, se trata de ahorros previstos para mantener su estilo de vida durante los meses o el año que dure su tiempo sabático.

Las herramientas financieras actuales, bien implementadas, pueden favorecer este tipo de plan de ahorro.

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